鑫盈人生：在不确定的世界里，把“确定性”做成一种稀缺资产

——低利率长周期下的年金保险价值白皮书

一、开篇：全球同此凉热，低利率成为“长期天气”

过去四年，三张图可以概括全球财富环境：

欧美日央行基准利率曲线——从 2020 年的 0 附近，到 2024 年的“二次探底”，再回到 2025 年的 1% 以下；

中国 3/5 年期定存利率——连续 7 次下调，正式进入“1 字头”时代；

居民存款余额——四年新增 40 万亿，储蓄意愿创下 61.5% 的历史新高。

当“降息+资产荒”成为长期天气，财富管理的头号难题不再是“如何博取高收益”，而是“如何锁定当下还能拿到的、确定且安全的收益”。

富德生命人寿此时推出《鑫盈人生年金保险》，把“终身 2.4%~2.6% 的复利”写进合同，相当于在资产荒时代替客户提前“买断”了未来 30 年的利率下行风险。

二、产品全景：一张保单，四种身份

身份 功能 关键数字 场景举例

教育金账户 第 5/6/10 年起每年领取 0 岁宝宝 5 年交，年领 2.58% 已交保费 小学兴趣班、大学生活费、留学机票

养老备用金 终身现金流 30 岁 10 年交，40 岁起年领 5.44 万 社保之外的“第二份退休金”

企业备用金 快速回本+保单贷款 趸交 100 万，第 5 年现价 > 保费，可贷 80% 企业主短期过桥资金

财富传承 隔代投保+指定受益人 60 岁趸交，终身 2.59% 复利 一张保单传三代

一句话卖点：

“交费期满即回本、领取开始即终身、账户价值始终≈已交保费、身故返还全部保费。”

三、四组真实案例：把年金险说成人话

案例 1  0 岁男宝——用压岁钱打造 110 年的现金流

方案：5 年交，年交 10 万，第 6 年起每年领 12 930 元

亮点：

– 5 岁回本，83 岁已领回 2 倍保费，105 岁总利益 3 倍；

– 孩子一生 9 个关键节点（小学/中学/大学/婚嫁/创业/养老）都有合同写好的现金到账；

– 父母掌控保单，孩子成年后变更投保人，完成“无痕传承”。

案例 2  30 岁企业中层——把年终奖变成“终身加薪”

方案：10 年交，年交 20 万，第 10 年起每年领 54 420 元

亮点：

– 40 岁“强制退休”每年多领 5.4 万，相当于给自己发 13 个月工资；

– 如不领取，可转入万能账户 2.5% 累积生息，形成“第二桶金”；

– 保单贷款 80%，企业周转不求人。

案例 3  45 岁企业主——3 年交 240 万，50 岁起年领 6.36 万

亮点：

– 3 年快速完成缴费，提前退休“倒计时”5 年；

– 终身 IRR 2.47%，高于目前 30 年期国债 2.4%；

– 身故返还全部保费，生前身后零损耗。

案例 4  60 岁国企高管——趸交 100 万，65 岁起年领 2.93 万

亮点：

– 5 年即回本，终身“社保+商保”双通道；

– 支持隔代指定受益人，孙辈可直接领取年金，免遗嘱公证；

– 终极 IRR 2.59%，跑赢大额存单 110bps。

四、三大硬核机制，把“不确定”变成“合同”

快速现价机制

趸交/3/5 年交：第 5 年现价 ≥ 已交保费

10 年交：第 10 年现价 ≥ 已交保费

——真正做到“交费期满即可无损退出”。

终身 2.4%+复利

所有利益演示均写入保险合同，不受未来利率下行影响。

30 岁男性 10 年交，105 岁终极 IRR 2.44%；

60 岁男性趸交，105 岁终极 IRR 2.59%。

万能二次增值（可选）

生存金、关爱金、祝寿金可转入“如意宝 F 款”万能账户：

最低保证利率 1.5%（监管上限）

2025 年 5 月结算利率 2.0%

追加/领取 0 手续费（第 6 年起）

——把“零钱”变“整钱”，把“整钱”变“长钱”。

五、销售逻辑：把年金险讲成“四张船票”

船票 话术 适用客群

教育船票 “孩子 5 岁，用压岁钱锁定 100 年的学费” 0-12 岁宝宝家长

养老船票 “40 岁开始，每年多拿 13 个月工资” 25-45 岁中产

备用船票 “企业主 5 年回本，随时贷出 80%” 企业主、个体老板

传承船票 “一张保单传三代，免遗嘱、免公证” 50+ 高净值人群

一句话关单：

“今天你看到的 2.4%-2.6%，就是未来 30 年你能拿到的最高点，错过这次，以后只能接受更低。”

六、富德生命品牌背书：让客户放心把未来交给你

注册资本 117.52 亿，总资产 5100 亿，偿付能力 238%，远高于监管红线；

35 家分公司、1000+ 网点，服务 3830 万客户；

12 次入选《亚洲品牌 500 强》，2024 年规模保费 1187 亿元；

“369” 战略蓝图：3 年夯实基础、6 年价值跃升、9 年行业领先。

七、行动指令：最后 60 天窗口期

监管预告：2025 年 6 月 30 日后，普通型年金预定利率研究值或跌破 2%。

已上市 2.5% 产品将在 9 月 30 日前集中下架；

新产品将采用“2.0% 保证+浮动分红”双轨制，长期 IRR 预计再降 30-50 个基点。

结论：

现在投保，等于用 10 秒签字，买断未来 30 年的高利率。

尾声：在不确定的世界里，把确定性做成礼物

30 年后，当孩子用这份年金支付留学学费；

当自己在三亚的养老社区签收第 20 笔年金；

当孙辈在大学毕业典礼上接过投保人变更书……

他们会想起 2025 年夏天的那个决定——

“原来父母当年用一张保单，把爱写进了整个世纪。”