2025年保险产品策略：五六联动下的布局与应对

在2025年，保险行业面临着复杂的市场环境和激烈的竞争态势。如何在这样的环境下实现产品的有效供给和精准营销，是每个保险企业亟待解决的问题。

一、当前产品供给盘点

当前，保险市场的产品供给丰富多样，涵盖了年金险、养老年金险、终身寿险、两全保险以及健康险等多个品类。这些产品在投保年龄、保险期间、重点条款等方面各有特点，满足了不同客户群体的需求。

例如，鑫益鸿庆是一款年金产品，具有特别生存金、年金、满期保险金和身故保险金等多项责任，适合中老年客户群体。而鑫益丰年作为一款养老年金（分红型）产品，其养老年金的领取方式和满期保险金的设计，更符合中青年客户的养老规划需求。此外，**鑫耀呈祥年金（分红型）和鑫益金生年金（分红型）**等产品，也通过特别生存金和年金的设置，为客户提供了稳定的收益保障。

在十年期产品方面，**鑫福传家终身寿险（2024版）和鑫益传家终身寿险（分红型）**等产品，通过基本保额的复利递增和灵活的身故保险金给付方式，为客户提供了长期的财富管理和传承解决方案。这些产品的设计，不仅满足了客户的保障需求，还兼顾了资产的稳健增值。

二、新产品概览及定位

2025年，保险企业将推出一系列新产品，以适应市场的变化和客户的新需求。这些新产品的定位和亮点如下：

鑫享鸿盈：作为鑫耀鸿图的升级版，鑫享鸿盈在折标、首佣、投保年龄和客户利益等方面进行了全面提升。它延续了交五抵五、10-15年的缴费方式，适合中低端流量平台的铺面销售，能够快速上量。

鑫越稳赢：这款产品是鑫福传家的优化版，具有更高的折标和总佣，客户收益超过2.5%，并实现了传家年金化。它主要面向高尖端平台，适合上量销售，能够满足高端客户群体的理财需求。

康悦臻享：作为百万医疗的长续版，康悦臻享提供了保证续保10年的保障，增加了院外特定重大疾病急需药品费用保险金和重大疾病住院日额保险金等特色责任。它不仅提升了产品的竞争力，还为客户提供了更全面的医疗保障。

三、主销产品精准分层

为了更好地满足不同客户群体的需求，保险企业需要对主销产品进行精准分层。根据客户群体的特点和需求，可以将主销产品分为以下几类：

储蓄型产品：如鑫益年年（分红）和鑫越稳赢，适合有理财需求的客户，能够提供稳定的收益和资产增值保障。

健康险产品：如康悦臻享和康宁系列，适合关注健康保障的客户，能够提供全面的医疗保障和疾病风险防范。

个养产品：如鑫颐宝，适合有个人养老规划需求的客户，能够提供稳定的养老金和身故保障。

通过精准分层，保险企业可以更好地定位目标客户群体，制定针对性的营销策略，提高产品的市场竞争力。

四、三大主销产品亮点

鑫益年年（分红）：

高收益：通过分红机制，客户可以获得额外的收益，实现资产的稳健增值。

灵活性：客户可以根据自身需求选择不同的缴费方式和保险期间，满足个性化的理财需求。

保障全面：除了理财功能外，还提供身故、疾病等多重保障，为客户的生活提供全方位的保障。

鑫越稳赢：

高折标：折标率达到60%，能够为业务伙伴带来更高的业绩支持。

年金瞬返：客户在投保后即可快速获得年金返还，实现即交即领，资金流动性强。

收益确定：本金和收益确定，为客户提供了稳定的理财选择。

康悦臻享：

长续保期：保证续保10年，为客户提供了长期稳定的医疗保障。

全面保障：涵盖一般医疗费用、重大疾病医疗费用、院外特定重大疾病急需药品费用等多项责任，保障范围广。

高性价比：在提供全面保障的同时，保费相对合理，具有较高的性价比。

五、产品策略摆布及相关问题提示

产品策略摆布建议

高尖端线：

主打产品：鑫益年年和鑫越稳赢。通过高折标和高收益吸引高端客户群体，提升产品的市场竞争力。

策略：精英高手层率先发动，提高折标，推动产品的快速上量。

中低端线：

主打产品：鑫益年年和鑫享鸿盈。通过交五抵五、10-15年的缴费方式，吸引中低端客户群体，扩大产品选择面。

策略：五六联动，新产品上市，激发销售热情，提升产品折标。

产品切换：

对于当前主打鑫益年年的公司，建议适时上线鑫享鸿盈，扩大产品选择面。

对于产品不聚焦的公司，建议先上市鑫越稳赢，推动老客户加保，同时为鑫享鸿盈的上市留出队伍和客户的接受时间。

相关问题提示

新老鸿图切换：

问题：新老鸿图切换，如何应对市场及队伍的疑问？

建议：通过特别分红的模式补足2024年的鑫益年年红利实现率至120%及以上，增强客户信心。

预定利率调整：

问题：如果预定利率调整，如何分批次下架现有产品？利率调整的炒作是否还有吸引力？

建议：先行下架保费贡献度较小的健康险等产品，为主销产品停售营造氛围。由于近年多次运用炒停逻辑，客户“免疫力”提升，再次炒作的吸引力将减弱。

分红实现率问题：

问题：鑫益年年红利实现率未达120%的问题如何应对？

建议：组织“千亿共享 财富鑫升”中国人寿2025年特别红利派发活动，通过特别分红派发通知，由分公司操作派发给客户，不调整红利实现率。

不分红产品推动：

问题：不分红产品如何利用账户推动销售？

建议：利用千亿利润活动回馈理由，在5、6月专属提升非分红类产品账户追加比例，限产品、限时间、限额度、限档次，追加账户仅限于如意宝账户，追加额度较开门红的比例多1-2倍。

六、总结

2025年，保险企业在产品支持和策略摆布方面面临着诸多挑战和机遇。通过精准的产品供给盘点、新产品定位、主销产品分层和策略摆布，企业可以更好地满足客户的需求，提升市场竞争力。同时，针对可能出现的问题，提前制定应对策略，能够确保产品的顺利推广和销售。在复杂的市场环境中，保险企业需要不断创新和优化产品策略，以实现可持续发展。