北京人寿京富添利终身寿险（万能型）：给财富一个“终身成长”的确定性

在“利率下行”“资管新规打破刚兑”的大背景下，家庭财富管理正从“追求高收益”转向“追求确定性”。尤其对有长期储蓄需求的人群而言——无论是为子女储备教育金、为自己规划养老金，还是希望资产安全增值，“终身稳健、灵活可控”的保险工具，正成为家庭资产配置的“压舱石”。

北京人寿推出的「京富添利终身寿险（万能型）」，正是这样一款以“终身保障+万能账户增值”为核心的保险产品。它通过“趸交/追加保费+万能账户”的双轮驱动，将“确定性的身故保障”与“灵活性的资产增值”融为一体，为家庭财富的长期规划提供了清晰的“成长路线图”。

一、产品基础：终身保障与万能账户的“双引擎”

「京富添利」是一款典型的“终身寿险（万能型）”，其核心逻辑是：通过短期或长期保费投入，构建一个终身增值的万能账户，同时为被保险人提供与生命等长的身故保障。具体来看，产品设计聚焦三大关键参数：

投保年龄宽泛：支持62岁起投（演示案例为62岁女性），覆盖从中年到高龄人群的全生命周期需求。

缴费方式灵活：可选择趸交（一次性交清）、追加保费（后续额外投入）或转入保费（如年金险生存金转入），适配不同家庭的现金流状况。

收益结构清晰：账户价值由“初始费用扣除后的保费+持续奖金+万能账户增值”构成，现金价值与身故保险金随账户价值增长而提升，实现“保费投入→账户增值→保障/领取”的闭环。

这种“终身保障+万能增值”的设计，本质上是用短期或中期的资金投入，锁定终身的资产增值与传承功能，完美匹配教育金（10-20年后）、养老金（20-30年后）等长期需求。

二、利益演示解析：用数据说话的“终身成长”轨迹

通过北京人寿提供的利益演示表，我们可以直观看到「京富添利」的收益轨迹。以62岁女性、趸交100万、后续追加保费为例：

1. 前10年：账户积累期，“安全垫”逐步筑牢

趸交阶段（第1年）：年初趸交100万，扣除初始费用7.05万后，账户价值92.95万（年末现金价值98.85万）。此时，风险保险费仅0.15万（基于账户价值的极低比例），身故保险金120万（超过已交保费）。

追加保费阶段（第11年起）：从第11年开始，每年追加32.8万保费（共追加至第42年），同时获得持续奖金（如第11年32万、第12年33万）。扣除初始费用、保单管理费后，账户价值快速增长。例如，第11年末账户价值146.48万，第20年末达468.71万，第30年末突破852万。

2. 终身增值期：万能账户“复利效应”显现

从第1年起，账户价值即开始按万能账户的结算利率增值（演示表中最低保证利率1.5%）。尽管实际结算利率可能波动（演示表中未明确），但最低保证利率的存在确保了账户价值的“底线增长”。例如：

第10年末现金价值97.32万，第20年末109.67万，第30年末1096.77万，第40年末1300.80万……账户价值随时间呈指数级增长，且终身无“到期日”。

3. 身故保障：传承功能显性化

若被保险人在生存期间身故，受益人可领取身故保险金（不低于已交保费或现金价值，取较大者）。演示数据显示：

第1年身故，受益人可领120万（高于趸交保费100万）；

第10年身故，身故保险金120万（高于此时现金价值97.32万）；

第40年身故，身故保险金1300.80万（等于此时账户价值）。

这种“保费投入→账户增值→身故传承”的设计，本质是用保险的“法律刚性”，为家庭财富上了一道“安全锁”。

三、核心优势：为什么选择「京富添利」？

在“存款利率破2%、理财净值波动、基金投资风险高”的当下，「京富添利」的竞争力主要体现在以下三方面：

1. 确定性：合同写死的“终身保障+最低增值”

身故保障确定：无论被保险人何时身故，受益人至少可领取已交保费（或现金价值，取较大者）。例如，前10年身故，身故保险金固定为120万（高于趸交保费100万）；后续年份身故，身故保险金随账户价值增长而提升。

最低增值确定：万能账户设有最低保证利率（演示表中1.5%），即使市场利率下行，账户价值仍按此利率增值，确保“本金不缩水”。

2. 灵活性：资金的“多场景使用”

万能账户的另一大亮点是“灵活支取”：

部分领取：可通过减少保额的方式，部分领取账户价值（需符合合同约定）。例如，第10年可领取7.05万，第11年可领取32万，用于教育金、养老金的提前支取。

保单贷款：可贷出现金价值80%（如第10年可贷78万），解决短期资金周转需求。

资产隔离：通过保单架构设计（如指定受益人），实现财富定向传承，规避债务或婚姻风险。

3. 持续性：终身增值的“时间玫瑰”

「京富添利」的终极价值，在于它用“终身”的时间维度，将短期保费转化为长期资产。以62岁女性投保为例：

若存活至100岁，账户价值将达1100.21万，身故保险金同步增长至1261.44万；

即使中途身故（如80岁），受益人仍可领取438.35万（高于已交保费与追加保费总和）。

这种“活得越久，领得越多”的设计，本质是将“长寿风险”转化为“财富红利”，尤其适合希望“老有所养、富过三代”的家庭。

四、适用场景：不同家庭的“长期规划方案”

「京富添利」的普适性，体现在它能匹配多种家庭需求：

场景1：为子女储备“教育+婚嫁金”

张女士62岁，为10岁孙子投保「京富添利」，趸交100万，后续每年追加32.8万（持续至孙子30岁）。从孙子20岁起（第18年），每年可部分领取账户价值作为教育金；孙子30岁婚嫁时，可一次性领取剩余账户价值作为婚嫁支持。后续，孙子40岁生育、50岁创业等阶段，仍可继续领取账户价值，实现“终身现金流”的跨场景使用。

场景2：为自己锁定“养老补充”

李女士62岁，退休后每年有50万闲置资金，投保「京富添利」，趸交100万，后续每年追加32.8万（持续10年）。从70岁起，她可通过部分领取账户价值补充养老金；80岁时，账户价值已超500万，即使活到100岁，仍可每月领取约4万作为养老支出，远超社保养老金水平。

结语：时间的礼物，需要“终身”的守护

在不确定的经济环境中，“终身确定”的保险工具，本质是为家庭财富种下一棵“时间玫瑰”——它用短期的资金投入，换取长期的稳定增值；用合同的刚性约束，对抗市场的波动风险；用灵活的使用方式，适配不同人生阶段的需求。

北京人寿「京富添利终身寿险（万能型）」的价值，不仅在于“终身领钱”的承诺，更在于它为家庭财富提供了一条清晰的“成长路线图”：从趸交/追加保费的初期积累，到万能账户的终身增值，从子女的教育金到自己的养老金，从短期周转到庭审传承，它用确定的收益、安全的保障、灵活的功能，成为家庭长期财富管理的“安心之选”。