中信保诚「乐享无忧」：税优护理险打造百万康养保障新方案

应对老龄化挑战的金融创新

随着我国人口老龄化进程加速，养老和健康保障需求日益凸显。截至2024年末，我国60岁及以上人口达3.1亿，65岁及以上人口2.2亿，已进入中度老龄化阶段。未来10年内，60岁及以上老年人口每年净增超过1000万人，老龄化呈现加速态势。

 

在这一背景下，中信保诚人寿推出「乐享无忧」终身护理保险，创新性地将税优政策、现金价值增长、高额护理保障和健康管理服务相结合，为客户提供全方位的康养保障解决方案。该产品不仅能够享受国家税收优惠政策，还能提供终身护理保障和稳健的现金价值增长，满足不同客群的多元化需求。

 

产品五大核心特色

一、享受税优政策红利

「乐享无忧」终身护理保险适用商业健康保险个人所得税优惠政策，按照当前政策，每年最高2400元保费可计入税前扣除额度。对于适用20%税率的纳税人，每年可节税480元，10年累计节税4800元。这种"无痛积累"方式有效降低了客户的投保成本，提高了产品的实际收益水平。

 

二、现金价值稳健增长

产品采用稳健的价值增长策略，交费期满后现金价值持续增长。以40周岁客户年交2400元为例，第10年末现金价值已达24,975元，超过总保费；到79周岁时现金价值超过已交保费的2倍。这种确定性的增长模式，在低利率环境下为客户提供了稳定的资产增值渠道。

 

三、高老年失能保障杠杆

产品特别针对老年阶段的失能风险提供高额保障杠杆。以45周岁客户年交15,000元为例，61周岁起护理保险金达到314,531元，为总保费的2.16倍；97周岁时护理保险金可达400,321元，为总保费的2.75倍。这种保障设计有效应对了严重阿尔兹海默症、严重脑中风后遗症等老年高发失能风险。

 

四、整合健康管理资源

中信保诚整合提供优质医疗与护理服务资源，为客户提供"护无忧"健康管理服务套餐。包括专家门诊预约、就医陪诊、出院交通安排、院后康护指导等全方位服务，帮助客户做好当下健康管理，尽可能保持活力状态。

 

五、适于组合营销策略

产品与健康、养老保险产品形成良好互补，能够全面规划客户的康护养老需求。无论是作为主力保障还是补充配置，「乐享无忧」都能为客户提供更加完整的风险保障体系。

 

三大营销场景精准定位

场景一：税优客户低成本切入

针对收入达到享受税优政策水平的客户，以年交2400元的低门槛快速圈定客户，创造重疾或养老产品的加保机会。沟通话术重点突出税收优惠、长期收益和医疗资源三大价值点。

 

典型示例：40周岁信女士，年交2400元，10年交费期内累计获得退税4800元，相当于实际保费仅19,200元。第10年末现金价值超过所交保费，79周岁时现金价值达到总保费的2倍。

 

场景二：老年康护保障强化

针对年龄偏大、加保重疾产品核保困难或保障杠杆不高的客户，主打老年康养保障。产品采用简易核保方式，重点保障"特定病种疾病"，提供高额失能保障杠杆。

 

典型示例：45周岁信先生，年交15,000元，10年交费期。61周岁起护理保险金达到314,531元（2.16倍杠杆），97周岁时达到400,321元（2.75倍杠杆）。同时享受税优政策，10年累计节税4800元。

 

场景三：中长期财富规划

针对有财富管理需求的客户，尤其是购买过高现金价值产品的客户，突出产品的现金价值增长和税优加持。累计保费最高可达200万元，满足大额资产配置需求。

 

典型示例：为10周岁子女投保，年交30,000元，10年交费期。20周岁时现金价值312,781元（超过总保费），47周岁时达到612,143元（2.04倍），97周岁时达到1,611,900元（5.37倍）。

 

大额保单示例：40周岁客户年交100,000元，10年交费期。50周岁时现金价值1,040,642元（超过总保费），79周岁时达到2,028,510元（2.03倍），95周岁时达到2,418,243元（峰值）。61周岁起护理保险金至少为2,246,686元（2.2倍杠杆）。

 

四大客群精准覆盖

一、税优客户

收入达到享受税优政策水平，保险观念一般，需要进一步开发的客户。这类客户通常关注健康，有重疾险购买历史。

 

二、有健康养老保障需求的客户

年龄偏大，加保重疾产品核保困难，或保障杠杆不高。产品提供简易核保和高保障杠杆，完美契合此类客户需求。

 

三、有财富管理需求的年轻客户

为子女投保，主要关注现金价值利益。产品提供确定的长期价值增长和税优政策加持，是优秀的财富传承工具。

 

四、有财富管理需求的年长客户

为本人投保，考虑弥补护理保障缺口与老年健康问题。产品提供高额护理保障和灵活的现金价值使用方式。

 

「护无忧」健康管理服务详解

「乐享无忧」终身护理保险配套提供全面的健康管理服务，包括：

 

就医协助服务：每年1次专家门诊预约安排和就医陪诊安排服务，覆盖全国31个省份直辖市，千余家公立三甲医院。

 

康护管家服务：包括出院交通安排与陪护、院后康护指导书、院后居家上门康护服务（3次/年）、远程居家康护跟踪及指导（不限次）。

 

上门助浴服务：为客户自费项目，提供专业评估、专业洗浴器材、专人助浴，维护老年人的尊严和体面。

 

服务优势包括：覆盖优质医疗资源、就医全程陪同、绿通疾病范围无限制、专业助浴服务、康复护理无缝衔接。

 

产品设计与运营要点

投保规则

投保年龄：0周岁（出生满30日）至75周岁

 

交费方式：一次交清、年交

 

交费期间：3年、5年、10年

 

保险期间：终身

 

保额要求：最低保费500元，以100元整数倍递增

 

核保规则

危险保额累计：不参与危险保额累计

 

未成年人投保：以"0"计入未成年死亡风险保额累计

 

健康/职业加费：无健康加费，无职业加费

 

体检规定：无须体检

 

税优政策适用

根据国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，纳税人购买符合规定的商业健康保险产品，每年最高2400元限额内准予税前扣除。

 

综合价值与未来展望

中信保诚「乐享无忧」终身护理保险通过创新的产品设计，成功将税优政策、保障功能和财富增值相结合，为客户提供了应对长寿风险的全面解决方案。产品不仅能够提供高额的老年失能保障，还能通过现金价值的稳健增长为客户积累康养资金，配套的健康管理服务更是提升了产品的综合价值。

 

随着我国老龄化程度的不断加深，护理保障需求将持续增长。「乐享无忧」这类结合税优政策和综合服务的创新产品，将成为未来保险市场的重要发展方向。客户通过合理配置此类产品，可以有效应对老年阶段的失能风险，享受更有品质的晚年生活，真正实现"百万保障，无忧迎接未来"的愿景。

 

产品不仅适合个人规划，也为家庭保障提供了新的选择。无论是为自己规划养老保障，还是为子女准备未来，抑或是为父母增添护理保障，「乐享无忧」都能提供合适的解决方案。在老龄化时代背景下，这类产品的价值和意义将日益凸显。