掘金新蓝海——电动自行车保险掘金指南

随着城市化进程的加速和人们生活方式的多样化，电动自行车已成为城市短距离出行的重要交通工具。然而，电动自行车的普及也带来了诸多问题，如交通事故频发、安全隐患突出等。这些问题不仅给车主带来了经济损失，也给社会带来了不稳定因素。因此，电动自行车保险应运而生，成为解决这一问题的有效手段。

一、电动自行车保险开发背景

（一）市场保有量持续增长

2024年底，国家工信部发布了电动车新国标，新国标将于2025年9月1日起正式实施。在国补政策下，电动自行车以旧换新活动持续进行，预计2025年将迎来换车潮。截至2024年5月，山东省现有电动自行车保有量已达到4300余万辆，其中已正式登记挂牌的电动自行车数量为3377万辆。这一庞大的市场保有量为电动自行车保险提供了广阔的发展空间。

（二）安全隐患与事故频发

电动自行车的质量参差不齐，安全隐患突出。近年来，电动自行车火灾、交通事故频发，给车主带来了巨大的经济损失和人身伤害。例如，2021年7月18日，一辆电动自行车突然起火，导致一家三口被烧伤，其中7岁的小女儿不幸离世；2022年厦门金龙一辆电动三轮车因电池故障引发火灾，造成800万元的重大损失。这些事件凸显了电动自行车保险的必要性。

（三）市场需求多元化

高风险职业群体（如外卖骑手、快递员）和依赖电动自行车出行的群体，迫切需要适合的保险产品来降低意外带来的经济冲击。此外，随着法律意识的觉醒，车主对电动自行车保险的需求也日益增加。电动自行车保险不仅能够为车主提供经济保障，还能有效衔接机动车保险体系，填补法律保障的空白。

二、电动自行车保险产品推广意义

（一）社会层面的保障作用

减少经济损失：通过保险机制，可以有效减少因交通事故导致的经济损失，降低政府在事故调解和赔偿方面的负担。

促进社会和谐：保险产品的存在为车主提供了经济保障，减轻了事故后的经济压力，促进了社会的和谐稳定。

填补法律保障空白：目前，电动自行车在法律保障方面存在一定的空缺，尤其是在事故责任认定和赔偿方面。电动自行车保险产品的推出，能够有效衔接机动车保险体系，填补这一法律保障的空白。

（二）伙伴层面的合作价值

保费低，保障高，佣金高，拓客易：电动自行车保险保费低，保障高，佣金高，易于推广。例如，每月创收2000元补贴社保+公积金，只需锁定50辆电动自行车投保，即每天锁定2辆电动车即可。

财险客户转化寿险客户：每一辆电动车代表一个潜在客户。通过电动自行车保险，可以将财险客户转化为寿险客户，实现资源的充分利用。例如，假设成功开发2个客户，成交2单3万元5年交年金险，月创收可达9000元。

潜在开发经营高客：通过电动自行车保险，可以挖掘潜在的高净值客户，实现业绩的持续增长。

三、伙伴掘金秘籍

（一）增量客户——找电动车经销代理商

高收入激励机制：与电动自行车经销代理商合作，建立定点维修点。代理老板可以在车辆销售和维修服务中获得额外收益。例如，若一家门店年销售额10000辆，50%投保率，合计保费100万。代理老板净赚10万，伙伴创收10万元。

双赢合作模式：这种合作模式不仅能提高保险产品的市场覆盖率，还能增强代理老板与保险公司之间的合作关系，为长期合作奠定基础。

（二）存量客户——物业或维修保养换电瓶服务商

定点维修合作模式：与物业或维修保养换电瓶服务商合作，建立定点维修点。通过这些渠道，可以挖掘存量客户，实现保险产品的持续推广。

1V1或1V多合作模式：根据合作方的业务规模和需求，可以选择1V1或1V多的合作模式，灵活调整合作策略，提高合作效率。

四、产品介绍学习

（一）产品方案

电动自行车保险产品分为基础版和升级版，具体保险责任如下：

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保险责任 基础版 升级版

非机动车驾驶员意外身故伤残 50000元 50000元

驾驶员意外医疗费用 5000元 50000元

非机动车第三者责任 108000元 160000元

其中：第三者财产损失 3000元 3000元

其中：第三者人身伤害 100000元 150000元

其中：第三者医疗费用 5000元 7000元

电动自行车盗抢损失 500元 500元

保费 150元 200元

（二）投保须知

投保人：具有完全民事行为能力的被保险人本人、对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人。未成年被保险人投保人为其父母或其他监护人。

被保险人：凡年满16-65周岁（含16及65周岁）的自然人均可作为被保险人。

保险期间：本保险保险期间为一年。

被保险电动自行车：个人所有的、非营运性质的两轮非机动车，具有合法有效的号牌、购车凭证、车辆整车出厂合格证明或其他必备证书，以蓄电池作为驱动能源，具有两个车轮，能实现电动或电助动骑行功能，且已使用年限不超过5年的车辆。

保险地域：各项保险责任仅限于中国境内有效（不含香港、澳门和台湾地区）。目前此产品仅限山东地区投保。

受益人：本保险的意外伤残保险金受益人为被保险人本人，意外身故保险金按照《中华人民共和国民法典》相关规定处理。

第三者责任：在保险期间内，保险单载明的被保险电动自行车因过失导致意外事故发生，造成第三者人身伤亡或财产损失，由受害人在保险期间内首次向被保险人提出损害赔偿请求，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定限额内负责赔偿。第三者财产损失责任及第三者医疗责任每次事故，绝对免赔额为人民币200元或损失金额的20%，两者以高者为准。

索赔须知：三者责任索赔须出具交警事故认定书等能明确保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料，盗抢责任索赔须提供出险地公安部门出具的盗抢报案证明。

盗抢责任：在保险期间内，保险单载明的被保险电动自行车发生整车被盗窃、抢劫、抢夺，被保险人及时向出险地公安部门报案后，自报案之日起3个月后仍未查明下落而造成损失的，保险公司按照本保险合同的约定负责赔偿。盗抢责任赔偿免赔（绝对免赔额为人民币200元或损失金额的20%，两者以高者为准）。后，按实际价值，即按同一品牌、同一型号，或类似性能全新电动自行车的市场购置价减去该电动自行车已使用日期折旧后的价值计算。实际价值＝全新电动自行车购置价×（1－年折旧率20%）。

驾驶员意外责任：在保险期限内，被保险人在驾驶电动自行车期间，因发生交通意外事故导致意外伤害身故、残疾支出的，保险人依照约定给付保险金。

意外险责任：限被保险人驾驶合法电动自行车辆期间的交通意外事故责任。

保单限制：无论被保险人持有几份本保险，同一保险期间内保险人对同一被保险人承担的保险金给付责任以贰份为限，超过部分无效。

不承保范围：不承保快递、外卖等营运车辆。

其他条款：其他未尽事宜详见保险人条款《太平财产保险有限公司非机动车驾驶员人身意外伤害保险（2022版）条款》、《太平财产保险有限公司非机动车辆第三者责任保险（2022版）条款》、《太平财产保险有限公司电动自行车全车盗抢险条款》。被保险人在投保前应仔细阅读并理解上述条款内容，确保自身权益得到充分保障。同时，被保险人应如实填写投保信息，避免因信息不实导致的保险纠纷。在保险期间内，被保险人应妥善保管电动自行车，采取必要的防盗措施，以降低被盗抢的风险。若发生保险事故，被保险人应及时向保险公司报案，并提供相关证明材料，以便保险公司尽快处理赔偿事宜。