中国银行保险业务：从历史走向未来的高质量发展之路

引言

自古以来，中国人就展现出卓越的风险管理意识。《礼记》中“老有所终，壮有所用，幼有所长”的思想，体现了最古老的社会养老保险理念；“积谷防饥”“常平仓制”则是保险萌芽的雏形。新中国成立75年来，保险业从仅有中国人民保险公司1家，发展到2024年的239家保险公司，总资产达33.9万亿元人民币，成为全球第二大保险市场。保险作为现代经济的基础性制度，连接各行各业、关系国计民生，是促进经济发展、改善民生保障、助力共同富裕的重要工具。在全面建设社会主义现代化国家的新征程中，保险业正迎来高质量发展的历史性机遇。

 

第一部分：行业发展——从1到239的穿越

1.1 历史渊源与早期发展

中国保险业的起源可追溯至古代社会的互助共济机制。新中国成立后，保险业在计划经济时代经历了初步探索，但随着改革开放的推进，保险市场逐步复苏。1979年，中国人民保险公司复业，标志着现代保险业的重启。此后，保险市场逐步放开，外资和民营资本陆续进入，行业进入快速发展期。

 

1.2 全球市场地位的崛起

根据2019-2023年全球保费收入排名，中国始终稳居第二，仅次于美国。2023年，中国保费收入达7240亿美元，与美国（32270亿美元）虽仍有差距，但已显著领先于日本（3630亿美元）、英国（3750亿美元）等传统保险强国。中国自2016年起超越日本成为全球第二大保险市场，标志着中国已成为名副其实的“保险大国”。

 

1.3 结构性差异与挑战

尽管市场规模庞大，中国保险业仍存在深度和密度不足的结构性问题。2023年，中国保险深度（保费收入占GDP比重）为4.07%，较2013年的3.03%仅增长1个百分点，未达到“新国十条”提出的5%目标。保险密度（人均保费支出）从2013年的1266元/人升至2023年的3635元/人，十年增长近两倍，但仍低于全球平均水平，差距超过2000元/人。这表明中国居民的保险保障仍不充分，风险意识有待进一步培养。

 

1.4 全新发展阶段的机遇

继2006年“国十条”和2014年“新国十条”后，国家再次对保险业发展作出全面部署，推动行业向高质量发展转型。国家金融监督管理总局局长李云泽指出，保险业需回归本源、专注主业，奋力写好“五篇大文章”的保险篇。瑞再研究院预测，到2029年，中国在全球保费中的份额将从11%升至20%，并在2030年代中期超越美国，成为全球第一大保险市场。

 

第二部分：银行保险——前世今生

2.1 银行保险的定义与内涵

银行保险（Bancassurance）是银行与保险公司以整合方式提供金融服务的战略模式。狭义上，银行作为保险公司的兼业代理人分销保险产品；广义上，则是银行与保险在客户资源、渠道和服务上的深度融合，为客户提供一站式金融解决方案。瑞士再保险公司（1992年）将其定义为“以整合方式迈向金融服务市场的策略”。

 

2.2 起源与国际经验

银行保险起源于1973年的法国。法国农业信贷银行与农业保险互助会合资成立“Soravie”，百利投资银行下属的Cardif公司也开始通过银行网点销售保险产品。这一模式迅速在欧洲推广，原因在于：

 

全方位服务概念的兴起：银行希望通过多元化服务增强客户黏性，避免资源流失。

 

产品互补性：人寿保险与银行储蓄、理财等产品属性接近，经营管理跨度小。

 

成本优势：银行网点覆盖广，可显著降低保险销售成本。

 

2.3 中国银行保险业务的发展历程

中国银行保险业务的发展经历了多个阶段：

 

起步期（1996-2002年）：银行与保险公司联合推出储蓄型保险产品，以趸交两全分红险为主，5年满期。2001年，银保渠道推动人身险增速提高30个百分点。

 

发展期（2002-2008年）：资本市场股权分置改革推动股市繁荣，投资连接险成为主流，2008年占比达28%。

 

调整期（2008-2016年）：4万亿经济刺激政策后，银保业务下滑，手续费竞争白热化，产品以趸交万能险为主，3-5年满期。

 

规范期（2016-2021年）：“新国十条”发布，保险资金投资渠道放宽，中短存续期万能险盛行。“宝万之争”事件促使监管趋严，产品向期交年金转型。

 

转型期（2021年至今）：银保监179号文出台，资管新规严格执行，推动银保渠道向价值型期缴产品转型，终身寿险、养老保险成为主流。

 

2.4 高质量发展与监管变革

近年来，监管政策持续优化，推动银保业务提质增效：

 

打破“1+3”限制：取消银行网点合作保险公司数量限制，促进银行与保险公司长期深度合作。

 

完善监管体系：发布《系统重要性保险公司评估办法》《人身保险公司监管评级办法》，强化行业风险管控。

 

推进立法修订：国务院将《保险法》修订纳入2024年度立法工作计划，拟“打破保险刚兑”，推动市场理性化发展。

 

“报行合一”政策促进了降本增效，使客户在产品和服务上获益更多。各大银行总行逐步放权分行，鼓励其与具备竞争优势的保险公司合作，推动银保业务向专业化、精细化方向发展。

 

第三部分：未来展望——大有可为，大有作为

3.1 服务中国式现代化

保险业作为经济“减震器”和社会“稳定器”，在促进共同富裕、改善民生保障中扮演关键角色。随着人口老龄化加速和健康需求上升，养老保险、健康保险等领域潜力巨大。银行保险渠道凭借其客户基础和渠道优势，将成为保险普及的重要推动力。

 

3.2 科技赋能与创新融合

人工智能、大数据、区块链等技术正在重塑保险业。银行保险可通过数字化手段提升客户体验，实现精准营销和风险管理。例如，通过银行客户数据画像，定制个性化保险方案；利用区块链技术增强合同透明度和理赔效率。

 

3.3 全球化与市场开放

中国保险市场将进一步开放，外资保险公司加速布局，带来先进理念和竞争活力。银行保险需借鉴国际经验，提升服务水平和创新能力，助力中国保险业从“大国”走向“强国”。

 

3.4 社会责任与可持续发展

保险业需积极践行ESG（环境、社会、治理）理念，开发绿色保险产品，支持碳中和目标。银行保险可通过渠道优势推广普惠保险，覆盖农村和低收入群体，增强社会风险抵御能力。

 

结语

从古老的互助共济到现代的金融融合，中国保险业经历了波澜壮阔的75年。银行保险作为保险业高质量发展的重要引擎，正迎来历史性机遇。在政策支持、科技赋能和市场需求的多重驱动下，银行保险必将在中国式现代化建设中发挥不可替代的作用。正如李云泽所言：“保险业要在大有可为的时代大有作为。”未来，中国保险业不仅将在规模上超越美国，更将在服务民生、促进共同富裕中书写新的辉煌篇章。