信泰投保实务全流程解析与管理工具赋能：银保业务标准化操作指南

引言

在银保渠道数字化转型加速的背景下，投保实务的规范化操作与管理工具的高效应用，已成为提升业务品质、防范操作风险、增强客户信任的核心抓手。对于银保业务人员而言，掌握全流程投保实务、熟悉关键注意事项、熟练运用管理工具，不仅是职业素养的基本要求，更是推动业务从“规模扩张”向“价值增长”转型的关键能力。 

一、投保实务全流程解析：从投保到回访的标准化操作

银保渠道的新契约承保，是投保人提出保险要约至保险合同成立的全过程，涉及投保信息录入、核保、缴费、保单交付及回访等多个环节。根据投保形式与处理时效的差异，可分为手机银行实时出单、银行柜面实时出单、银行柜面非实时出单三种模式，每种模式均有其独特的操作流程与注意事项。

 

（一）手机银行实时出单：线上化、便捷化的“秒级”承保

手机银行实时出单是客户通过银行手机银行自助完成投保全流程的模式，其核心优势在于“线上操作、即时承保、电子保单”，适合熟悉手机操作、追求效率的客户群体。

 

操作流程分解：

 

1.登录与入口：客户登录手机银行→首页搜索“保险”→进入保险业务板块→搜索目标产品名称。

 

2.信息录入与支付：按照系统提示填写投保人、被保险人信息（需与身份证一致）→选择保障方案、缴费年期→在线支付保费（支持绑定的银行卡快捷支付）。

 

3.系统核保与保单生成：支付完成后，系统自动触发核保（通常为智能核保，无异常件即时通过）→生成电子保单并发送至客户手机银行“我的保单”模块。

 

4.纸质保单递送（可选）：若客户选择纸质保单，需在投保时勾选“纸质保单递送”选项，公司将通过银行网点或快递寄送。

 

5.回访触发：保单承保后，系统自动发送回访链接（短信/手机银行通知），客户需在犹豫期内完成回访（电话或微信）。

 

关键注意事项：

 

•客户需确保手机银行预留的身份信息与投保信息一致，避免因信息不符导致核保失败；

 

•支付环节需使用一类银行卡（无交易限额），避免因二类卡限额导致缴费失败；

 

•电子保单与纸质保单具有同等法律效力，但建议客户下载并保存电子保单，便于后续查询。

 

（二）银行柜面实时出单：面对面、高信任的“一站式”服务

银行柜面实时出单是客户在银行柜台完成投保全流程的模式，适合偏好线下服务、需要现场沟通的客户群体。其核心特点是“现场录入、即时承保、当场交付”，服务体验更直观。

 

操作流程分解：

 

1.单证准备：柜员需提前准备银保投保单（UA090）、人身险投保提示书（GJ031）、产品说明书（UK）、免除保险人责任条款说明（MZ001）等单证（具体以分公司要求为准）。

 

2.信息录入与双录：客户填写投保单→柜员录入系统→触发“双录”（录音录像）→客户确认投保信息并签字。

 

3.实时承保与回执：系统自动核保通过后，客户当场缴纳保费→柜员打印纸质保单→客户签收回执（需在3个工作日内交回公司回销）。

 

4.单证归档：柜员需将全套出单单证（包括投保单、双录视频、缴费凭证等）整理后交回分公司银保内勤，确保单证完整、无缺失。

 

关键注意事项：

 

•投保单需客户本人签名（投被保人不一致时，被保险人需另行签名），避免因代签名导致保单无效；

 

•双录需在柜员与客户同框下完成，画面需清晰展示证件、投保单及签字过程，禁止无关人员入镜；

 

•单证交接需登记台账，避免遗漏或丢失（如回执未及时回收可能影响回访时效）。

 

（三）银行柜面非实时出单：特殊场景下的“合规化”处理

银行柜面非实时出单适用于因年龄超限（如60周岁以上）、风险保额超限、需体检或监管特殊要求等原因无法实时出单的场景。其核心流程为“柜台登记→公司核保→保单递送”，时效性略低于实时出单，但严格遵循监管要求。

 

操作流程分解：

 

1.信息登记与双录：柜员填写纸质投保单→完成双录（需展示产品条款、免责声明等关键资料）→将投保单及相关单证（如身份证复印件、银行卡复印件）封包交回公司。

 

2.公司核保与扣费：分公司银保内勤登记单证信息→提交质检→核保通过后扣划保费→生成保单。

 

3.保单递送与回访：保单打印完成后，由柜员或客户经理送达客户→客户签收回执→触发回访（需在犹豫期内完成）。

 

关键注意事项：

 

•非实时出单需明确告知客户“无法当场出单”，并说明后续流程与时效（如“3个工作日内完成核保，5个工作日内递送保单”）；

 

•双录需额外展示产品条款（印刷版）、免责声明（各产品版本不同），确保客户充分理解责任免除内容；

 

•单证回传公司时需通过加密渠道（如公司指定OA系统），避免信息泄露。

 

（四）回执回销与回访：闭环管理的“最后一公里”

投保流程的完整性不仅体现在承保环节，更需通过回执回销与回访确认客户真实意愿，防范纠纷风险。

 

回执回销：

 

•电子回执：客户登录手机银行或官微，点击回执签收链接→核对保单信息→电子签名提交，系统自动回销；

 

•纸质回执：客户签收后，客户经理需在3个工作日内将回执交回机构运营人员→运营人员在系统中扫描录入，完成回销。

 

新契约回访：

 

•时效要求：需在犹豫期（银保渠道通常为15日）内完成，长期健康险不少于15天；

 

•

方式选择：支持电话回访（总公司电话中心，8:30-20:30）与微信回访（“信泰保险官微”→“服务大厅”→“微信回访”）；

 

•注意事项：回访前需确认客户预留电话畅通，避免因号码错误、空号等导致回访失败；回访需覆盖保单关键信息（如保费、保障责任、犹豫期），确保客户知情。

 

二、关键注意事项：防范风险，提升业务品质

银保业务涉及客户隐私、资金安全及合规要求，操作中任何一个细节的疏漏都可能引发风险。以下从生日单判定、双录规范、反洗钱合规三大核心场景，梳理关键注意事项。

 

（一）生日单：精准判定，避免争议

生日单是指被保险人或投保人（含豁免责任）生日在投保日期（不含当日）至生效日（含）之间的保单。系统会自动标记“生日单标识”，但业务人员需提前知晓判定规则，避免因理解偏差引发投诉。

 

判定规则：

 

•被保险人生日在投保日至生效日（含）之间→生日单；

 

•投被保人非同一人且投保人豁免责任存在→投保人生日在投保日至生效日（含）之间→生日单；

 

•生日单将影响保费计算（可能触发保费优惠或调整），需提前与客户说明。

 

操作建议：

 

•投保前与客户确认生日信息，避免因客户记错生日导致保单生效日争议；

 

•若客户希望指定生效日（如生日当天），需提前申请并说明可能产生的补费/退费情况。

 

（二）双录：全流程规范，保障客户权益

双录（录音录像）是监管部门防范销售误导的核心手段，其操作规范直接关系到保单的有效性与客户信任度。

 

双录前准备：

 

•设备与资料：确保手机/双录设备电量充足、内存足够、网络稳定（优先使用WIFI或5G）；准备好投保单、身份证、产品条款、免责声明等单证（需印刷版，避免电子版模糊）；

 

•人员证件：销售人员需携带身份证、执业证（确保证件在有效期内），客户需携带身份证/户口本（未成年人使用户口本）。

 

双录中规范：

 

•画面与声音：确保客户、销售人员面部清晰可见，无遮挡；语音播报清晰（关闭蓝牙，避免杂音）；

 

•话术与互动：按标准话术引导客户阅读投保单、产品条款及免责声明，禁止诱导客户回答（如“这个肯定没问题，您直接说是就行”）；禁止代替客户操作（如滑动屏幕阅读条款）；

 

•签字与确认：客户需在镜头前亲笔签字，签字过程需完整记录；签字后展示已签字单证，确保客户确认无误。

 

双录后避坑：

 

•若双录失败（如语音无声音、画面卡顿），需重新录制并标注原因（如“内存不足”“网络问题”）；

 

•双录视频需上传至公司质检系统，业务人员可通过系统查询质检结果，对不合格项及时补录。

 

（三）反洗钱：合规底线，防范法律风险

反洗钱是金融机构的法定义务，银保业务中需重点关注大额交易与异常交易，避免因未履行反洗钱义务引发监管处罚。

 

核心要求：

 

•大额交易标准：单个被保险人保费金额≥2万元（现金缴纳）或≥20万元（转账缴纳），需核对投保人与被保险人关系，留存身份证明文件复印件；

 

•累计保费计算：需包含客户名下所有保单的首期、续期保费之和（如客户已有3份保单，需合并计算总保费）；

 

•异常交易识别：常见异常类型包括“同一客户多份保单职业类别不一致”“投保人年收入低于保费趸交总保费的30%”“敏感职业（无业、退休）趸交高额保费”等（具体以公司清单为准）。

 

操作要点：

 

•投保时主动询问客户职业、收入等信息，确保与投保单填写一致；

 

•发现异常交易时，需及时上报分公司反洗钱岗，配合完成客户身份重新识别（如补充收入证明、职业说明）；

 

•反洗钱资料上传需通过公司指定系统（如“掌上信泰”），确保影像清晰、信息完整（姓名、证件号、上传时间等）。

 

三、管理工具赋能：从“人工操作”到“智能提效”

信泰保险为银保业务人员提供了掌上信泰APP、官微功能模块等管理工具，覆盖计划书制作、回访处理、资金服务及信息变更等场景，大幅提升业务效率与客户体验。

 

（一）掌上信泰：移动端的“全能业务助手”

掌上信泰APP是业务人员的移动办公平台，核心功能包括计划书制作、保单查询、问题件处理等，操作便捷，适配线上展业需求。

 

计划书制作流程：

 

1.登录：使用工号+密码（初始密码888888）登录；

 

2.选择产品：在首页点击“计划书”→搜索目标产品；

 

3.填写信息：录入被保人年龄、性别、保费等信息→系统自动生成利益演示表；

 

4.分享输出：可生成PDF或直接分享至微信，便于向客户展示。

 

应用价值：

 

•实时生成个性化计划书，直观展示保费、保额、现金价值等关键信息，辅助客户决策；

 

•支持离线编辑（需提前下载模板），适应无网络场景（如客户拜访）。

 

（二）官微功能模块：客户服务的“线上枢纽”

信泰保险官微为投保人提供“投保服务、资金服务、维护变更”等一站式服务，业务人员需熟悉其功能，引导客户自助操作，降低服务成本。

 

核心模块应用：

 

•资金服务：支持保单借款（现价80%，期限≤6个月）、借款清偿、续期缴费（宽限期末一周发起）、银行卡授权（中行/工行/邮储等）等功能，客户可自助完成资金类操作；

 

•维护变更：投被保人基本信息（电话、住址）、受益人变更（直系亲属）、续期缴费银行卡变更等，客户可线上提交申请，系统自动审核（部分需人工复核）；

 

•回访查询：客户可通过官微查询回访进度，业务人员可协助客户完成微信回访（需先回执回销）。

 

操作建议：

 

•引导客户绑定官微，开通短信提醒（如保费扣划、保单生效通知），提升客户感知；

 

•对老年客户或操作困难群体，提供“一对一”协助（如指导下载APP、注册账号），避免因操作障碍影响服务体验。

 

四、课程总结与实践展望

银保业务的规范化操作与管理工具的高效应用，是提升业务品质、防范风险的核心保障。通过本次学习，业务人员需重点掌握：

 

1.全流程操作：熟悉手机银行、柜面实时/非实时出单的差异，掌握回执回销、回访的时效要求；

 

2.风险防控：严格遵守生日单判定、双录规范、反洗钱合规要求，避免操作风险与法律纠纷；

 

3.工具赋能：熟练使用掌上信泰、官微功能模块，提升展业效率与客户服务体验。

 

未来，随着银保渠道数字化转型的深入，业务人员需持续学习新技术、新工具，以“专业、高效、合规”的服务能力，赢得客户信任，推动银保业务向“价值型、可持续”方向发展。

结语：

投保实务与管理工具的应用，是银保业务的“基本功”，更是专业形象的“试金石”。唯有将制度要求转化为日常习惯，将工具使用融入展业流程，才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟，为客户提供更优质、更可靠的保险服务。