新华保险「鑫享人生添翼版」:应对长寿时代的养老金融解决方案
中国老龄化挑战与银发经济机遇
截至2024年末,我国60岁及以上人口已达3.1亿,65岁及以上人口2.2亿,占比分别为22%和15.6%,标志着中国已进入中度老龄化阶段。未来10年内,60岁及以上的老年人口每年净增超过1000万人,老龄化进程呈现加速态势。
在这一背景下,我国60~65岁的低龄老年人口规模约9000万人,他们财富储备相对充足、社会保障较好,消费意愿强烈,推动老年消费市场规模不断扩大。银发经济发展潜力巨大,预计到2035年,银发经济占GDP比重将从6%上升到9%,成为经济增长的新引擎。
未来十年将是积极应对老龄化的重要窗口期,养老金融规划的重要性日益凸显。个人需要从"被动养老"向"主动规划"转型,通过科学合理的财务安排,为长寿时代做好充分准备。
养老年金保险的核心价值与优势
养老年金保险作为养老规划的重要工具,具有四大核心优势:
安全稳定:资金安全,长期稳定,不受市场波动、经济环境影响,为养老提供确定性保障。
专款专用:科学规划,专属资金,领取时间与养老阶段无缝衔接,确保养老资金不被挪用。
生命等长:长期养老规划,提供与生命等长的现金流,应对长寿风险,活多久领多久。
现金领取:领取便捷,流动性强,定时定额领取,省心省力有保障,像工资一样稳定发放。
产品定位与特色
新华保险「鑫享人生添翼版养老年金保险」是一款专注养老、利益清晰,保至105周岁,帮助客户轻松拥有品质晚年的养老年金保险。产品具有以下特色:
灵活选择,安心领取:达到约定年龄后持续领取养老年金,踏实安心,支持年领或月领,满足不同客户的领取偏好。
短期积累,快速领取:女性55周岁、男性60周岁及以上投保,合同生效满一年即可领取养老年金,实现快速资金回流。
长期保障,满期给付:保障持续至105周岁,满期给付合同实际交纳的保险费,实现无忧养老。
身故关爱,彰显责任:身故给付合同实际交纳的保险费与现金价值之较大者,体现对家人的关爱与责任。
产品详细解析
投保规则与要求
投保年龄:0周岁(须出生满30日)至75周岁
*通过个人养老金资金账户投保的,期交方式下最高投保年龄需满足"交费期间+投保年龄不超过55岁(女性)/60岁(男性)",以降低退休后无法交纳续期保费的风险。
交费方式:一次交清,3年交、5年交、10年交
保险期间:至被保险人年满105周岁后的首个保单周年日前一日的24时
养老年金领取频率:年领、月领
首次养老年金领取日:
女性未满55周岁:被保险人年满55周岁后的首个保单周年日
女性已满55周岁:合同生效满一年的首个保单周年日
男性未满60周岁:被保险人年满60周岁后的首个保单周年日
男性已满60周岁:合同生效满一年的首个保单周年日
保险责任详解
养老年金:
首次养老年金领取日起至75周岁保单周年日(不含)之前:按年领取金额为1.5倍基本保险金额;按月领取金额为1.5倍基本保险金额×月领折算系数(0.085)
75周岁保单周年日(含)起至保险期间届满之前:按年领取金额为基本保险金额;按月领取金额为基本保险金额×月领折算系数(0.085)
满期生存保险金:被保险人生存至保险期间届满,按合同实际交纳的保险费给付满期生存保险金,合同终止。
身故保险金:被保险人身故,按合同实际交纳的保险费与现金价值二者之较大者给付身故保险金,合同终止。
责任免除条款
因下列情形之一导致被保险人身故的,保险公司不承担给付保险金的责任:
投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害
被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施
被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀(被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外)
被保险人服用、吸食或注射毒品
被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无合法有效行驶证的机动车
战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱
核爆炸、核辐射或核污染
典型案例演示
案例一:40周岁鑫先生的养老规划
鑫先生,40周岁,某大型企业负责人,意识到未来养老须提早规划,选择投保"鑫享人生添翼版养老年金保险"。
投保方案:
交费方式:3年交
年交保险费:10万元
基本保险金额:7430元
首次养老年金领取日:年满60周岁后的首个保单周年日
养老年金领取频率:年领
保障利益:
养老年金:
60周岁(含)至75周岁(不含):每年领取11,145元(1.5倍基本保险金额)
75周岁(含)至保险期间届满:每年领取7,430元(基本保险金额)
满期生存保险金:生存至105周岁,给付30万元(实际交纳保险费)
身故保险金:交费期满后身故,至少给付30万元
利益演示:
总保费:30万元
57周岁现金价值:122,332元(超过已交保险费)
70周岁累计领取:112,625元 + 现金价值75,082元 = 合计187,707元
80周岁满期累计领取:205,797元(总保费的1.71倍)
105周岁满期累计领取:690,075元(累计养老年金390,075元 + 满期保险金300,000元)
案例二:55周岁享女士的养老规划
享女士,55周岁,面临退休,希望拥有舒适的养老生活,选择投保"鑫享人生添翼版养老年金保险"。
投保方案:
交费方式:5年交
年交保险费:20万元
基本保险金额:11200元
首次养老年金领取日:合同生效满一年的首个保单周年日
养老年金领取频率:年领
保障利益:
养老年金:
56周岁(含)至75周岁(不含):每年领取16,800元(1.5倍基本保险金额)
75周岁(含)至保险期间届满:每年领取11,200元(基本保险金额)
满期生存保险金:生存至105周岁,给付100万元(实际交纳保险费)
身故保险金:交费期满后身故,至少给付100万元
利益演示:
总保费:100万元
第5保单年度现金价值:690,200元
第10保单年度生存总利益:1,048,800元
第20保单年度生存总利益:1,215,660元
第50保单年度满期累计领取:1,655,200元(累计养老年金655,200元 + 满期保险金1,000,000元)
运营规则要点
契约规则
非个人养老金业务年龄规则:
一次交清最高投保年龄:75周岁
3年交最高投保年龄:75周岁
5年交最高投保年龄:72周岁
10年交最高投保年龄:65周岁
个人养老金业务年龄规则:
一次交清最高投保年龄:75周岁
3年交最高投保年龄:男性57周岁/女性52周岁
5年交最高投保年龄:男性55周岁/女性50周岁
10年交最高投保年龄:男性50周岁/女性45周岁
保险费要求:
非个人养老金业务:一次交清最低50,000元,3年交最低20,000元,5/10年交最低10,000元,以1,000元整数倍递增
个人养老金业务:最低保费500元,以100元整数倍递增;年交最高12,000元
核保规则
危险保额累计:责任类型为年金险,不参与危险保额累计。
未成年人投保:以"0"计入被保险人未成年死亡风险保额累计。
健康/职业加费:无健康加费,无职业加费。
体检规定:无须体检。
契调标准:
一次交清保费大于3000万须契调
期交保费大于1000万须契调
分单投保的多张保单按累计保费计算
结语:科学规划应对百岁人生
长寿时代的到来,既带来挑战也蕴含机遇。新华保险「鑫享人生添翼版养老年金保险」通过其灵活的设计、稳定的收益和全面的保障,为客户提供了应对长寿风险的有效工具。
该产品不仅能够帮助客户建立专款专用的养老资金,提供与生命等长的现金流,还能通过满期给付和身故保障,确保资金安全传承。无论是年轻客户通过长期积累规划养老,还是年长客户通过短期交费快速获得养老金领取,都能找到适合自己的投保方案。
在老龄化加速的背景下,提前进行养老规划显得尤为重要。通过科学配置养老年金保险,个人可以更好地应对长寿时代的财务挑战,实现老有所养、老有所依、老有所乐的品质晚年生活。新华保险「鑫享人生添翼版」正是为此而设计,助力客户从容面对百岁人生,享受长寿带来的美好礼物。
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