从“养老”到“享老”：银发经济正迎来政策与实践的双重赋能

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿，占总人口的18.7%；预计2035年将突破4亿，占比超30%。面对“银发浪潮”的汹涌而来，如何让老年人从“被动养老”转向“主动享老”，让银发人力资源从“被照顾者”变为“贡献者”？近期，从中央到地方的一系列政策举措给出了答案——从推动老年人社会参与到激活养老金融动能，从优化基本养老保障到创新“养老+金融”模式，一场围绕“银发红利”的系统性变革正在加速推进。

 

中央统筹：顶层设计为“老有所为”锚定方向

2024年5月23日，民政部等19部门联合发布《关于支持老年人社会参与 推动实现老有所为的指导意见》（以下简称《意见》），首次以多部门联合发文形式系统部署老年人社会参与工作，明确提出“到2029年，老年志愿者队伍规模突破1亿；到2035年，老年人力资源开发机制基本健全”的分阶段目标。这一文件的出台，标志着我国养老战略从“保基本”向“促发展”的关键跃升。

 

《意见》的核心逻辑是“激活存量、释放增量”：一方面，通过老年志愿服务、社区治理参与、文教服务供给等方式，让具备劳动能力的老年人“有岗可就、有才可施”；另一方面，通过优化老年教育体系（如推动高校开设老年教育专业、社区老年大学全覆盖）、拓展适老消费场景（如发展老年旅游、银发电商），让老年人的“软实力”转化为经济社会发展的重要资源。

 

例如，《意见》特别提出“培育积极老龄观”，强调要消除“老年即衰退”的刻板印象，鼓励老年人参与乡村振兴（如乡贤返乡指导农业技术）、基层治理（如社区调解员、楼栋长）、文化传承（如非遗技艺传授）等领域。这种“角色重构”，不仅能让老年人获得价值感，更能为社会注入“经验红利”——据统计，我国60岁以上老年人口中，大专及以上学历占比达13.5%，其中不乏工程师、教师、医生等专业人才，他们的再就业或志愿服务，可直接弥补部分行业的人才缺口。

 

金融赋能：5000亿再贷款撬动养老产业与消费升级

养老不仅是民生问题，更是经济问题。如何通过金融手段激活养老产业活力、释放老年消费潜力？中国人民银行给出的答案是“服务消费与养老再贷款”。

 

2024年5月9日，央行印发《关于设立服务消费与养老再贷款有关事宜的通知》，明确设立规模5000亿元的服务消费与养老再贷款，重点支持住宿餐饮、文体娱乐、教育等“服务消费”领域和养老产业。这一政策工具通过“定向滴灌”，引导金融机构加大对养老相关小微企业、个体工商户的信贷投放，降低其融资成本，进而激发市场活力。

 

例如，某社区养老服务中心计划扩建适老化改造服务项目，原本因抵押不足难以获得银行贷款，如今可通过再贷款政策获得低成本资金支持；某老年旅游公司推出“慢旅行+文化体验”产品，因符合政策导向，可获得银行优先授信。这种“金融输血”，不仅能推动养老产业规模化、专业化发展，更能直接拉动老年群体的消费需求——据统计，2023年我国老年消费市场规模已达12万亿元，预计2030年将突破20万亿元，金融活水的注入将进一步放大这一“银发经济”蛋糕。

 

地方实践：从“政策试点”到“模式复制”的探索

中央政策落地需要地方创新实践的“最后一公里”。近期，广州、陕西、北京等地纷纷出台细则，探索差异化路径，为全国提供可复制的样本。

 

广州：打造“养老金融改革创新示范区”

5月9日，广州市发布《关于促进养老金融高质量发展的若干措施》（“养老金融十二条”），从制度建设、产品供给、融资支持等12个维度系统部署，目标是建成全国养老金融改革标杆。例如，在产品供给端，广州鼓励金融机构开发“养老理财+健康管理”“以房养老+社区服务”等综合产品；在服务端，探索设立养老金融示范区，推动与港澳跨境合作（如跨境养老金融产品互认），便利老年群体“跨境养老”；在普惠端，要求金融机构为老年客户提供“适老化服务”（如简化开户流程、增加大字版APP功能），提升获得感。

 

陕西：优化城乡居民养老保险缴费结构

5月26日，陕西省调整城乡居民基本养老保险缴费档次，新增5000元、1万元等高档选项，取消200元等低档标准，同时提高“多缴多得、长缴多得”的补贴力度（如缴5000元补贴300元，缴1万元补贴500元）。这一调整直击痛点——过去部分参保人因缴费档次低、补贴少，个人账户积累不足，未来领取的养老金难以覆盖生活需求。通过“提标扩档”，陕西希望提升个人账户积累水平，增强制度吸引力，推动城乡居民养老保险从“广覆盖”向“高质量”升级。

 

北京：企业年金扩面与企业服务优化

5月初，北京市人社局发布《聚焦打造国际一流‘北京服务’全面优化人社领域营商环境工作方案》，提出44条改革举措，其中“推动企业年金扩面”是重点。北京将指导金融机构为企业提供“一对一”年金方案设计服务，简化开户、缴费、领取流程，并通过社保经办“前台一体申报、后台并联处理”提升效率。企业年金的扩面，不仅能增强职工养老保障（企业年金作为第二支柱，可补充基本养老保险的不足），更能通过“留才激励”帮助企业吸引和稳定人才——对企业而言，年金是企业文化的“温度体现”，对职工而言，年金是“看得见的未来保障”。

 

机构创新：政银合作与特色网点激活服务效能

除了政策和金融工具，金融机构的创新实践同样关键。近期，民政部与招商银行、建设银行山东省分行等机构的合作，为“养老+金融”模式提供了鲜活样本。

 

“养老+金融”政银合作：从“单一支持”到“生态共建”

5月中旬，民政部社会福利中心与招商银行签署战略合作协议，聚焦“金融支持养老服务体系”建设。双方将在三方面深化合作：一是创新养老金融产品（如养老目标基金、专属理财）；二是支持重点养老服务项目（如社区养老综合体、智慧养老平台）；三是推动数字化与适老化服务（如开发养老金融APP、设置线下服务专区）。这种“政银协同”模式，既能发挥政府的政策引导作用，又能利用银行的专业服务能力，实现“政策落地有载体、金融服务有场景”的双赢。

 

建行“健养安”特色网点：从“交易场所”到“服务平台”

5月8日，建行山东省分行将养老金融特色网点从首批2家扩展至13家，每个网点设置“养老金融专区”，配备专属顾问，提供“一站式”服务：老年客户可咨询养老储蓄、理财、保险等产品，参与健康讲座、兴趣小组，甚至通过网点平台预约家政、医疗等服务。这种“网点即社区”的模式，将银行从“交易场所”升级为“服务平台”，既增强了老年客户的黏性，又通过高频互动挖掘潜在需求（如健康管理、旅居养老），为养老金融的深度发展开辟了新场景。

 

未来展望：银发经济正从“概念”走向“蓝海”

从中央政策到地方实践，从金融工具到机构创新，我国银发经济的发展已进入“加速期”。可以预见，未来几年将呈现三大趋势：

 

社会参与多元化：老年人的角色将从“被服务者”拓展为“服务者”“创业者”，在乡村振兴、文化传承、社区治理等领域发挥更大作用；

金融供给精准化：养老金融产品将更贴合需求（如“养老储蓄+健康管理”“以房养老+社区服务”），金融机构将从“卖产品”转向“做服务”；

产业生态融合化：养老与医疗、文旅、教育等产业的融合将更紧密，“养老+”模式（如养老社区+医疗诊所、老年旅游+文化研学）将成为新增长点。

正如《意见》所言，“老年人是社会的宝贵财富，是推进中国式现代化的重要力量”。当政策、金融、实践形成合力，银发经济必将成为我国经济高质量发展的“新引擎”，而每一位老年人，也将在参与社会、创造价值的过程中，收获更有尊严、更有温度的晚年。