合众爱幸福（2026）重大疾病保险：全方位守护，抵御多重健康风险

一、产品开发背景：老龄化社会与多重疾病风险并存

随着中国社会老龄化进程的加速，健康风险已成为每个人不可回避的现实问题。截至2024年底，我国60岁及以上中老年人口达3.1亿，占总人口比重达22%，整体已迈入中度老龄化社会。伴随免疫衰老，老年人慢性病高发较为普遍，约75%的60岁及以上中老年人至少患有1种慢性病，43%有多病共存（同时患2种及以上疾病）。慢性病共病率的显著攀升，成为人口老龄化社会的一大挑战。

 

疾病发生率随预期寿命提高呈现快速增长的特征。根据精算视觉的数据分析，以80岁作为目标预期寿命，无论是0岁的新生儿还是30-50岁的青年、中年人群，罹患28种重大疾病的概率均接近40%-50%，绝非许多人想象中的“小概率事件”。重疾保险之父丁云生曾言："每个人都会得重大疾病，如果没有得，那是因为别的原因先走了，还没来得及得。"

 

医疗水平的提升带来了癌症五年生存率的显著提高。2024年6月，国家癌症中心数据显示，我国所有癌症的5年相对生存率已达到43.7%。然而，生存率提高的同时，再次患重疾的几率也在随之升高。癌症复发风险较高，约80%的转移和复发发生在根治术后三年之内，10%发生在根治后五年之内。这意味着重大疾病保障需要从单次赔付向多次保障升级，以应对不断变化的健康风险。

 

重疾险产品自身也在不断创新与突围。从1.0时代产品责任相对单一，到2.0时代加入"轻症"、"中症"概念，再到3.0时代加强重疾多次保障和以客户为中心的定制化服务，重疾险保障范围不断扩大，保障责任持续优化。合众爱幸福（2026）重大疾病保险正是在这样的背景下应运而生，致力于为客户提供全面、灵活的多重疾病保障解决方案。

 

二、产品形态与责任：全面覆盖、灵活可选的多重保障

（一）产品特色

合众爱幸福（2026）重大疾病保险具有四大核心特色：

 

灵活多变，随心选：保险责任灵活，针对不同的客户需求量身定制不同的保险计划。

 

特定疾病，翻倍赔：18周岁后的首个保单周年日（不含）前，15种少儿特定疾病；18-70周岁（不含），15种高费用特定疾病，赔付1次，额外给付100%基本保额。

 

重疾分组，多次赔：重大疾病保险金，重疾分6组，每组赔1次，最多赔6次，有效抵御多重重疾风险。

 

癌症二次，贴心赔：若同时投保可选责任"恶性肿瘤——重度"保险金，"恶性肿瘤——重度"二次（新发、复发、转移、持续）满足约定条件再给1倍保额。

 

（二）产品形态

该产品采用"4项基本责任+2项可选责任+2项附加险"的灵活结构：

 

基本责任：身故保险金、重大疾病保险金、少儿特定疾病保险金、高费用特定疾病保险金。

 

可选责任：轻/中症疾病保险金、"恶性肿瘤——重度"保险金。

 

附加险：合众附加豁免保险费轻中症疾病保险（2025）、合众附加投保人豁免保险费重大疾病保险（2025）。

 

投保规则：

 

被保险人年龄：出生满28天-65周岁

 

保险期限：终身

 

交费年期：趸/5/10/15/20/30年交

 

等待期：90天，意外无等待期

 

（三）产品责任详解

身故保险金：

 

18周岁前身故：已交保费

 

18周岁后身故：MAX（基本保额，已交保险费，保单年度末的现金价值）

 

重大疾病保险金：

 

100种重疾，分A、B、C、D、E、F六组

 

最多分组赔付6次，每次给付100%基本保额

 

间隔期180日

 

给付首次重大疾病保险金后，该组别保险责任终止，现金价值降为零，并逐期豁免后续续期保险费

 

少儿特定疾病保险金：

 

18周岁前的首个保单周年日（不含）前

 

15种少儿特定疾病（包括骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤、白血病等）

 

赔付1次，额外给付100%基本保额

 

高费用特定疾病保险金：

 

年满18周岁后首个保单周年日（含）后，且在年满70周岁的保单周年日（不含）前

 

15种高费用特定疾病（包括胰腺癌、重大器官移植术、多个肢体缺失等）

 

赔付1次，额外给付100%基本保额

 

轻症疾病保险金（可选）：

 

35种轻症，最多赔付3次

 

每次给付30%基本保额

 

中症疾病保险金（可选）：

 

20种中症，最多赔付2次

 

每次给付50%基本保额

 

"恶性肿瘤——重度"保险金（可选）：

 

非"恶性肿瘤——重度"重疾→"恶性肿瘤——重度"，间隔期180日

 

"恶性肿瘤——重度"→"恶性肿瘤——重度"，间隔期3年

 

赔付100%基本保额，新发、复发、转移、持续都能赔，赔1次

 

附加险责任：

 

合众附加豁免保险费轻中症疾病保险（2025）：被保险人轻症、中症逐期豁免续期保险费

 

合众附加投保人豁免保险费重大疾病保险（2025）：投保人身故、全残、重疾逐期豁免续期保险费

 

（四）投保规则

本险种累计计入寿险和重疾险风险保额，与基本保额的倍数关系如下：

 

0-17周岁：重疾险风险保额1.2倍，可选责任各0.1倍

 

≥18周岁：寿险风险保额1倍，重疾险风险保额1.2倍，可选责任各0.1倍

 

最低保额10000元，且为1000元的整数倍

 

最低保费规定：

 

趸交：5000元

 

5年交：5000元

 

10年及以上：2500元

 

三、产品附加医路通健康服务介绍

合众爱幸福（2026）重大疾病保险提供医路通健康服务作为附加增值服务，该服务是合众人寿采购的第三方健康服务，具体内容以合众人寿官网公告的医路通健康服务手册为准。

 

（一）医路通基础服务——极享版

根据保额不同，服务分为三档：

 

低档：保额0-10万（不含），服务期间1年

 

中档：保额10万（含）-30万（不含），服务期间3年

 

高档：保额30万元（含）及以上，服务期间5年

 

服务项目包括每年1个基础服务包（不递延），每个基础服务包包含：

 

专家门诊预约+陪诊：投、被保险人各1次/年

 

重疾住院手术协调+陪诊：投、被保险人共1次/年

 

检查加急：投、被保险人共1次/年

 

康复指导：投、被保险人无限次/年

 

在线医生：投、被保险人无限次/年

 

电话医生：投、被保险人无限次/年

 

服务有效期自保单犹豫期结束后起，至服务期间对应的保单周年日24时止。

 

（二）重要注意事项

服务过程中发生的挂号、检查、治疗和药品等医疗费用由客户自行承担

 

服务仅限投保人和被保险人本人使用，不可转让或赠与他人

 

本服务不构成保险合同的组成部分，不可被理解为保险理赔结论或承诺

 

（三）服务使用方法

保单过犹豫期后，通过合众官方微信公众号向投保人推送服务生效通知，点击链接进入服务申请界面

 

在合众官方微信公众号"健康"栏目中，点击"我的健康权益"查看并申请服务

 

四、产品案例演示

案例一：为孩子投保，儿时关爱，陪伴一生

30岁合妈妈刚拥有一个活泼可爱的儿子，希望为孩子提供全面保障，同时担心自身健康问题影响孩子的保障。她选择为0岁儿子投保合众爱幸福（2026）保险计划：

 

产品构成：

 

合众爱幸福（2026）重大疾病保险（基本责任+可选责任）：保额30万，交费期30年，年交保费6207元

 

合众附加豁免保险费轻中症疾病保险（2025）：年交保费6207元

 

合众附加投保人豁免保险费重大疾病保险（2025）：年交保费6207元

 

保障详情：

 

重大疾病保险金：100种重疾，最多分组赔付6次，每次给付30万

 

少儿特定疾病保险金：18周岁前，15种少儿特定疾病，额外给付30万

 

高费用特定疾病保险金：18-70周岁，15种高费用特定疾病，额外给付30万

 

"恶性肿瘤——重度"保险金：二次赔付30万

 

轻症/中症疾病保险金：轻症每次9万（3次），中症每次15万（2次）

 

豁免保障：被保险人轻症/中症豁免、投保人身故/全残/重疾豁免

 

服务保障：高档医路通基础服务，服务期间5年，每年1个基础服务包

 

案例二：人生关键期，关爱自己，呵护家人

30岁合先生处于事业发展高速期，刚喜得贵子，担心疾病风险影响家庭生活质量。他选择为自己投保合众爱幸福（2026）保险计划：

 

产品构成：

 

合众爱幸福（2026）重大疾病保险（基本责任）：保额30万，交费期30年，年交保费8529元

 

保障详情：

 

重大疾病保险金：100种重疾，最多分组赔付6次，每次给付30万

 

高费用特定疾病保险金：18-70周岁，15种高费用特定疾病，额外给付30万

 

身故保险金：MAX（基本保额，已交保险费，保单年度末的现金价值）

 

服务保障：高档医路通基础服务，服务期间5年，每年1个基础服务包

 

五、结语：全面保障，抵御多重健康风险

合众爱幸福（2026）重大疾病保险通过全面的责任设计、灵活的保障组合和贴心的健康服务，为客户提供了应对多重健康风险的有效工具。产品不仅覆盖了从少儿到老年的各个生命阶段，还针对高发疾病提供了额外保障，同时通过多次赔付和豁免责任确保了保障的持续性。在老龄化社会和疾病发生率上升的背景下，选择一份全面的重大疾病保障，是对个人和家庭负责任的表现。