鼎诚诚心如意（臻享版）终身寿险：财富传承与资产配置的优选方案

公司背景与市场定位

鼎诚人寿保险有限责任公司作为一家全国性合资寿险公司，自2009年成立以来，始终秉持"以客户为中心"的服务理念，坚持"专业立身、客户为先，奋斗为本"的企业价值观。公司注册资本达12.5亿元人民币，资本实力雄厚，为产品开发和客户服务提供了坚实的财务基础。鼎诚人寿的股东结构多元且实力强劲，包括台湾新光人寿保险股份有限公司（持股25%）、深圳市前海香江金融控股集团有限公司（持股20%）等知名金融机构，这些股东在保险、银行、证券等多个金融领域拥有丰富经验，为鼎诚人寿的发展提供了全方位支持。

 

在数字化转型浪潮中，鼎诚人寿积极以创新科技赋能经营管理，通过深入融合业务发展与技术应用，实现了运营效率的显著提升。公司特别注重产品创新和服务优化，致力于为客户提供更贴心、更专业的保险解决方案。这种创新精神在"诚心如意（臻享版）终身寿险"产品中得到了充分体现，该产品针对当前低利率环境下的财富管理需求，为客户提供了兼具保障与理财功能的综合解决方案。

 

产品开发背景与市场环境分析

低利率时代的财富管理困境催生了市场对稳健型金融产品的强烈需求。当前金融市场呈现出几个显著特点：银行存款利率持续下行，部分银行甚至出现长期利率低于短期利率的"倒挂"现象；资管新规实施后，超过80%的银行理财投资者转向中低风险产品；与此同时，居民储蓄存款连创新高，2024年新增存款达17.99万亿元，反映出普遍存在的"资产荒"焦虑。在这种环境下，具有保本增值特性的增额终身寿险自然成为市场关注的焦点。

 

监管政策的变化也为增额终身寿险产品创造了发展空间。2023年至2024年期间，人身险行业在"报行合一"背景下完成了新旧产品切换，预定利率3.5%的增额终身寿险产品陆续停售。2024年8月，国家金融监管总局进一步下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，将普通型保险产品预定利率上限调整为2.5%。这一系列变化使得早期开发的、具有相对较高预定利率优势的"诚心如意（臻享版）终身寿险"更具市场吸引力。

 

产品核心特点与优势解析

鼎诚"诚心如意（臻享版）终身寿险"作为一款增额终身寿险产品，其最突出的特点在于保额按年2.5%复利递增，且现金价值增长明确写入合同，为客户提供了确定性的长期利益。产品设计充分考虑了不同人群的需求特点，覆盖28天至67周岁的广泛投保年龄，提供趸交、3年、5年、6年、10年等多种缴费方式选择，最低趸交保费仅需1万元，年交保费5000元起，门槛相对亲民。

 

从保障功能来看，该产品提供终身身故/全残保障，赔付标准根据被保险人身故时的年龄和保单年度分为三种情况计算，取已交保费乘以相应系数（18-40岁160%、41-60岁140%、61岁及以上120%）、现金价值和年度有效保额中的最大值进行赔付。这种设计既保证了基础保障，又通过逐年增长的保额和现金价值实现了资产保值增值的目标。

 

产品的现金价值增长表现尤为亮眼。以40岁男性、年交10万元、6年交费为例，保单第7个年度末现金价值即可超过已交保费，第30个保单年度（被保险人70岁时）现金价值突破100万元，到第60个保单年度（被保险人100岁时）现金价值可达210万元以上。这种长期复利增长特性使产品成为对抗通货膨胀的有效工具。

 

创新功能与服务体系

鼎诚人寿为"诚心如意（臻享版）终身寿险"配套了多层次增值服务体系，根据客户累计标准保费金额提供不同星级服务。一星服务（累计保费1-5万元）包含视频医生、挂号绿通等基础医疗协助；三星服务（10-20万元）增加VIP体检、洁牙服务等健康管理项目；鼎星服务（20万元以上）更提供名医一对一、海外就医等高端医疗资源。这种差异化服务体系有效提升了产品附加值。

 

产品在财富传承方面的创新设计尤其值得关注。"指定第二投保人"功能可避免因原投保人身故导致的保单继承纠纷；"旁系投保服务"突破了传统保险直系亲属限制，允许兄弟姐妹等旁系血亲间投保；"保险金信托"服务则提供了1.0和2.0两种模式，通过与信托公司合作，实现保险金专业化管理和定向分配，满足高净值客户复杂的财富传承需求。

 

核保环节的"预核保服务"体现了鼎诚人寿的客户导向思维。该服务将核保流程前置，让客户在正式投保前就能了解核保结论，避免因健康告知问题导致的投保纠纷，提升了购买体验和成功率。

 

适用人群与市场竞争力分析

"诚心如意（臻享版）终身寿险"特别适合三类人群：首先是寻求长期保障的个人或家庭，产品终身保障特性可以覆盖人生各阶段风险；其次是有财富传承需求的高净值客户，通过指定受益人和保险金信托等功能实现资产有序传承；最后是关注长期资产增值的稳健型投资者，产品确定的现金价值增长为长期财务规划提供了稳定基础。

 

相较于市场上同类产品，鼎诚这款产品的竞争优势主要体现在四个方面：一是保额增长利率（2.5%）在当前监管环境下属于较高水平；二是现金价值超过已交保费的时间较短（通常7-8年），资金流动性相对较好；三是增值服务体系完善，特别是医疗健康服务资源丰富；四是传承功能创新性强，满足了日益复杂的财富管理需求。

 

投保建议与注意事项

对于考虑投保的客户，建议根据自身财务状况选择适合的缴费期限。资金充裕的客户可选择趸交或短期缴费（3/5年），以更快实现现金价值积累；资金流动性要求高的客户则适合选择较长缴费期（6/10年），减轻短期缴费压力。投保时需特别注意：累计年交保费不得超过年收入30%的财务核保要求；6类以上高风险职业将被拒保；未成年人身故保额需符合监管规定（10岁以下不超过20万元，10-18岁不超过50万元）。

 

产品虽然具有诸多优势，但投保人也需认识到：前期退保可能面临损失，建议至少持有10年以上；减保操作虽灵活但会影响保额和现金价值增长；分红险产品的实际收益可能受保险公司经营状况影响。建议投保人在专业顾问指导下，结合自身保障需求和财务目标进行综合规划。

 

在低利率时代背景下，鼎诚"诚心如意（臻享版）终身寿险"通过确定性的保额增长、灵活的保单权益和完善的增值服务，为客户提供了兼具风险保障和财富管理功能的综合解决方案，特别适合作为家庭资产配置的压舱石和财富传承的重要工具。