新华保险「鑫享人生添翼版」：应对长寿时代的养老金融解决方案

中国老龄化挑战与银发经济机遇

截至2024年末，我国60岁及以上人口已达3.1亿，65岁及以上人口2.2亿，占比分别为22%和15.6%，标志着中国已进入中度老龄化阶段。未来10年内，60岁及以上的老年人口每年净增超过1000万人，老龄化进程呈现加速态势。

 

在这一背景下，我国60～65岁的低龄老年人口规模约9000万人，他们财富储备相对充足、社会保障较好，消费意愿强烈，推动老年消费市场规模不断扩大。银发经济发展潜力巨大，预计到2035年，银发经济占GDP比重将从6%上升到9%，成为经济增长的新引擎。

 

未来十年将是积极应对老龄化的重要窗口期，养老金融规划的重要性日益凸显。个人需要从"被动养老"向"主动规划"转型，通过科学合理的财务安排，为长寿时代做好充分准备。

 

养老年金保险的核心价值与优势

养老年金保险作为养老规划的重要工具，具有四大核心优势：

 

安全稳定：资金安全，长期稳定，不受市场波动、经济环境影响，为养老提供确定性保障。

 

专款专用：科学规划，专属资金，领取时间与养老阶段无缝衔接，确保养老资金不被挪用。

 

生命等长：长期养老规划，提供与生命等长的现金流，应对长寿风险，活多久领多久。

 

现金领取：领取便捷，流动性强，定时定额领取，省心省力有保障，像工资一样稳定发放。

 

产品定位与特色

新华保险「鑫享人生添翼版养老年金保险」是一款专注养老、利益清晰，保至105周岁，帮助客户轻松拥有品质晚年的养老年金保险。产品具有以下特色：

 

灵活选择，安心领取：达到约定年龄后持续领取养老年金，踏实安心，支持年领或月领，满足不同客户的领取偏好。

 

短期积累，快速领取：女性55周岁、男性60周岁及以上投保，合同生效满一年即可领取养老年金，实现快速资金回流。

 

长期保障，满期给付：保障持续至105周岁，满期给付合同实际交纳的保险费，实现无忧养老。

 

身故关爱，彰显责任：身故给付合同实际交纳的保险费与现金价值之较大者，体现对家人的关爱与责任。

 

产品详细解析

投保规则与要求

投保年龄：0周岁（须出生满30日）至75周岁

*通过个人养老金资金账户投保的，期交方式下最高投保年龄需满足"交费期间+投保年龄不超过55岁(女性)/60岁(男性）"，以降低退休后无法交纳续期保费的风险。

 

交费方式：一次交清，3年交、5年交、10年交

 

保险期间：至被保险人年满105周岁后的首个保单周年日前一日的24时

 

养老年金领取频率：年领、月领

 

首次养老年金领取日：

 

女性未满55周岁：被保险人年满55周岁后的首个保单周年日

 

女性已满55周岁：合同生效满一年的首个保单周年日

 

男性未满60周岁：被保险人年满60周岁后的首个保单周年日

 

男性已满60周岁：合同生效满一年的首个保单周年日

 

保险责任详解

养老年金：

 

首次养老年金领取日起至75周岁保单周年日（不含）之前：按年领取金额为1.5倍基本保险金额；按月领取金额为1.5倍基本保险金额×月领折算系数（0.085）

 

75周岁保单周年日（含）起至保险期间届满之前：按年领取金额为基本保险金额；按月领取金额为基本保险金额×月领折算系数（0.085）

 

满期生存保险金：被保险人生存至保险期间届满，按合同实际交纳的保险费给付满期生存保险金，合同终止。

 

身故保险金：被保险人身故，按合同实际交纳的保险费与现金价值二者之较大者给付身故保险金，合同终止。

 

责任免除条款

因下列情形之一导致被保险人身故的，保险公司不承担给付保险金的责任：

 

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害

 

被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施

 

被保险人自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀（被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）

 

被保险人服用、吸食或注射毒品

 

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车

 

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱

 

核爆炸、核辐射或核污染

 

典型案例演示

案例一：40周岁鑫先生的养老规划

鑫先生，40周岁，某大型企业负责人，意识到未来养老须提早规划，选择投保"鑫享人生添翼版养老年金保险"。

 

投保方案：

 

交费方式：3年交

 

年交保险费：10万元

 

基本保险金额：7430元

 

首次养老年金领取日：年满60周岁后的首个保单周年日

 

养老年金领取频率：年领

 

保障利益：

 

养老年金：

 

60周岁（含）至75周岁（不含）：每年领取11,145元（1.5倍基本保险金额）

 

75周岁（含）至保险期间届满：每年领取7,430元（基本保险金额）

 

满期生存保险金：生存至105周岁，给付30万元（实际交纳保险费）

 

身故保险金：交费期满后身故，至少给付30万元

 

利益演示：

 

总保费：30万元

 

57周岁现金价值：122,332元（超过已交保险费）

 

70周岁累计领取：112,625元 + 现金价值75,082元 = 合计187,707元

 

80周岁满期累计领取：205,797元（总保费的1.71倍）

 

105周岁满期累计领取：690,075元（累计养老年金390,075元 + 满期保险金300,000元）

 

案例二：55周岁享女士的养老规划

享女士，55周岁，面临退休，希望拥有舒适的养老生活，选择投保"鑫享人生添翼版养老年金保险"。

 

投保方案：

 

交费方式：5年交

 

年交保险费：20万元

 

基本保险金额：11200元

 

首次养老年金领取日：合同生效满一年的首个保单周年日

 

养老年金领取频率：年领

 

保障利益：

 

养老年金：

 

56周岁（含）至75周岁（不含）：每年领取16,800元（1.5倍基本保险金额）

 

75周岁（含）至保险期间届满：每年领取11,200元（基本保险金额）

 

满期生存保险金：生存至105周岁，给付100万元（实际交纳保险费）

 

身故保险金：交费期满后身故，至少给付100万元

 

利益演示：

 

总保费：100万元

 

第5保单年度现金价值：690,200元

 

第10保单年度生存总利益：1,048,800元

 

第20保单年度生存总利益：1,215,660元

 

第50保单年度满期累计领取：1,655,200元（累计养老年金655,200元 + 满期保险金1,000,000元）

 

运营规则要点

契约规则

非个人养老金业务年龄规则：

 

一次交清最高投保年龄：75周岁

 

3年交最高投保年龄：75周岁

 

5年交最高投保年龄：72周岁

 

10年交最高投保年龄：65周岁

 

个人养老金业务年龄规则：

 

一次交清最高投保年龄：75周岁

 

3年交最高投保年龄：男性57周岁/女性52周岁

 

5年交最高投保年龄：男性55周岁/女性50周岁

 

10年交最高投保年龄：男性50周岁/女性45周岁

 

保险费要求：

 

非个人养老金业务：一次交清最低50,000元，3年交最低20,000元，5/10年交最低10,000元，以1,000元整数倍递增

 

个人养老金业务：最低保费500元，以100元整数倍递增；年交最高12,000元

 

核保规则

危险保额累计：责任类型为年金险，不参与危险保额累计。

 

未成年人投保：以"0"计入被保险人未成年死亡风险保额累计。

 

健康/职业加费：无健康加费，无职业加费。

 

体检规定：无须体检。

 

契调标准：

 

一次交清保费大于3000万须契调

 

期交保费大于1000万须契调

 

分单投保的多张保单按累计保费计算

 

结语：科学规划应对百岁人生

长寿时代的到来，既带来挑战也蕴含机遇。新华保险「鑫享人生添翼版养老年金保险」通过其灵活的设计、稳定的收益和全面的保障，为客户提供了应对长寿风险的有效工具。

 

该产品不仅能够帮助客户建立专款专用的养老资金，提供与生命等长的现金流，还能通过满期给付和身故保障，确保资金安全传承。无论是年轻客户通过长期积累规划养老，还是年长客户通过短期交费快速获得养老金领取，都能找到适合自己的投保方案。

 

在老龄化加速的背景下，提前进行养老规划显得尤为重要。通过科学配置养老年金保险，个人可以更好地应对长寿时代的财务挑战，实现老有所养、老有所依、老有所乐的品质晚年生活。新华保险「鑫享人生添翼版」正是为此而设计，助力客户从容面对百岁人生，享受长寿带来的美好礼物。