健康有约：在长寿时代，用“医疗自由”守护生命的尊严

引言：当“长寿”成为常态，我们为何需要“医疗自由”？

2025年，中国人均寿命已突破80岁，联合国预测2050年将达100岁——这是人类文明的伟大进步，却也带来了新的挑战：当“带病生存”成为普遍状态，当“看病难、看病贵”从普通人的困扰升级为高净值人群的痛点，我们该如何用保险工具，为长寿人生筑牢“医疗防线”？

 

泰康人寿给出的答案是“健康有约”：一款聚焦中高净值客群的医疗险产品，以“医疗资源+医疗保险”的双轮驱动，不仅解决“看病花钱”的问题，更解决“看病难、看好病”的深层需求。它不仅是一张保单，更是一张“通往优质医疗资源的通行证”，让用户在长寿时代拥有“医疗自由”的底气。

 

第一章 时代之变：长寿时代的“医疗困局”

要理解“健康有约”的诞生逻辑，首先要看清我们所处的时代背景——长寿时代的三大特征，正在重塑医疗需求与供给的关系。

 

1.1 人口结构之变：从“金字塔”到“高原”，带病生存成常态

中国的人口结构正在经历“百年未有之大变局”：

 

•寿命延长：2006年中国人均寿命72岁，2025年已突破80岁，增速远超发达国家；

 

•生育率走低：2024年总和生育率仅1.09，新生儿数量创历史新低；

 

•老龄化加速：60岁以上人口占比从2000年的10.3%升至2025年的21.1%，“银发浪潮”席卷而来。

 

联合国预测，到2050年，中国将进入“深度老龄化社会”（60岁以上人口超30%），且这一趋势不可逆转。更关键的是，人均健康寿命仅66岁，比欧美国家短10年——这意味着，大多数人将在“带病状态”下度过人生最后的14年。

 

1.2 医疗体系之变：DRG/DIP、集采、国考，重塑就医规则

在长寿时代，医疗资源的供需矛盾日益突出，政策层面的“三医联动”改革（医保、医药、医疗）正在深刻改变就医体验：

 

•医保控费：DRG（按病种付费）/DIP（按病种分值付费）全面实施，医院“超支自负”，患者需自付的费用比例上升；

 

•医药降价：国家药品集采常态化，仿制药价格大幅下降，但原研药、创新药的院外购买成本激增；

 

•医疗考核：公立医院“国考”（三级公立医院绩效考核）将“患者满意度”“费用控制”纳入核心指标，优质医疗资源的分配更趋严格。

 

结果：普通人看病面临“三难”——挂号难（专家号秒空）、住院难（床位排到3个月后）、用药难（原研药难进医院）。高净值人群虽有能力支付更高费用，却同样面临“资源错配”的困境：想找权威专家却无渠道，需要进口药却买不到，术后康复找不到专业护理团队。

 

1.3 高净值人群的痛点：从“治不起”到“治不好”

招商信诺《2022中国中高净值人群医养白皮书》显示，超60%的高净值人群处于亚健康状态，但他们的就医体验并不优于普通人：

 

•资源错配：想挂三甲医院特需部专家号，却被“黄牛”炒到上千元；

 

•服务缺失：住院期间无人陪诊，术后康复需自己联系护工；

 

•用药受限：医生优先开医保目录内的仿制药，但患者明知仿制药疗效差，却不得不接受；

 

•海外就医难：想寻求国际最新治疗方案，却被复杂的跨境医疗流程劝退。

 

一位高净值客户的感慨道破了普遍困境：“我有钱，但买不到想要的医疗服务——这不是‘看病贵’，而是‘看病难’。”

 

第二章 泰康方案：健康有约，用“生态+保险”破解医疗困局

面对长寿时代的医疗困局，泰康人寿以“健康有约”为核心，构建了“保险+医疗”的生态闭环，不仅解决“钱”的问题，更解决“资源”和“服务”的问题。

 

2.1 产品体系：覆盖全客群，满足差异化需求

健康有约已形成“轻享版、标准版、国际版、企业版”的完整产品线，覆盖从城市白领到企业高管的多元客群：

 

产品版本

 

目标客群

 

价格区间

 

保障区域

 

核心优势

 

健康有约轻享版

 

城市白领、品质医疗需求

 

2000-3000元

 

大陆地区

 

高性价比，覆盖院外药、先进疗法

 

健康有约标准版

 

中高端医疗客户

 

4000-1万元

 

大陆地区

 

特需部资源，延伸医院覆盖

 

健康有约国际版

 

尊贵型医疗客户

 

1万以上

 

大中华及以上

 

全球医疗网络，直付便捷

 

企业版

 

企业中高层

 

定制化

 

大陆及以上

 

团队保障，灵活定制

 

其中，轻享版是健康有约的“拳头产品”，凭借“每天5元”的亲民价格（30岁有医保客户测算）和“百万级医疗保障”，成为市场爆款。它不仅覆盖住院、门诊、海外医疗，更包含院外一般药械（10万额度）、CAR-T先进治疗（最高100万）、紧急救援（价值百万）等责任，真正实现“小投入、大保障”。

 

2.2 核心优势：从“资金支持”到“资源+服务”的全链条赋能

与传统医疗险相比，健康有约的“差异化竞争力”在于“保险+医疗生态”的深度融合，具体体现在六大优势：

 

2.2.1 价格亲民，性价比之王

轻享版的年保费仅2000-3000元（约每天5元），却能撬动泰康千亿级大健康生态资源。以30岁有医保的客户为例，投保轻享版后：

 

•住院医疗费用：1万相对免赔额，超出部分100%报销（含特需部）；

 

•门诊医疗费用：1万相对免赔额，超出部分80%报销（含特需部）；

 

•院外药、原研药：直接报销，无需垫付；

 

•海外医疗：覆盖美国、日本等医疗发达国家，直付结算。

 

相比之下，百万医疗险虽能解决“大额住院费用”，但无法覆盖门诊、院外药、海外医疗；中端医疗险虽能覆盖特需部，但保费普遍过万。轻享版以“平民价格”提供“高端服务”，成为“性价比王者”。

 

2.2.2 院外资源全覆盖，破解“用药难”

张阿姨的故事是典型案例：她确诊肺腺癌后，医生建议使用三代靶向药奥希替尼（泰瑞沙），但医院仅提供仿制药（2000元/盒，有效率降低15%）。张阿姨需自费购买原研药（15000元/盒），每月多花1.3万元。

 

投保健康有约后，张阿姨的院外药费用被全额覆盖——她无需再为“买药”发愁，只需遵医嘱用药，保险公司直接与药房结算。

 

类似地，慢性髓性白血病患者小李，需长期服用格列卫（原研药12000元/盒），但医院仅提供仿制药（800元/盒，呕吐发生率37%）。健康有约覆盖院外原研药费用，小李无需再为“吃药副作用”妥协。

 

2.2.3 十年保证续保，锁定“医疗自由”

健康有约的“十年保证续保”是其核心承诺：

 

•保证续保期间内，不因客户身体状况改变（如患癌、住院）而拒保或加费；

 

•保证续保至99岁，覆盖长寿人生的全周期；

 

•写进合同的承诺，让客户“生病时不犹豫，续保时无担忧”。

 

李先生的案例印证了这一点：他投保健康有约后确诊尿毒症，公司迅速对接公立医院国疗部，安排规律透析治疗。次年续保时，公司正常承保，未因健康状况加费。李先生感慨：“十年保证续保，就像给未来的医疗上了一把‘安全锁’。”

 

2.2.4 顶级医疗资源，打破地域限制

泰康的医疗生态覆盖全国200+家中高端直付网络医院（包括公立特需部、国际部），并在上海、北京、广州等核心城市布局自营医疗机构（如泰康仙林鼓楼医院、泰康同济武汉医院）。无论客户生活在一线还是三四线城市，都能通过健康有约享受顶级医疗资源：

 

•北上广深客户：直付就诊，无需排队；

 

•衢州、丽水等医疗资源薄弱地区客户：通过泰康的“全国转诊网络”，快速对接一线城市专家；

 

•海外就医需求：覆盖美国MD安德森癌症中心、日本癌研有明医院等全球顶尖机构。

 

2.2.5 全流程健康管理，从“治病”到“治未病”

健康有约的服务贯穿“诊前-诊中-诊后”全周期：

 

•诊前：7 * 24小时家庭医生咨询、健康档案建立、体检报告解读；

 

•诊中：重疾绿通（48小时内安排专家门诊）、住院垫付（前置理赔，无需自行垫钱）、陪诊导诊；

 

•诊后：院后家庭护理（针对术后、失能老人）、康复管理（对接专业康复机构）、紧急救援（全球24小时响应）。

 

这种“全流程服务”让客户从“被动治病”转向“主动健康管理”。例如，企业高管小A投保后，通过家庭医生服务提前发现早期肺癌，及时手术治愈，避免了病情恶化。

 

2.2.6 核保宽松，覆盖更多健康异常

传统医疗险对“结节、高血压、糖尿病”等常见健康异常核保严格，而健康有约的核保政策更人性化：

 

•支持智能核保，线上提交体检报告、病历，快速获取核保结论；

 

•对非重大异常（如甲状腺结节1-2级、轻度脂肪肝）可承保；

 

•针对泰康老客户，提供“优享核保”通道，进一步提升通过率。

 

第三章 销售健康有约：为什么它是2025年的“爆款产品”？

健康有约的爆火，不仅源于产品力，更源于它对代理人和客户的双向价值：对客户而言，它是“医疗自由的钥匙”；对代理人而言，它是“获客、粘客、促单的神器”。

 

3.1 对客户：刚需、高频、排他，锁定长期信任

•刚需：人人都需要医疗服务，尤其是高净值人群，对“品质医疗”的需求更迫切；

 

•高频：10年保证续保期间，客户每年都需要医疗服务（体检、门诊、住院），代理人可反复触达；

 

•排他：健康有约的客户永远属于代理人，不会被其他产品“截胡”；

 

•家庭销售：一个人投保，往往带动全家（配偶、父母、子女）投保，扩大客户池。

 

3.2 对代理人：三大好处，激活销售潜力

•优质获客：健康有约的目标客群（36-45岁中高净值人群）与泰康高客（40-60岁）高度重合，是拓展高客的“敲门砖”；

 

•高效粘客：通过诊前咨询、诊中陪诊、诊后护理等高频服务，代理人与客户的互动频率大幅提升，关系更紧密；

 

•有力促单：健康有约客户加保年金、重疾、终身寿险的比例显著高于普客。数据显示，2025年上半年，健康有约高客中19%加保其他产品，贡献标保5575万。

 

3.3 司庆支持：极限赋能，助力销售爆发

为推动健康有约销售，泰康在2025年司庆期间推出“极限支持”政策：

 

•活力币奖励：每销售1件健康有约，代理人获得299元活力币，可兑换智能按摩枕、燕窝、真丝四件套等实用商品；

 

•AI核保工具：上线“泰慧核”AI核保师，7 * 24小时解答核保疑问，提供体检报告、病历的深度解读；

 

•线上平台支持：通过健康有约公众号、视频号推送案例、知识，助力代理人展业；

 

•实体工具包：提供产品折页、费率计算器、服务案例库等，分公司可自主征订。

 

结语：健康有约，让长寿的人生更幸福

在长寿时代，“医疗自由”是比“财富自由”更珍贵的权利——它能让我们在生病时不必为“钱”焦虑，不必为“资源”妥协，而是从容地选择最适合的治疗方案，享受有尊严的医疗体验。

 

泰康健康有约，正是这样一张“医疗自由通行证”：它用亲民的价格、顶级的资源、全周期的服务，为每一个家庭筑牢“医疗防线”。正如一位客户所说：“有了健康有约，住院就像度假——不用操心费用，不用排队挂号，只需要好好治病。”