2025：从容面对人口“四化”现象，唤醒自己，善待自己

在2025年的今天，我们正面临着人口“四化”现象的挑战：老龄化、适龄劳动人口减退化、少子化和长寿化。这些现象不仅对社会养老体系带来了巨大压力，也对个人养老规划提出了更高要求。 

 

一、人口“四化”现象的背景

老龄化：老龄化速度加快，老年人口基数大、占比高。根据国家统计局数据，2024年60岁以上老人占比已达22%，预计到2050年，60岁以上人口接近5亿，占总人口比例超30%。这意味着每3个人中就有1个老人，现行社保体制不堪重负。

长寿化：随着医疗水平的提高，人均寿命不断延长。根据联合国预测，到2050年，中国人平均寿命将达到100岁。长寿化带来的养老资金储备需求增加，非健康寿命时间的拉长需要更多的养老资金储备。

适龄劳动人口减退化：劳动力人口减少，抚养比不断下降。第七次人口普查显示，15-59岁人口比重下降了6.79%，未来30年中国适龄劳动人口或减少1.7亿。这意味着交的人越来越少，领的人越来越多，养老压力越来越大。

少子化：生育率持续走低，社会养老压力进一步加剧。2024年出生人口数仅为954万，人口连续3年负增长。少子化进一步加剧了对老人的照护压力。

 

二、个人养老金的重要性

在人口“四化”现象的背景下，单一的养老依赖形式让社会保障负担越来越重，可能导致未来养老保障水平的下降。因此，建立个人养老金机制显得尤为重要。个人养老金不仅可以享受税收优惠政策，还能为个人提供更充足的养老资金储备。

税收优惠政策：个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。这意味着参加个人养老金，个人收入拥有每年12000元上限的税收优惠额度。不同收入人群当期节税的额度不同，具体可参考以下表格：

全年应纳税所得额 应税月收入（元） 税率 12000元抵扣额度对应最高免税额（元）

不超过3.6万元部分 5000-8000 3% 360

3.6万元-14.4万元部分 8000-17000 10% 1200

14.4万元-30万元部分 17000-30000 20% 2400

30万元-42万元部分 30000-40000 25% 3000

42万元-66万元部分 40000-60000 30% 3600

66万元-96万元部分 60000-85000 35% 4200

超过96万元的部分 85000以上 45% 5400

个人养老金的优势：个人养老金不仅可以享受税收优惠，还能通过专业的投资管理，实现资产的稳健增值。例如，泰康的惠赢人生（优选版）正式获批“个人养老金”产品目录，是最受客户欢迎的产品之一。

 

三、泰康方案的优势

泰康保险集团推出的惠赢优选（祝寿版）和个人养老金方案，为客户提供了一站式的养老规划解决方案。以下是泰康方案的主要优势：

惠赢优选（祝寿版）：合同约定拿回“本金”，适应民众的心理需求。60岁退休当年，一次性给付祝寿金，返本后还能领取养老金和分红，活多久领多久，最高领至105岁。

绿通服务：泰康提供就医绿通服务，解决就医资源紧张的问题，为客户提供全方位的养老配套服务。

臻享百岁：个人养老金资金账户，2%保底，复利递增，进一步放大养老能力。例如，40岁男性，年收入20余万元，节税额可达2,400元/年，投保泰康惠赢优选-个养计划，60岁退休当年一次性给付祝寿金24万元，返本后还能领取养老金和分红，活多久领多久，最高领至105岁。

 

总结

在人口“四化”现象的背景下，个人养老金的重要性日益凸显。泰康保险集团的惠赢优选（祝寿版）和个人养老金方案，为客户提供了一站式的养老规划解决方案，不仅享受税收优惠，还能通过专业的投资管理实现资产的稳健增值。作为四化时代的人，我们应清醒意识到养老保障体系的养老三支柱，每个人都应该顺应国家政策调整，不能对自己的养老危机充耳不闻。我们是吹哨人，唤醒所有人的危机意识，每个人都应该善待自己，用时间化解利率收益差距，用自己的选择化解利率高低差异。