人保寿险如意人生终身寿险（分红型）：守护一生的“增额+分红”双引擎

在不确定的经济环境中，"安全""稳健""长期规划"成为大众财富管理的关键词。对于家庭顶梁柱、高净值人群或为子女教育、养老储备发愁的消费者而言，一款既能提供确定性保障，又能通过复利增值抵御通胀的保险产品，无疑是家庭资产配置的"压舱石"。人保寿险推出的如意人生终身寿险（分红型），正是这样一款融合"增额终身寿"的安全性与"分红险"的收益弹性的复合型产品。

一、产品全景：从"增额"到"分红"的全周期保障

（一）基础框架：终身保障+灵活交费

如意人生终身寿险（分红型）的核心定位是"终身增额+分红"的复合型终身寿险，其基础框架围绕"确定性"与"增长性"展开：

 

投保范围广：被保险人投保年龄覆盖0周岁（出生满28日）至68周岁，投保人需为完全民事行为能力且对被保险人有保险利益的自然人，满足从婴幼儿到老年人的全年龄段保障需求。

 

交费方式灵活：支持一次性趸交、3年交、5年交、10年交等多种方式，适配不同收入群体的现金流规划（如年轻家庭可选择3年交分散压力，高净值人群可选择10年交匹配资产增值节奏）。

 

保障覆盖终身：保险期间为终身，无论何时发生身故或全残，均可获得保险金赔付，确保家庭责任的延续性。

 

（二）核心机制：有效保险金额的"复利引擎"

与传统终身寿险不同，如意人生的"增额"特性体现在有效保险金额的逐年复利增长上：

 

基本保险金额：由投保人与保险公司在投保时约定，是计算后续保障利益的基础（如身故赔付、现金价值的初始基准）。

 

有效保险金额：首个保单年度等于基本保险金额；从第二个保单年度起，每年按基本保险金额的1.5%复利递增，计算公式为：

 

有效保险金额＝基本保险金额×(1+1.5%)^(n-1)（n为保单年度数）。

 

以30岁男性、基本保额100万元为例，其有效保险金额在第10年将增长至100万×(1+1.5%)^9≈114.7万，第20年增至134.4万，第30年达156.3万……时间越长，复利效应越显著。这种"确定性的增长"能有效抵御通胀，确保保险金的实际购买力随时间提升。

 

（三）红利分配：分享保险公司经营成果

作为分红型产品，如意人生的另一大特色是红利分配机制。其红利来源于保险公司分红保险业务的实际经营成果（死差益、利差益、费差益），分配方案每年确定，具有不确定性（但至少每年提供一份红利通知书）。红利有三种处理方式：

红利处理方式

特点

适用场景

 

现金领取

 

直接以现金形式返还，增加当期现金流

 

需应急资金或短期用钱的家庭

 

累积生息

 

红利留存保险公司，按年复利累积，申请或合同终止时给付

 

长期储备（如养老、子女教育）

 

购买交清增额保险

 

以红利为保费购买交清增额保险，增加累积交清增额基本保险金额（参与分红）

 

希望提升未来身故/全残赔付额

 

其中，"购买交清增额保险"是如意人生的独特设计。例如，若选择此方式，交清增额保险的有效保险金额同样按1.5%复利增长，且其对应的现金价值、身故赔付均独立计算，相当于在原有保障基础上"叠加"了一份增额终身寿，进一步提升保障力度。

 

二、四大核心优势：安全、增长、灵活、传承

（一）安全托底：合同载明的"确定收益"

在资管新规打破刚兑、银行理财净值化波动的背景下，"确定性"成为保险产品的核心竞争力。如意人生的"安全属性"体现在三方面：

 

现金价值写入合同：每个保单年度末的现金价值（即退保时可拿回的钱）均在合同中明确标注，不受市场波动影响。例如，3年交、年缴10万的客户，第3年末现金价值为18.66万元（如案例1所示），第10年末增至30.67万元，时间越长，现金价值与已交保费的差额越大。

 

有效保额复利增长确定：1.5%的年复利增幅写入合同，无论市场利率如何下行，这份"承诺的增长"始终有效。

 

身故/全残保障刚性兑付：无论被保险人何时身故或全残，保险公司均按合同约定赔付（具体赔付规则见下文），确保家庭责任的延续。

 

（二）增长弹性：分红+复利的"双重收益"

如意人生的收益由两部分组成：确定性的复利增长（有效保额）与不确定性的红利收益，二者形成互补：

 

确定性部分：有效保额的1.5%复利增长是"保底收益"，确保保险金随时间增值，抵御通胀。

 

弹性部分：红利分配根据保险公司经营情况浮动，若经营良好，红利可显著提升整体收益。例如，案例2中选择"购买交清增额保险"的客户，其累积交清增额基本保险金额从第5年的6.295万增至第60年的130.7万，叠加原有基本保额的复利增长，最终赔付金额远超初始保费。

 

这种"确定+浮动"的收益结构，既满足了消费者对安全性的需求，又保留了分享保险公司经营成果的机会，是资产配置中"进可攻、退可守"的典型工具。

 

（三）灵活周转：减保、贷款、转换年金的多元选择

考虑到消费者可能面临的中期资金需求（如创业、医疗、子女教育），如意人生设计了多项灵活权益：

 

减保：每个保单年度可申请减少基本保险金额（累计不超过生效时基本保额的20%），退还减少部分对应的现金价值。例如，若客户急需20万资金，可通过减保部分保额实现，剩余保额继续按复利增长。

 

保单贷款：最高可贷现金价值扣除欠款的80%，贷款期限6个月，到期可续贷。例如，某客户保单现金价值50万，可贷40万用于短期周转，利率通常低于市场水平。

 

转换年金：自第3个保单年度起，可将保单现金价值或保险金转换为年金，实现"终身领取"的养老规划。例如，退休时可将累积的现金价值转换为年金，每月领取固定金额，补充养老金。

 

这些权益赋予了保单"生命力"，使其不仅能提供长期保障，还能应对中短期资金需求，真正实现"一张保单管一生"。

 

（四）责任延伸：身价保障+意外加倍赔付

除了基础的身故/全残保障，如意人生还针对"重大自然灾害"这一特殊风险设计了额外赔付责任：

 

重大自然灾害意外身故/全残：若被保险人因合同约定的八种重大自然灾害（如地震、洪水、台风等）导致意外身故或全残，除正常赔付身故/全残保险金外，额外赔付基本保险金额（或交清增额保险的累积基本保额）。

 

以案例1中艾先生（40岁，3年交，基本保额26.23万）为例，若其在60岁时因地震身故，除正常赔付当时的有效保额（约42万）外，还可额外获得26.23万赔付，总赔付额达68.23万，为家庭提供更全面的保障。

 

三、场景应用：覆盖人生全周期的规划方案

如意人生的灵活性与长期属性，使其能适配不同人生阶段的多元需求。以下结合典型场景，解析其具体应用：

 

（一）子女教育：专款专用，锁定未来支出

对于有子女教育规划的家庭，"确定性"是核心需求——教育金需在孩子成长的关键阶段（如大学、留学）准时、足额到位，避免因资金挪用或投资亏损影响规划。

案例1：艾先生（40岁）为子女教育储备

 

艾先生选择3年交、年缴10万，基本保额26.23万，红利累积生息。其利益演示显示：

 

第10年末（孩子10岁）：现金价值30.67万，累积红利3.835万，总可动用资金约34.5万，可用于初中、高中教育支出；

 

第20年末（孩子20岁）：现金价值35.12万，累积红利9.34万，总可动用资金约44.46万，刚好覆盖大学及留学费用；

 

若选择"购买交清增额保险"，有效保额增长更快，第20年累积交清增额基本保额可达12.3万，叠加原有保额，赔付金额更高。

 

通过如意人生，艾先生提前锁定了教育金的安全增值，避免了股票、基金等波动资产对教育储备的冲击，真正实现"专款专用，稳如磐石"。

 

（二）养老规划：对抗长寿风险，补充品质生活

随着人均寿命延长，"养老资金不足"成为普遍担忧。如意人生的"终身保障+复利增长"特性，恰好能匹配养老需求的"时间跨度长、金额稳定"特点。

案例2：艾先生（40岁）为养老储备

 

艾先生选择5年交、年缴10万，基本保额43.22万，红利购买交清增额保险。其利益演示显示：

 

第30年末（70岁）：现金价值67.07万，累积交清增额基本保额20.46万，总可动用资金约87.53万，可用于养老社区入住、医疗护理等支出；

 

第60年末（100岁）：现金价值104.83万，累积交清增额基本保额130.7万，总可动用资金约235.53万，足以覆盖失能养老期的高额照护费用；

 

若转换为年金，自70岁起每年可领取约5万（具体金额以转换时条款为准），实现"终身领钱，活到老领到老"。

 

这种"时间换空间"的规划方式，利用复利效应将短期缴费转化为长期稳定的养老现金流，有效对抗了长寿风险。

 

（三）资产传承：定向给付，避免纠纷

对于高净值人群，财富传承的核心是"定向性"与"税务筹划"。如意人生通过"指定受益人"功能，可确保保险金直接赔付给指定对象，避免遗产纠纷；同时，保险金通常不纳入遗产税征税范围（具体以税法为准），具有一定的税务优化功能。

应用示例：企业主王总（50岁）传承规划

 

王总选择10年交、年缴50万，指定儿子为身故受益人。若其在70岁身故，此时有效保额已增长至约800万（含复利），叠加可能的红利，总赔付金额超千万，可直接给付儿子，避免因股权分割、债务纠纷导致的财富稀释。

 

这种"定向传承+确定性金额"的特性，使如意人生成为高净值人群资产传承的优选工具。

 

四、投保须知：理性选择，避免误区

（一）明确需求，匹配交费期

如意人生的交费期灵活，但需根据自身现金流规划选择：

 

年轻家庭（如25-35岁）：建议选择3年或5年交，避免因长期缴费压力影响生活质量；

 

中高收入人群（如35-50岁）：可选择10年交，利用长期复利效应降低年缴压力；

 

高净值人群：可结合资产配置需求，选择趸交或短期交，快速锁定保额。

 

（二）理解红利不确定性

红利分配基于保险公司经营情况，可能为0（但合同保证现金价值增长）。消费者需理性看待红利，将其视为"额外惊喜"而非"必然收益"，重点关注确定性的现金价值与有效保额增长。

 

（三）关注减保与贷款规则

减保需注意"每年累计不超过生效时基本保额的20%"的限制；保单贷款需按时偿还，避免因逾期导致合同效力中止。建议投保前与代理人充分沟通，明确自身资金使用需求。

 

（四）重视责任免除条款

如意人生对投保人故意杀害、被保险人故意犯罪、酒驾等行为免责。投保时需仔细阅读条款，避免因行为不当导致保障失效。

 

结语：时间是最好的朋友

在充满不确定性的时代，"确定性的保障"与"稳健的增长"是家庭资产配置的稀缺资源。人保寿险如意人生终身寿险（分红型）以"增额复利+分红弹性+终身保障"为核心，兼顾安全性、收益性与灵活性，既是子女教育的"储备罐"、养老规划的"稳定器"，也是财富传承的"定向阀"。

 

正如吴晓波在2025年跨年演讲中所言："2025年的好资产，是能与时间做朋友的资产。"如意人生正是这样一款产品——它用合同锁定确定性，用复利对抗通胀，用分红分享成长，最终让每一份投入都成为时间的礼物，守护家庭的一生幸福。