专业·精进·利他活久见！稳健型银行理财也大跌？别慌，答案来了最近连着三四天，股市行情还不错，很多小伙伴应该都回了一波血，一些波段做T的小伙伴开始正收益了。看到正收益的晒照，仍在谷底的我那是相当羡慕。不过看着小有回血的账户欣喜万分，对未来充满了希望。但是我发现另一种投资品--银行理财，R2中低级风险理财，大致可保本金的那种，先是漫不经心地亏，现在开始跨大步子地亏。右边是一款R2级，封闭期100天的理财产品，5万本金，一天亏59块，这力度并不小，因为它一天多的时候也就挣5块多。各个平台溜了一圈，发现受伤的人不只是我。很多人表示自己买的招商银行、平安银行、交通银行的R2、R1级的稳健型理财也在明显地跌。

其实能买这类产品的人，基本上就求一个字：稳。可以少赚点，但咱不能折本呀！而根据WIND数据，截至11月16日，在3万只理财产品当中，最近一周出现负收益的理财产品已经超过1万只，考虑到债券市场调整仍在持续，未来出现负收益的产品可能会继续增加。很多人开始慌了，股票、基金大涨大跌的，心脏不好不敢玩，这稳健的理财产品在亏，10年期的国债利率在跌，大额存单一单难求，我还能买啥？为什么银行理财开始跌跌不休？PART01要搞清楚能买啥，咱们先来看看为什么这些稳健型银行理财在跌。其实银行理财产品跟我们所熟知的基金产品是一回事，这类产品的底层资产也是由不同的资产类型构成。比如存单、大额存单、同业存单、国债、债券产品等，这都是一些相当稳健的投资。债券是里面风险相对大的一个投资品类，对银行理财产品的整体收益率影响大。最近债券产品也开始下跌，它就导致了我们整个银行理财产品的跟随下跌。

那债券市场为啥下跌了？相信大家在朋友圈有看到一些痕迹，防疫政策开始放松了；16条重磅措施，全面支持房地产，对房地产开发贷款、信托贷款等存量融资。这些政策出现后，地产、医药、银行各个板块轮着涨。其实有一种说法——债券和股票间有跷跷板效应。股票涨起来，债券就不景气。以此类似，可别说，我此前也深有此体会。股市大跌之时，正是我的银行理财大涨之刻。其实总体是因为预期股市会好转，所以有部分钱，赎回了债券，改成了买股票。卖债券的多了，债券价格也就跌了下来，然后银行理财产品也就屁颠颠地跟跌了。

总的来说，拉长时间来看，这类以债券为底层资产的投资品，相对稳健。如果你受不了跌，买的银行理财封闭期短，可以忍痛割掉。如果封闭期长，只能留着，看后期走势，但最终涨跌不会大过股票、基金。投资难度越来越大要降低收益预期PART02但是有些人就蒙了，这个行情下，我们手里的闲置资金应该怎么安排了？首先不管做什么安排，我们一定要合理建立自己的收益预期，不要老想着加杠杆提高收入。其次工作收入，个人技能的提升收入是我们普通人的主要收入来源，而非理财；此外我们一定要做好风险分层，分散投资。越是不稳定的行情，越是需要做好4个账户的安排。

比如这个行情下，风险钱包可以适当降低比例，提升安全钱包、保险钱包的比例，提升整个资产的安全性。如果安全钱包的钱，不想买余额宝，或者活期产品，可以选择理财型保险作为一种资产配置。这类资产如何选择？如果你手里有一笔闲钱，同时每个月想把手里的资金强制储蓄下来，但可能5年之后，或者5年内也有资金需求。上不封顶，下有保底的万能险就是一个不错的选择。万能险上不封顶，下有保底PART03为什么说万能险尤为吸引人了？首先万能险有保底利率，写进合同。大多公司万能险保底利率为2.5%或3%，这部分不受市场影响。最终的结算利率虽然也会受到利率下行的影响，但总体来看还算不错。其次万能险是复利生息。