瑞泰保险产品深度剖析：乐享无忧（睿选版）重疾险与分红型终身寿险

在当今复杂多变的金融市场中，保险产品作为人们规避风险、规划财富的重要工具，受到了越来越多的关注。瑞泰保险凭借其独特的产品设计和强大的股东背景，推出了一系列具有竞争力的保险产品，其中瑞泰乐享无忧（睿选版）重大疾病保险和瑞泰鸿利多多/福满满终身寿险（分红型）备受瞩目。

一、瑞泰乐享无忧（睿选版）重大疾病保险：灵活定制的健康保障

强大的股东背景与安全性

瑞泰乐享无忧（睿选版）重大疾病保险拥有实力雄厚的股东背景。其中方股东中国国电与神华集团合并后成为副部级中央企业，是中国五大发电集团之一，拥有四个世界第一，在煤炭生产、火力发电、风力发电和煤制油煤化工等领域占据领先地位，同时还拥有金融全牌照。外方股东耆卫集团（Old Mutual Limited）1845 年诞生于南非，是全球领先的跨国金融服务集团之一，有着 180 年的沉淀积累，为产品提供了国际化的金融经验和强大的资金支持。这种股东背景使得该产品在安全性方面具有极高的保障，资产总额高达 2.1 万亿元，让投保人无需担忧保险公司的财务稳定性。

丰富的保障责任与灵活性

该保险产品提供了丰富多样的保障责任，且具有很强的灵活性，堪称“积木式重疾”。必选责任包括首次重大疾病保险金及豁免保险费和身故或全残保险金。首次重大疾病保险金可对 110 种重疾赔付 100%保额，并豁免保费，为被保险人在罹患重大疾病时提供及时的经济支持和保障。身故或全残保险金有两种赔付方式，方式一为累计所交保险费（不计息）和现金价值两者取大值；方式二则根据被保险人的年龄有所不同，未满 18 周岁时，取累计所交保险费（不计息）和现金价值两者取大值，已满 18 周岁（不含生日当天），取身故保险金额、累计所交保险费（不计息）和现金价值三者取大值。

可选责任更是丰富多样，涵盖了第二次重大疾病保险金、中症疾病保险金及豁免保险费、轻症疾病保险金及豁免保险费、特定良性肿瘤手术保险金、少儿特定疾病额外保险金、首次重大疾病额外保险金、第二次“恶性肿瘤——重度”保险金和第二次心脑血管特定疾病保险金等。例如，第二次重大疾病保险金可对 109 种重疾第二次赔付 130%基本保额；中症疾病保险金每次赔付 60%基本保额，最多 2 次不分组；轻症疾病保险金每次赔付 30%基本保额，最多 3 次不分组。特定良性肿瘤手术保险金针对 15 个特定部位接受特定良性肿瘤手术，累计最高可给付 15%基本保额。少儿特定疾病额外保险金为少儿提供额外的保障，如白血病——重度骨髓移植保险金赔付 60%基本保额等。首次重大疾病额外保险金在被保险人年龄在 60 周岁及以下时，额外赔付 50%基本保额。第二次“恶性肿瘤——重度”保险金和第二次心脑血管特定疾病保险金针对特定疾病的二次赔付，为被保险人提供了更全面的保障。

贴心的额外保障与核保支持

该产品还为被保险人提供了多项贴心的额外保障。在 60 岁之前重疾额外赔付 50%，增强了被保险人在关键年龄段的重疾保障。恶性肿瘤二次、心脑血管二次赔付，为常见的重大疾病提供了二次保障机会。同时，产品还针对一些特定情况进行核保支持，如卵圆孔未闭（2 岁（含）以内给与 30 万临标，不涉及大小）、甲状腺癌（乳头状癌，治疗结束＞6 个月，除外）、肺结节（单发\多发，＜6mm，是否磨玻璃，是否首发，除外）、肾结石（单侧双侧，单发多发无并发症，标体）等，为更多人提供了投保的机会。

二、瑞泰鸿利多多/福满满终身寿险（分红型）：稳健的财富增值与传承

卓越的股东背景与偿付能力

瑞泰鸿利多多/福满满终身寿险（分红型）同样依托强大的股东背景，中方股东的优势如前文所述，为产品提供了坚实的后盾。外方股东耆卫集团的丰富经验和国际影响力，也为产品增添了国际化的视野。从偿付能力来看，瑞泰人寿综合偿付能力充足率 253.04%，核心偿付能力充足率 196.08%，远超行业平均水平，分别为 190.5%和 123.8%，这充分显示了瑞泰人寿在财务上的稳健性和抗风险能力，让投保人对产品的安全性和稳定性充满信心。

稳定的收益来源与投资策略

瑞泰人寿凭借强大的股东背景，参与了众多大型优质的国家级项目，如煤炭与煤化工项目、电力项目（火电、新能源）、综合能源与氢能、交通与物流、科技创新与碳中和等，保证了长期稳定的投资收益。在投资产品方面，公司持仓固定收益类产品包括 14 粤高债、13 同煤债等多个优质债券，票面利率较高，期限较长，为产品提供了稳定的收益基础。同时，公司也积极参与权益类产品投资，瑞泰人寿 - 资管股票投资专户 80%高股息（其中 50%为银行股），20%灵活配置，2024 年 6 月初成立至年末收益率 20.43%，2025 年还增加了港股投资权限。近三年来，公司投资收益率稳定在行业平均水平之上，特别是 2024 年抓住市场机会增配长久期利率债和高股息股票后，综合收益率大幅提升，处于行业前列。

可观的分红收益与分配方式

瑞泰人寿有着 13 年的全周期分红历史，九年分红 100%及以上，其中三年分红 200%，一年分红 175%，平均红利实现率 119%，这得益于其红利来源多元化，采用全差分红分配方式，将产生盈余的利差、费差、死差和其他差（如退保差）均参与红利分配。以瑞泰鸿福满满终身寿险（分红型）为例，不同缴费方式和产品类型在红利实现率不同的情况下，客户收益也有所不同。如鸿福满满（30 岁女 3 年交每年 10 万），回正时间保证利益在第 8 年，总体利益在第 6 年，现价增长率回正后，保证利益 1.48%左右，总体利益 3.24%左右，总利益年化单利在第 7 年末 2.25%，第 12 年末 3.01%，第 25 年末 4.23%，第 70 年末 10.86%。通过不同交费年期产品 IRR 收益率对比，可以看出 3 年、6 年交产品收益优势明显，主推方向也为三年交和六年交。

灵活的投保规则与产品优势

该产品的被保人年龄范围为出生 7 天 - 65 周岁（含），保险期间为终身，缴费期限多样，包括趸交、3/5/6/10 年交，不同缴费期限对应不同的被保险人年龄限制和最低保费要求。职业限制为 1 - 4 类，犹豫期为 15 天，等待期为 180 天。瑞泰鸿利多多和福满满产品在市场上具有明显的优势，利多多渠道佣金前列，福满满产品利益前列，投资经验丰富、公司发展稳定、分红意愿强烈的瑞泰保险，使其成为卖分红险的优质选择。

三、总结

瑞泰乐享无忧（睿选版）重大疾病保险和瑞泰鸿利多多/福满满终身寿险（分红型）凭借其强大的股东背景、丰富的产品特色和灵活的保障与投资方案，为消费者提供了全面的保险与财富管理解决方案。乐享无忧（睿选版）重大疾病保险以其灵活的保障定制和全面的疾病保障，为人们的健康保驾护航；鸿利多多/福满满终身寿险（分红型）则通过稳健的投资收益和可观的分红，为人们的财富增值和传承提供了有力支持。在选择保险产品时，消费者可以根据自己的实际需求、风险承受能力和财务规划，综合考虑这两款产品的特点和优势，做出明智的决策，为自己和家人的未来构筑坚实的保障和财富基础。同时，随着保险市场的不断发展和变化，消费者也应持续关注保险产品的更新和优化，以确保自己的保险规划始终符合自身的需求和利益。