上海人寿守沪神重大疾病保险深度解析：全方位守护，应对高发重疾风险

一、产品背景与市场需求

随着现代生活方式变化，重大疾病发病率逐年攀升，且呈现年轻化趋势。数据显示，恶性肿瘤、心脑血管疾病等高发重疾的平均出险年龄集中在30-50岁，且治疗费用高昂，社保覆盖有限（仅部分项目可报销）。例如，恶性肿瘤重度治疗中，80%以上的进口特效药不在社保范围内，而器官移植术后需终身服药，康复周期长、费用压力大。

守沪神重大疾病保险应运而生，旨在通过科学保障设计，覆盖高发重疾风险，解决治疗费用与收入损失问题，同时提供健康管理服务，形成“保险+服务”闭环。

 

二、核心产品亮点

保障全面，覆盖全生命周期

病种覆盖广：涵盖120种重大疾病、25种中症、50种轻症及15种少儿特定疾病，疾病定义严格遵循行业标准，责任免除条款清晰。

不分组多次赔付：重疾最多赔付2次（非同一病种），中症、轻症各3次，且首次重疾赔付后，中症/轻症责任继续有效（需符合条款约定）。

终身保障+身故责任：保险期间终身，含身故赔付（基本保额或现金价值取大），提供稳定保障。

创新责任设计，强化风险应对

高发重疾二次赔（可选）：

恶性肿瘤重度：间隔期3年，覆盖新发、复发、转移及持续治疗；

特定心脑血管疾病（较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症）：间隔期3年，赔付后仍可豁免后续保费。

少儿特疾额外赔付（可选）：18岁前确诊白血病、严重心肌炎等15种少儿特疾，额外赔付基本保额。

豁免保费灵活：确诊轻症、中症、重疾后，豁免后续保费，保障持续生效。

服务升级，打造健康生态

健康管理服务分层：

乐尚计划（基础）：在线问诊、三甲电话问诊、重疾门诊绿通等；

悦尚计划（保额≥50万）：增加住院协助、健康体检；

尊尚计划（保额≥100万）：享海内外二次诊疗、MDT多学科会诊等。

增值服务实用性：覆盖诊前咨询、诊中陪诊、诊后康复，解决就医难问题。

三、投保规则与财务规划

投保规则

年龄范围：被保险人28天—65周岁，支持趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年缴费。

保额限制：最低1万元（1000元整数倍递增），累计重疾风险保额受职业类别影响（1-4类职业最高保额为基本保额×1.8）。

健康告知：采用标准版问卷，支持智能核保与人工核保，部分疾病需健康加费。

财务规划建议

保额配置：建议覆盖3-5倍年收入，以应对收入损失与康复支出。例如，40岁投保50万保额，每年保费约2.38万元（20年交），杠杆比达21倍。

可选责任搭配：

高风险职业/家族病史者：优先附加恶性肿瘤二次赔；

关注心脑血管健康者：附加特定心脑血管二次赔；

未成年人：附加少儿特疾保障。

四、保险责任详解

重疾赔付逻辑

首次重疾：确诊即赔付基本保额（例：50万保额赔付50万），现金价值归零；

二次重疾：间隔期后确诊不同病种，再次赔付基本保额（需符合条款约定，如恶性肿瘤需为新发/复发/转移）。

身故责任：若未发生重疾赔付，身故按基本保额或现金价值较大者赔付。

中症与轻症赔付规则

中症：赔付基本保额50%（例：50万保额赔付25万），累计3次；

轻症：赔付基本保额30%（例：50万保额赔付15万），累计3次；

责任终止条件：若中症/轻症对应病种的重疾已赔付，或特定疾病（如中度阿尔茨海默病）与重疾关联，仅赔付较高保额。

少儿特疾额外赔付

18岁前确诊白血病、严重川崎病等15种特疾，额外赔付50万保额（例：总赔付100万），强化儿童保障。

五、免责条款与注意事项

不赔情形

投保人故意伤害、被保险人故意犯罪/自杀（2年内）、吸毒、酒驾、战争等；

遗传性疾病、先天性畸形、艾滋病等（合同明确除外）。

等待期与犹豫期

等待期90天（意外伤害无等待期），等待期内因非意外原因出险退还保费；

犹豫期15天，退保仅扣工本费（10元）。

未成年人保额限制

10岁以下身故赔付不超过20万，10-18岁不超过50万（含已交保费与现金价值）。

六、案例演示：40岁男性投保计划一

投保条件：40岁，年交2.385万元，20年交，保额50万，终身保障。

保单利益：

重疾保障：首次重疾赔付50万，若60岁确诊恶性肿瘤，间隔3年后复发再赔50万；

中症/轻症：累计最高赔付（25万+15万）×3次=120万；

豁免保费：确诊中症后，后续保费全免，保障持续；

身故保障：若未发生重疾，身故赔付50万或现金价值（60岁时达50.3万）。

七、总结与适用人群推荐

守沪神重大疾病保险凭借“高杠杆、强保障、优服务”的特点，适合以下人群：

家庭经济支柱：高保额覆盖收入损失，搭配心脑血管二次赔，抵御突发风险；

健康意识较强者：多次赔付+豁免保费，应对长期治疗与康复需求；

儿童家庭：少儿特疾额外赔付，强化未成年健康保障；

高净值人群：通过高保额+尊尚计划服务，实现财富管理与健康资源对接。

投保建议：优先选择“必选责任+恶性肿瘤二次赔”，并根据家庭预算灵活附加服务计划，确保保障与服务的双重升级。