一、市场背景分析

1. 传统理财方式的困境：

• 房产投资：房产投资增值的时代已经过去，未来房产投资的收益可能不再显著。

• 各类理财产品：理财公司暴雷频繁，银行理财产品破净成常态，非专业人士难以选择，风险较高。

• 银行存款和国债：长期来看，人口结构变化和经济环境导致利率下行，银行存款利率和国债利率不断降低。例如，5年期存款利率已下调至1.30%，3年期降至1.25%，1年期降至0.95%。

2. 利率下行趋势：

• 国内情况：老年人口占比与国债利率呈负相关，人口老龄化导致资金需求减弱，利率下行。

• 国际情况：老年人口占比与存款利率呈负相关，全球范围内利率进入低利率区间。

二、鑫享世家2025产品优势

1. 产品特点：

• 固定+浮动收益：固定部分提供资产保值，抵御不确定的经济环境；浮动部分通过分红享受经济增长和政策红利，实现资产增值。

• 产品组合：不是单一的增额寿险，而是增额寿险+万能账户的经典组合，提供现金分红和万能账户两种选择。

2. 具体优势：

• 固本：现价超保费，6年交，9年末现金价值超累计已交保费。

• 固利：有效保额2%复利递增，现价终身复利递增（接近2%）。

• 增收：年度分红，分享公司经营成果，分红机制确定，不低于可分配盈余的70%。

3. 灵活调整功能：

• 如果未来经济低迷，万能账户收益降低，可以调整为分红购买缴清增额，锁定3%。

• 如果未来经济向好，万能账户收益提升超越3%，可以将缴清增额重新调整为分红进万能享受复利计息。

• 锁利功能：

三、收益对比与案例分析

1. 收益对比：

• 分红进1.5%万能账户：收益较低，但相对稳定。

• 分红进3%万能账户：收益较高，适合经济向好的情况。

• 分红购买缴清增额：锁定3%的固定收益，适合经济低迷的情况。

2. 案例分析：

• 交费6年，第8年开始每年领取3%，现金价值终身复利递增。

• 7年回本，复利增值直至终身。

• 例如，交费60万，20年满期后，收益可能达到124.69万（预定利率3.5%），而预定利率2.5%的产品满期金仅为87.02万，差距显著。

• 30岁，10万交6年：

四、产品组合与增值服务

1. 产品组合：

• 健康心享：百万医疗，提供医疗保障。

• 泰康绿通（龙腾版）：顶级就医资源+垫付，解决看病难、看病贵的问题。

• 福泰账户（优选版）：1%低成本追加，锁定终身高收益，不惧利率波动风险。

2. 增值服务：

• 金融房：通过6年缴费，建立一个“金融房”，第8年开始每年“收租”，可以用于旅游、教育、婚嫁等规划。

五、总结与建议

1. 市场趋势：

• 利率下行趋势不可逆，传统理财产品收益降低，保险产品成为重要的资产配置工具。

2. 产品优势：

• 鑫享世家2025通过固定+浮动收益机制，锁定长期收益，同时提供灵活调整功能，适应不同经济环境。

3. 限时机会：

• 产品将于2025年6月30日24时停止销售，这是最后一个锁定3%+收益的机会。

4. 客户建议：

• 把握当前市场机会，选择适合自己的保险产品组合，锁定长期收益，同时享受增值服务。

六、异议处理

1. 万能账户收益下降：

• 鑫享世家的锁利功能可以灵活调整，确保收益稳定。

2. 分红不确定：

• 分红机制明确，不低于可分配盈余的70%，且可以通过购买缴清增额锁定固定收益。

3. 资金流动性：

• 产品提供减保取、可全部取的功能，资金使用灵活。