泰享懂你，康养友伴：守护美好养老生活

在人口老龄化的浪潮中，养老问题已成为全社会关注的焦点。随着老年人口的不断增加，如何保障老年人的生活质量，如何应对养老过程中的各种风险，成为每一个家庭和个人都需要面对的挑战。

一、我国养老现状：老龄化加速，养老需求凸显

（一）人口老龄化形势严峻

我国是世界上老年人口最多的国家。截至2024年底，全国60岁及以上老年人口已达到3.10亿，占总人口的22%。其中65岁及以上老年人口2.20亿，占总人口的15.6%。预计到2035年，老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

（二）人均预期寿命延长

2024年，中国居民的期望寿命已经达到了79岁，比2023年提高了0.4岁，提前实现了“十四五”国民经济和社会发展规划目标的既定努力方向。2024年的人均预期寿命比2019年提高了1.7岁，五年时间提高1.7岁，显示出我国居民健康水平的显著提升。

（三）养老模式的变迁

随着时代的变迁，养老需求越发凸显。60后、70后群体多为兄弟姐妹互相照顾，80后、90后群体则面临一个照顾俩的困境，而40后、50后群体多为子女轮流照顾。这种养老模式的变化，反映了社会结构和家庭结构的深刻变化，也对养老保障提出了更高的要求。

（四）中国式养老的情怀

中国老人更倾向于居家养老，这不仅符合中国人“落叶归根”的传统情怀，也是当前养老模式的主流选择。根据国家卫健委的数据，我国养老呈现“9073”格局，即约90%的老年人选择居家养老，7%选择社区养老，3%选择机构养老。

二、居家养老的痛点：亟待解决的三大问题

（一）健康就医

慢病管理：老年人多患有慢性疾病，需要长期的医疗管理和治疗。子女工作繁忙，难以全程陪伴，而专业护工费用高昂，普通家庭难以承受。

数字鸿沟：随着医疗信息化的发展，许多医疗服务需要通过互联网平台预约和管理。老年人对数字技术的适应能力较弱，容易在就医过程中遇到困难。

（二）陪伴照护

心理抑郁：老年人由于身体机能下降、社交活动减少等原因，容易产生心理抑郁。子女的陪伴和关心至关重要，但现代生活节奏快，子女往往难以做到时刻陪伴。

意外风险：老年人身体机能下降，容易发生意外跌倒、电线老化、燃气泄漏等安全事故。这些风险不仅威胁老年人的生命安全，也给家庭带来巨大的经济和精神压力。

（三）居家安全

环境改造：为了保障老年人的居家安全，需要对居住环境进行适老化改造，如安装扶手、防滑设施、紧急呼叫装置等。这些改造需要一定的经济投入，且需要专业的设计和施工。

智能设备：利用智能设备提升居家安全，如智能监控、智能报警系统等，可以有效预防和应对突发情况。但这些设备的安装和维护也需要一定的技术支持和经济成本。

三、养老储备大趋势：提前规划，应对未来挑战

（一）延迟退休

随着人均预期寿命的延长和人口老龄化的加剧，延迟退休成为必然趋势。延迟退休不仅可以缓解养老金压力，还可以让老年人继续发挥余热，实现自我价值。

（二）个人养老保险

个人养老保险是养老保障体系的重要组成部分。通过购买个人养老保险，可以在退休后获得稳定的收入，提高养老生活质量。

（三）商业养老保险

商业养老保险提供了多样化的养老保障选择，如年金险、两全险等。这些产品不仅提供稳定的养老金，还可以通过分红等方式实现资产增值。

四、银发经济：康养产业的发展与风险

（一）康养产业的发展

银发经济既包含传统的“衣、食、住、行、用”等实物需求，也包含康、养、娱等在内的整个康养业态。2024年国办1号文聚焦银发经济，重点支持平衡推进康养产业发展，包括完善养老服务业态、发展健康服务供给、打造智慧健康养老新业态等。

（二）康养产业的风险

康养产业的快速发展也带来了一些风险。2025年4月，号称“中国候鸟式旅居第一股”的山屿海集团突然爆雷，超40亿元资金瞬间蒸发，3万余名老人的养老钱血本无归。这一事件不仅给老年人带来了巨大的经济损失，也对康养产业的健康发展敲响了警钟。

（三）风险类型及解决方案

资金安全风险：山屿海模式中，资金池无托管，随意挪用。保险解决方案是保费进入监管账户，偿付能力受国家严格监控。

收益承诺风险：山屿海模式中，高息诱惑（8%-12%）不可持续。保险解决方案是养老年金险写入合同返还，还有浮动分红等，受《保险法》保护。

服务真实性风险：山屿海模式中，70%基地为虚假宣传。保险解决方案是保险公司自建CCRC社区，支持实地考察入住。

法律保障风险：山屿海模式中，涉嫌非法集资，合同无效。保险解决方案是保单受法律保护，即使保险公司破产也有人寿保险保障基金兜底。

五、保险视角的避险方案：守住养老钱的四道防火墙

（一）新的养老观念

安全养老（保险）：通过购买保险产品，确保养老资金的安全性和稳定性。

服务养老（保险+服务）：不仅提供经济保障，还提供养老服务，如CCRC社区、健康管理等。

（二）保险公司安全机制

设立条件严苛：《保险法》第67、68条明确规定，设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准，净资产不低于人民币2亿元。

注册资本雄厚：《保险法》第69条规定，设立保险公司注册资本最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本。

经营监管严格：《保险法》第86、89、92条规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。

保证金制度：《保险法》第97条规定，保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

责任准备金制度：《保险法》第98条规定，保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

公积金制度：《保险法》和《公司法》规定，公司分配当年税后利润时，应当提取利润的10%列入公司法定公积金。

保险保障基金制度：《保险法》第100条规定，保险保障基金可以在保险公司被撤销或宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济。

偿付能力监管：根据监管政策要求，保险公司必须达到以下指标：核心偿付能力充足率不低于50%；综合偿付能力充足率不低于100%；风险综合评级在B类2及以上。

再保机制：《保险法》第103条规定，保险公司对每一危险单位承担的责任不得超过其实有资本金加公积金总和的10%，超过部分应当办理再保险。

保险资金运用监管：《保险法》第106条规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

六、案例分析：保险解决方案的实际应用

（一）小华的养老规划

小华，男，35岁，担心丧失工作能力，收入中断给家庭带来经济压力。咨询专业的理财师后，选择配置国华安心无忧收入损失保险，保额5000元，10年缴费，年缴3319.95元保费。保障如下：

若小华达到Ⅰ级失能状态：每月失能保险金5000元，弥补收入损失。

若小华达到Ⅱ级失能状态：每月失能保险金2500元，弥补收入损失。

失能保险金最少36个月（180000元），最多120个月（600000元）。

（二）家庭顶梁柱的养老规划

家庭顶梁柱男性50岁，选择配置安心相伴组合：

1万元保额，10年缴费，年缴52279.4元。

保障内容：若被保险人达到失能状态，将获得每月1万元的失能保险金，有效弥补因失能导致的收入损失。失能保险金给付期限同样灵活，最少可保障36个月，即至少获得36万元的保险金；最多可保障120个月，累计最高可达120万元的保险金给付，为家庭顶梁柱提供长期稳定的失能保障。