恒安标准鸿运世家终身寿险（分红型）：双重保障，传承未来

在当今复杂多变的经济环境中，人们对于财富管理和人生规划的需求日益增长。面对低利率时代的挑战，如何在保障财富安全的同时实现稳健增长，成为许多人关注的焦点。恒安标准鸿运世家终身寿险（分红型）凭借其独特的双重利益共享机制和灵活的传承规划，为投资者提供了一个兼具安全性、收益性、流动性和稳定性的优质选择。

一、产品背景：低利率时代的财富管理需求

近年来，全球金融市场进入低利率时代，中国的存款利率也呈现出明显的下行趋势。从2020年6月的4.0%到2025年5月的1.3%，5年期银行存款利率的持续走低，使得传统储蓄方式的吸引力大不如前。与此同时，国债收益率自2024年以来加速下行，近5年LPR也持续走低，进一步加剧了投资者对于资产收益的担忧。

在这样的背景下，其他大类资产的表现也难以令人满意。黄金价格虽创历史新高，但其波动性大，不确定性高，难以把握投资时机；理财产品在《资管新规》打破刚兑后，非标资产风险暴露，安全性受到质疑；股票和基金市场波动剧烈，散户投资者容易遭受损失；房地产市场则面临房价下跌、租售比低、预期悲观和流动性差等问题。在这种动荡的市场环境下，投资者迫切需要一种既能保障本金安全，又能实现稳健收益的金融工具。

二、产品特点：恒安标准鸿运世家终身寿险（分红型）的独特优势

（一）双重利益共享，慧赢未来

恒安标准鸿运世家终身寿险（分红型）的产品利益由保证利益和红利利益两部分构成。保证利益部分为确定利益，写进合同；红利利益部分为浮动利益，来源于实际经营成果优于预定假设的盈余，红利分配比例不低于可分配盈余的70%。这种双重利益加持，为投保人提供了稳定的保障和潜在的增值机会。

（二）双轨红利机制，睿享鸿运

本产品分红形式为英式保额分红，分红部分由年度红利和终了红利构成。若分配年度红利将直接增加至有效保险金额且参与再分红，使有效保险金额累积；若保单终止时有终了红利，还将予以给付。这种红利分配机制不仅提高了保单利益，还为投保人提供了长期的财富积累机会。

（三）黄金年龄加码，终身守护

恒安标准鸿运世家终身寿险（分红型）提供覆盖终身的身故/全残赔付责任，特别在18至69周岁年龄段内设置两倍有效保额的保障额度，精准匹配家庭责任和财富积累关键期间的高保障需求。这种设计不仅为投保人提供了全面的保障，还为家庭成员提供了额外的安全感。

（四）动态传承架构，家业长青

本产品支持自主安排身故受益人、受益比例及受益顺序，并支持通过保全服务随时调整受益方案。这种多维度的受益定制体系，实现了传承分配的精准控制，帮助投保人妥善处理财富的代际传递。

（五）交期选择丰富，年龄宽泛

恒安标准鸿运世家终身寿险（分红型）提供趸交、3/5/10/15/20/30年七种交费期间，投保人可以根据自身的财务状况和交费规划进行选择。同时，支持出生刚满28天的婴儿至65周岁的人群投保，覆盖新生儿至退休后人群。

（六）灵活保单贷款，分忧应急

在资金紧张时，投保人可使用保单贷款功能应对周转问题。贷款金额最高可达保单现金价值的80%，按日计息，随借随还。在缓解流动性问题的同时，贷款期间保单利益不受影响。

三、产品详情：恒安标准鸿运世家终身寿险（分红型）的核心要素

（一）产品要素

投保年龄：满28天至65周岁

保险期间：终身

交费期间：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交

等待期：90日

（二）保险责任

在保险期间内，若被保险人因意外伤害或等待期后因意外伤害以外的原因导致身故或全残，保险公司将按照以下方式承担保险责任：

未满18周岁：按合同已交付的保险费与合同的初始保险金额对应的现金价值中较大者与被保险人身故时合同累计红利保险金额对应的现金价值之和给付身故保险金，合同终止。

18周岁至69周岁：按被保险人身故时合同的有效保险金额的200%给付身故保险金，合同终止。

70周岁及以上：按被保险人身故时合同已交付的保险费的120%与被保险人身故时合同的初始保险金额中较大者与被保险人身故时合同累计红利保险金额之和给付身故保险金，合同终止。

（三）责任免除

因下列情形之一导致被保险人身故或者全残的，保险公司不承担给付保险金的责任：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

被保险人故意自伤，或自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

被保险人服用、吸食或注射毒品；

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车；

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

核爆炸、核辐射或核污染。

（四）保险金额

有效保险金额为初始保险金额与各保单年度累计已分配的红利保险金额之和。初始保险金额由投保人与保险公司约定，并在保险单中载明。红利保险金额是指因分配年度红利所增加的保险金额。已分配的红利保险金额也将计入以后各年度的红利计算基数。

（五）等待期

等待期是指被保险人因意外伤害以外的原因导致保险事故发生，保险公司不承担保险责任的一段期间。合同等待期为90日，自合同生效日次日零时起或每一次复效日次日零时起算。

（六）投保规则

投保人年龄：满18周岁

被保人年龄：最小满28天，最大65周岁（趸交）、61周岁（3年交）、58周岁（5年交）、55周岁（10年交）、53周岁（15年交）、50周岁（20年交）、40周岁（30年交）

保险期间：终身

交费方式：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交

（七）犹豫期及合同解除

犹豫期：15日。在犹豫期内解除保险合同，保险公司将（扣除不超过10元的工本费后）退还所支付的全部保险费。

犹豫期后解除合同：保险公司将向投保人退还保险合同的现金价值。如有特别红利的，则同时支付。投保人在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。

（八）现金价值

现金价值是保险合同所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。合同的现金价值包括初始保险金额所对应的现金价值和各保单年度累计分配的红利保险金额所对应的现金价值。

（九）保单贷款

在合同有效期内，且合同具有现金价值时，投保人可以书面形式向保险公司申请贷款，但应取得被保险人的书面同意。贷款金额不得超过合同的现金价值扣除各项欠款后余额的80%，具体额度需经保险公司审批，并且每次贷款期限最长不超过6个月。

（十）减少保额

在合同有效期内，投保人可以书面申请减少保额，将初始保险金额和累计红利保险金额按相同比例减少。减少的初始保险金额和减少后的初始保险金额均需符合投保人申请时保险公司的规定限额。投保人办理减少保额后，保险公司按照减少后的初始保险金额和累计红利保险金额承担保险责任，并向投保人退还所减少的有效保险金额部分对应的现金价值。