积极应对人口老龄化：养老金融的使命与担当

一、引言

人口老龄化是 21 世纪全球范围内最为确定的发展趋势，也是我国全面建成社会主义现代化强国进程中必须面对的基本国情。随着死亡率、生育率降低和预期寿命增长，全球人口结构发生深刻改变，人口老龄化成为全球共同面临的挑战。联合国《世界人口展望报告（2022）》显示，2022 年全球 65 岁及以上人口约 7.71 亿人，占世界总人口的 9.7%，高出老龄化社会标准（7%）近 2.7 个百分点。我国作为世界人口大国，人口老龄化呈现出数量大、速度快、程度深的特征。2001 年，我国 65 岁及以上人口为 9062 万，占总人口的 7.1%，正式进入老龄化社会；到 2023 年，65 岁及以上人口增长到 2.17 亿，占总人口的 15.4%，预计一直到本世纪末，老龄化程度还会持续上升。人口结构的变化，对经济增长潜力、创新活力、民众幸福水平乃至国际竞争格局产生深远影响，须及早展开全方位的积极应对。

二、养老金融的重要性

在人口老龄化不断加深的背景下，养老金融的重要性日益凸显。2024 年 9 月，全国人大常委会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定正式颁布，成为全社会关注的焦点。这表明传统的养老模式和社会保障体系面临新的挑战，个人和家庭需要从全生命周期角度，统筹考虑养老财富储备，做到心中有数并能从容应对。

世界经济论坛《长寿经济原则：未来财务韧性的基础》报告提出的“长寿经济”六大原则中，“确保关键生活事件中的财务韧性”被列为应对老龄化的首要原则。随着预期寿命延长，个人因职业中断、疾病、意外及退休等重大生活事件而面临的财务风险不断增加，更需未雨绸缪、曲突徙薪。保险作为管理不确定性、提升个人和家庭财务韧性与“复原力”的重要制度安排，可以帮助个人熨平生活波折，过上有尊严、有奔头、有保障的生活，在长寿社会可以发挥更大作用。近年来，商业保险公司发挥其作为市场主体的主动性、积极性和创造性，通过战略合作、资本联合、投资自建等多种方式和渠道进入养老服务领域，形成了丰富的“保险 +”模式，对于发展养老金融、促进老有所养、老有所乐发挥了突出且独特的价值，受到广泛认可。

三、我国养老金融的现状与挑战

我国保险业在筑牢养老安全网方面已经取得了一定的成绩，但仍然有很长的路要走。从规模体量来看，人口老龄化高峰即将到来，保险业储备的具有养老功能的长期责任准备金只有 6 万多亿元。从经营实践来看，行业中产品同质化现象仍然突出，难以满足消费者的差异化需求。行业迫切需要了解并持续关注消费者需求的广度和深度，针对不同种类的风险、针对不同层次的购买力水平开发多元化的产品，完善养老金融产品的立体结构，服务好消费者日益增长的养老金融需求。

中国保险资产管理业协会连续组织微观调查，发布《中国养老财富储备调查报告》，为行业深入理解消费者提供了非常优质的“公共品”。通过这些调研活动，协会广泛收集群众意见，进一步了解民生需求，激发公众关注养老金融热情，提升公众养老意识，推动“青年早规划、中年多积累、晚年来享受”的教育理念广泛传播。同时，通过“全民大众话养老 - 经验借鉴不能少”培训与专题文章，传播养老金融知识提升专业能力；通过“全民大众话养老保险助力不能少”主题宣传活动，解析个人养老金相关政策。这些活动为协会全面深入推动养老金融教育打下了重要基础。

四、政策支持与行业努力

党中央、国务院高度重视中国人口老龄化问题，中央金融工作会议做出了“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”的针对性部署和要求。2024 年“两会”政府工作报告中指出，要在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险。党的二十届三中全会通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》明确提出要加快发展多层次多支柱养老保险体系。近期颁布的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称“国十条 3.0”）对积极发展第三支柱养老保险提出了更详细的要求，不仅希望通过大力发展各类商业保险产品、满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求，也期待依法合规促进保险业与养老服务业协同发展。要将改革期待与政策红利切实转变为养老金融的发展红利，更好促进老有所养、老有所安、老有所乐。一方面需要“供给侧”不懈努力，更好地基于消费者的需求提供产品和服务；另一方面，需要促进广大消费者对多层次多支柱养老保险体系及相关政策有准确理解，并在此基础上用足、用好政策优惠，广泛参与。

五、中国保险资产管理业协会的积极作用

中国保险资产管理业协会（以下简称“协会”）是保险资产管理领域的全国性社团组织，多年来一直从多角度助力推动养老金融的发展，从养老意识培养、养老规划安排及养老风险防范等角度深入研究和积极推动应对人口老龄化挑战的各项工作。开展养老金融教育是履行社会责任、服务人民群众、贯彻落实应对人口老龄化国家战略的重要抓手，2021 年，协会打造了“全民大众话养老”养老金融教育品牌，推动开展了养老金融需求、养老金融政策、养老金融国际经验借鉴等一系列活动，旨在凝聚行业力量，助力国家养老战略实施。

“全民大众话养老 - 您的需求不能少”是系列活动之一，通过调研问卷形式，了解全民大众对养老政策、养老金融产品、养老金融服务等方面的需求并形成《中国养老财富储备调查报告》（以下简称“调查报告”）。协会已连续三年在全国范围内开展调研并发布调查报告。为了保持调研数据的可比性，今年的调查延续了过往的调研问题，同时也结合实践新发展，进一步拓展和深度挖掘大众关于个人养老金的认识和参与情况以及关于养老金融产品和养老服务偏好内容，希望能更为全面地刻画养老金融需求。本调查报告是养老金融系列教育的成果之一，也为协会全面深入推动养老金融教育打下重要基础。

六、未来展望

积极应对我国人口老龄化，事关国家发展全局，事关亿万百姓福祉，事关社会和谐稳定，对于全面建设社会主义现代化国家具有重要意义。在未来的日子里，我们需要进一步加强养老金融教育，提高公众的养老意识和规划能力。同时，保险业要不断创新和发展，开发更多符合市场需求的养老金融产品和服务，满足不同人群的养老需求。政府和相关部门要继续完善政策支持体系，为养老金融的发展创造良好的政策环境。社会各界要共同努力，形成合力，为应对人口老龄化、实现老有所养、老有所安、老有所乐的目标而不懈奋斗。

总之，养老金融在应对人口老龄化中肩负着重要的使命与担当。通过政策引导、行业创新和社会参与，我们有信心在养老金融领域取得更大的突破，为我国人口老龄化问题的解决提供有力的支持和保障，让老年人能够享受到更加幸福、有尊严的生活，为全面建设社会主义现代化国家奠定坚实的基础。