泰康瑞享一生PLUS养老年金保险（互联网）：破解长寿时代养老困局的确定性方案

 

在人口老龄化程度加深、社会养老压力加剧的背景下，“如何体面养老”已成为每个人必须面对的课题。根据国家统计局第七次人口普查数据，我国60岁以上老年人口占比已达18.7%，而15-59岁劳动人口占比下降至63.35%。“未富先老”与“少子化”双重夹击下，传统养老模式难以为继。泰康人寿推出的“瑞享一生PLUS养老年金保险（互联网）”，以“固定给付+终身保障”为核心，为中年人群提供了一份兼具安全性与收益性的养老规划方案。

 

一、老龄化浪潮下的养老困局

长寿时代的挑战

 

人均寿命延长：我国居民平均预期寿命已从2010年的74.8岁增至2023年的78.2岁，但养老金储备不足，难以支撑“高质量养老”。

抚养比倒挂：第七次人口普查显示，老年抚养比（60岁以上人口与15-59岁人口之比）已降至3.39:1，意味着每3.4个劳动人口需赡养1位老人。

未富先老矛盾：对比发达国家，我国在达到同等老龄化水平时，人均GDP仅为美国的1/4，养老经济压力巨大。

传统养老模式的局限性

 

第一支柱（基础养老金）：替代率逐年下降，城镇职工养老金平均仅能覆盖基本生活需求。

第二支柱（企业年金）：覆盖率不足10%，多数中小企业员工无缘享受。

第三支柱（个人养老金）：尚处于起步阶段，产品选择有限，普通人难以构建系统性养老储备。

二、泰康瑞享一生PLUS：四重优势破解养老难题

1. 确定性给付，抵御长寿风险

保至106岁：从首次领取养老金起，保证给付25年或30年（以合同为准），若被保险人活得更久，可继续领取直至106岁。

领取金额写入合同：无论市场利率波动或保险公司经营状况如何，养老保险金按约定金额准时足额发放。

示例：40岁男性，10年交费5万元，60岁起领，保证25年，年领养老金约4378元，总领取额可达131万元（是已交保费的2.63倍）。

2. 灵活规划，适配多元需求

起领年龄自由选择：女性可选55/60/65/70岁，男性可选60/65/70/75岁，匹配不同退休计划。

缴费期灵活：支持趸交/3/5/10年交，降低年轻群体的缴费压力。

特别祝寿金：80岁时一次性领取等同年交保费的特别奖励（如案例中5万元保费可获5万元祝寿金）。

3. 双重保障，终身安心

身故保险金：首个领取日前身故，赔付已交保费或现金价值（取较高者）；领取年后身故无赔付，但保障期内已领取的养老金仍可持续。

保单贷款：最高可贷现金价值的80%，应急周转无忧。

4. 国企实力背书，长期稳健经营

泰康保险集团连续5年入选《财富》世界500强，2023年寿险业务规模突破2万亿元。依托强大的精算能力和长期资产配置经验，能够有效对冲市场风险，确保养老金按时足额兑付。

 

三、产品核心价值：从“生存养老”到“品质养老”

对抗通胀，锁定长期收益

在利率下行周期，银行存款、国债收益率持续走低（2025年5年期定存仅1.55%）。而“瑞享一生PLUS”通过**预定利率3%-3.5%**（以合同为准），实现养老金的复利增长，抵御通货膨胀对购买力的侵蚀。

 

现金流规划，覆盖全生命周期

 

基础需求：60岁起每月领取固定养老金，覆盖衣食住行；

品质升级：特别祝寿金可用于旅游、医疗或养老社区升级；

终身保障：106岁前持续领取，避免“人还在，钱没了”的困境。

跨代际财富传承

通过指定受益人，可将养老金定向传递给子女，实现“养老+传富”双重目标。

 

四、投保案例：35岁男性科学规划养老

背景：康先生（35岁）担忧未来养老压力，希望提前建立确定性现金流。

方案：

 

交费期：10年交，年交保费5万元；

起领年龄：65岁；

保障内容：

每月领取养老金约4378元（保证25年，总额131万元）；

80岁时一次性领取5万元祝寿金；

身故保险金最高达50万元（65岁前赔付）。

效果：

65岁起年均领取4.38万元，显著提升养老生活质量；

总收益达186万元（含祝寿金），是已交保费的3.72倍；

通过保单贷款功能，可灵活应对突发资金需求。

五、对比竞品：为什么选择“瑞享一生PLUS”？

维度 泰康瑞享一生PLUS 普通商业养老年金 银行理财/基金

收益确定性 保证领取期金额写入合同 部分产品保证收益，但期限较短 收益随市场波动，不保本

领取灵活性 起领年龄、缴费期、领取方式均可选 限制较多（如固定起领年龄） 流动性差，提前支取有损失

风险等级 低风险（保险合同保障） 中低风险 中高风险

附加服务 身故保障、保单贷款 基础保障为主 无额外服务

结语

在“长寿时代”与“少子化”交织的背景下，泰康瑞享一生PLUS养老年金保险通过确定性给付、灵活规划、终身保障，为中年人群构建了一道坚实的养老防线。它不仅能够抵御通胀、对冲长寿风险，更能助力实现从“生存养老”到“品质养老”的跨越。对于尚未开始养老规划的人群而言，越早投保，积累的养老金复利效应越显著——时间，将是这份保单最宝贵的朋友。