4321四大账户是一种被广泛认可的家庭资产分配方式，旨在帮助家庭实现资产的合理配置和风险的有效管理。以下是对4321四大账户的详细介绍和分析。

 

4321四大账户介绍

4321四大账户将家庭资产分为四个部分，每个部分对应不同的投资渠道和目标：

 

现金账户（要花的钱）：占家庭资产的10%，或3-6个月的生活费用，以现金和银行活期存款形式存在，用于日常开销和应急。

 

杠杆账户（保命的钱）：占家庭资产的20%，用于解决家庭大的开支问题，以社保和保障类商业保险形式存在，专款专用、以小博大。

 

投资账户（生钱的钱）：占家庭资产的30%，以股票、基金、投连保险等形式存在，看得见收益就看得见风险，投资不等于理财（时间）。

 

保值账户（保本的钱）：占家庭资产的40%，以国债、分红型保险、保本类理财产品、信托等形式存在，本金安全、收益稳定、持续成长。

 

利率下行背景下的家庭资产配置

在当前利率下行的背景下，家庭资产配置面临新的挑战。银行存款利率的降低使得储蓄的吸引力下降，而老龄化社会的到来使得养老问题更加突出。预计到2035年，中国60岁及以上老年人口将突破4亿，进入重度老龄化阶段。这要求家庭在资产配置时更加注重长期性和稳定性。

 

养老金的必备特征

在“长寿低息时代”，养老金的准备显得尤为重要。养老金应具备以下特征：

 

稳定性：强制储备，安全可靠。

持续性：持续终身，月月可领。

专属性：不被挪用，自我掌控。

增值性：抵御通胀，稳健增长。

增额终身寿险在养老金准备中的作用

增额终身寿险以其特有的优势，完美适配养老金的四大特征：

 

稳定性：保单利益载入合同，未来现金价值合同明确记载，安全可靠。

增值性：基本保额2.5%复利增值，缓解通胀膨胀，助力保值增值。

专属性：明确指定身故保险金受益人，实现专款专用，不被挪用的保命钱。

持续性：活多久，领多久，持久的现金流。

案例分析

母亲给0岁女宝投保：以10万起投，享受终身2.5%复利增值，随着时间的推移，保单价值不断增长，最终可达到数百万的资产积累。

 

40岁成功男士自己投保：以100万起投，享受复利增值和万能账户的灵活性，随时转存随时抽离，活期存储定期利息，实现财富的稳健增长。

 

结论

4321四大账户为家庭提供了一个合理稳健的资产分配框架，帮助家庭在面对利率下行和老龄化挑战时，实现资产的保值增值和风险的有效管理。增额终身寿险作为一种重要的养老金准备工具，以其稳定性、增值性、专属性和持续性，成为家庭资产配置中不可或缺的一部分。通过合理的资产配置和养老金准备，家庭可以确保在长寿时代享有稳定和舒适的退休生活。