走近团险：企业福利与风险保障的双赢选择

在职场中，“六险一金”是许多人熟悉的福利标配，而其中的“第六险”——企业团体保险，正逐渐成为企业吸引人才、保障员工权益的重要工具。团险不仅是一份简单的商业保险，更是国家社会保障体系的重要一环，为企业与员工搭建起风险抵御的桥梁。

一、团险：为团体撑起保护伞

团体保险是由企业、行业组织等团体为成员投保的人身保险，一份合同即可覆盖≥3人。其覆盖范围广泛，涵盖意外、医疗、重疾、寿险、养老等领域，兼具“短期灵活”与“长期激励”双重属性。与企业单（法人组织）和家庭单（个人投保）不同，团险在投保主体、产品形态和政策支持上具有独特优势：

政策红利：企业为员工缴纳的补充医疗和养老保险费，可享受企业所得税税前扣除（限额工资总额的5%）。

灵活定制：从基础的意外医疗到高端医疗、弹性福利方案，团险可按职级、行业特性量身设计。例如，制造业企业侧重工伤风险覆盖，科技企业则更关注高管高端医疗和人才留存。

二、团险VS个险：差异背后的价值定位

与个人保险相比，团险的“团体属性”赋予其独特价值：

对比维度 团险 个险

投保目的 企业福利或风险共担 个人保障需求

产品形态 一年期为主，可批改条款 长期险为主，条款固定

费率优势 价格更低，可享受税优 价格较高，依赖个人健康告知

附加服务 企业专属保全、弹性福利平台 个人保单管理

简言之，团险是企业“批量解决员工保障需求”的高效工具，而个险更侧重个性化需求。

三、三支柱体系下的团险新机遇

在我国“三支柱”养老保障体系中，团险扮演着第二支柱的关键角色：

第一支柱：政府主导的基本社保，覆盖全民但保障有限。

第二支柱：企业主导的补充保险，享受政策激励，助力企业留住人才。

第三支柱：个人商业保险，灵活度高但需自主付费。

后疫情时代，企业对团险的需求激增。数据显示，60%的企业计划未来两年增加员工福利投入，商业补充保险和健康管理类福利备受关注。例如，中信保诚为某建筑企业提供“补充医疗+意外住院津贴”方案，年保费降低企业成本的同时，将员工医疗负担转移至保险公司。

四、团险产品矩阵：从基础到高端的全覆盖

团险产品可分为四大类，满足企业多元化需求：

意外类：覆盖工伤、交通意外等，如“附加交通工具团体意外险”可保飞机、高铁等场景。

医疗类：补充社保不足，含门急诊、住院费用报销及高端医疗直付服务。

重疾类：确诊即赔，缓解治疗压力，如“团体重大疾病保险”覆盖28种高发疾病。

养老类：企业年金、商业养老年金险，助力员工长期财务规划。

案例：某科技企业为员工设计分层保障方案——基层员工侧重“医疗+意外”，中层叠加重疾津贴，高管则匹配高端医疗和国际救援服务，实现福利差异化与激励效果。

五、家庭单：团险业务的“轻量入口”

家庭单凭借“低门槛、高粘性”成为团险拓客利器。以中信保诚“信福家”为例：

覆盖3-6人家庭，保费最低仅需数百元，保障含意外、医疗及住院津贴。

线上投保便捷，支持双倍赔付（如公共交通意外），满足家庭风险防范需求。

撬动企业客户：员工自购家庭单后，可引导企业为全员投保，转化为团体业务。

六、服务升级：让团险更简单高效

团险服务已进入“线上化、智能化”时代：

微理赔：小额案件3步完成，无需纸质材料。

E保全：批量增减员、批单下载在线操作，HR省时省力。

弹性福利平台：员工可自选保险方案，企业统一管理。

七、市场前景：团险驶入增长快车道

团险渠道连续14年保持32%的复合增长率，背后是企业责任意识与员工需求的共振。随着《健康企业建设通知》等政策推进，团险将深度融入企业治理，成为职场“标配福利”。

结语

团险不仅是企业风险管理的“盾牌”，更是员工幸福感的“助推器”。无论是初创企业还是行业巨头，通过定制化团险方案，都能实现“低成本高回报”的保障目标。了解团险，让企业与员工共享安心未来。