新华保险产服融合新品：医药无忧医疗保险的创新与机遇

在当今社会，医疗体制改革正深刻地影响着每一个家庭。随着人口老龄化的加剧，医保压力不断增大，三医改革成为推动医疗体系可持续发展的关键举措。新华保险紧跟时代步伐，推出了产服融合新品——医药无忧医疗保险，旨在为客户提供更全面、更精准的医疗保障。 

一、三医改革的背景：老龄化加剧医保压力

（一）人口老龄化的加速

人口老龄化是全球性趋势，中国也不例外。近年来，中国65周岁及以上人口数量持续增长，占比逐年上升。从2012年的1.00亿人、占比7.00%，到2023年的2.50亿人、占比17.60%，这一变化不仅反映了人口结构的深刻变化，也对医保基金支付带来了巨大压力。随着老年人口的增加，慢性疾病和重大疾病的发病率也在上升，这使得医保基金的支出不断增加，支付压力日益增大。

（二）医保基金承压

医保基金是保障全民健康的重要资金来源，但随着人口老龄化的加剧，医保基金的支付压力也在不断增大。为了应对这一挑战，医保支付端改革成为必然选择。三医改革的核心内容包括药品集采、DRG/DIP支付改革和公立医院绩效监测。这些改革措施旨在优化医疗资源配置，提高医疗服务效率，降低医疗成本。

二、三医改革的内涵：虚高价格出清、优化收入结构、可持续发展

（一）药品集采与国谈

药品集采和国家谈判是三医改革的重要组成部分。通过集中采购和谈判，药品价格得到了有效控制，虚高的药品价格被逐步出清。前9批国家集采药品已经占据了37%的院内份额，这不仅降低了患者的医疗费用，也减轻了医保基金的支付压力。

（二）DRG/DIP支付改革

DRG（按诊断相关分组）和DIP（按病种分值）支付改革是医保支付方式的重大创新。这种支付方式将医疗服务按病种进行分组，根据病种的复杂程度和资源消耗进行付费。这种改革不仅提高了医保基金的使用效率，也促使医院更加精细化地管理医疗资源，优化收入结构。

（三）公立医院绩效监测

公立医院绩效监测是推动医院高质量发展的重要手段。通过绩效监测，医院可以更好地评估医疗服务的质量和效率，优化资源配置，提高医疗服务水平。这种监测方式不仅有助于医院内部管理的提升，也为患者提供了更优质、更高效的医疗服务。

三、三医改革的影响：医保主动控费、医院调整绩效方案、患者改变就医行为

（一）医保主动控费

医保主动控费是三医改革的重要目标之一。通过多种控费手段，医保基金的使用效率得到了显著提高。例如，DRG/DIP支付改革使得医保支付更加精准，减少了不必要的医疗费用支出。同时，医保部门还通过加强监管，打击医保欺诈行为，确保医保基金的安全和合理使用。

（二）医院调整绩效方案

医院作为医疗服务的提供者，也在积极调整绩效方案以适应三医改革的要求。通过精细化绩效管理，医院可以更好地激励医护人员提高服务质量和效率。例如，一些医院通过绩效考核，鼓励医护人员合理用药、合理检查，减少不必要的医疗行为，从而降低患者的医疗费用。

（三）患者改变就医行为

三医改革不仅影响了医保和医院，也促使患者改变了就医行为。随着医保支付方式的改革，患者在就医时更加注重医疗费用的合理性和必要性。例如，DRG/DIP支付改革使得患者在选择医院和治疗方案时更加谨慎，更加注重医疗费用的控制。

四、商业医疗险发展情况：呈现分层趋势

（一）基本医保与商业保险的多层次产品体系

随着三医改革的推进，商业医疗险的发展也呈现出分层趋势。基本医保主要覆盖小病、慢病和大病的保障，而商业保险则通过多层次的产品体系，满足不同客户群体的差异化需求。例如，百万医疗险主要承保大病和重疾，中端医疗险则聚焦中产阶级的大病刚需，高端医疗险则为富裕阶层提供全面的医疗保障。

（二）中端医疗险的崛起

在三医改革背景下，中端医疗险成为新的“刚需”产品。中端医疗险主要覆盖重疾特需、国际部医疗、外购药械等保障内容，为客户提供更全面的医疗保障。例如，新华保险推出的医药无忧医疗保险，就是一款中端医疗险产品，它通过精准补缺，满足了客户在传统百万医疗险未能覆盖的保障需求。

五、当前挑战：商业医疗险发展过程中存在一定阵痛

（一）供给端的政策支持待提升

尽管三医改革为商业医疗险的发展提供了政策支持，但在供给端，商业医疗险的发展仍面临一些挑战。例如，当前没有应对DRG的完美方式，商业医疗险需要通过商业手段，将有限的医疗资源纳入保障范围，让客户能够享受“好医好药”。

（二）需求端的民众认知待加强

在需求端，民众对商业医疗险的认知和接受度仍有待提高。许多消费者对商业医疗险的保障范围、赔付标准等了解不足，导致商业医疗险的市场需求未能充分释放。因此，商业保险公司需要加强市场教育，提高民众对商业医疗险的认知和接受度。

六、未来机遇：商业医疗险的发展机遇来源于对政策红利的把握

（一）政策支持与创新

国务院和医保局出台的一系列政策措施，为商业医疗险的发展提供了广阔的空间。例如，2024年7月，国务院审议通过《全链条支持创新药发展实施方案》，支持创新药械发展。2024年12月14日，国家医保局明确提出探索DRG豁免目录、医保数据打通、一站式结算等措施，为商业医疗险的发展提供了政策支持。

（二）商业医疗险的创新与转型

在政策红利的支持下，商业医疗险需要通过创新和转型，把握发展机遇。例如，新华保险推出的医药无忧医疗保险，通过精准补缺，满足了客户在传统百万医疗险未能覆盖的保障需求。这款产品不仅覆盖了院外药械、重疾特需等保障内容，还提供了丰富的增值服务，如住院垫付、重疾辅助就医等，为客户提供了全方位的医疗保障。

七、医药无忧医疗保险产品介绍

（一）开发背景

1. DRG改革对医疗行为和就医环境的影响

DRG改革对医疗行为和就医环境产生了深远影响。传统百万医疗险主要保障医院内用药，未能覆盖外购药械；主要保障公立医院普通部，未能覆盖特需、国际部；住院医疗费用下降，免赔额高，小额住院未覆盖。这些局限性使得传统百万医疗险在保障范围和保障力度上存在不足。

2. 用户需求分层：不同人群多层次、差异化医疗保障和服务诉求

随着医疗体制改革的推进，用户需求也呈现出分层趋势。不同人群对医疗保障和服务有不同的诉求。例如，一些客户需要更全面的医疗资源支持，包括院外药械、重疾特需等；一些客户则需要更优质的就医环境，如特需医疗、国际部医疗等。医药无忧医疗保险正是在这样的背景下应运而生，旨在满足客户的多层次、差异化医疗保障需求。

（二）产品介绍

1. 一句话讲产品

医药无忧医疗保险是一款0免赔、覆盖院外用药保障、提供特需、国际部就医选择的中端医疗产品，可以大幅提高个人与家庭抵御高额医疗费用风险的能力。

2. 产品信息

投保年龄：30天-65周岁，最高续保年龄99岁

保险金额：200万

保险期间：1年

交费方式：一次交清

等待期：30日（含），意外或保险期间届满时按本保险规定续保的无等待期

保障计划类别：基本责任提供三档保障计划，搭配一项可选责任

3. 基本责任与可选责任

基本责任：

一般医疗费用保险金（0免赔，5000元，赔付比例50%）

重度疾病特需医疗费用保险金（0免赔，200万，赔付比例100%）

外购药械医疗费用保险金（0免赔，200万，赔付比例100%）

可选责任：

恶性肿瘤基因检测费用保险金

恶性肿瘤CAR-T细胞免疫治疗药品费用保险金

恶性肿瘤院外特种药品费用保险金

恶性肿瘤临床急需进口药品费用保险金

恶性肿瘤特定医疗器械费用保险金

重度疾病异地就医费用保险金（0免赔，1万）