前言《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和 2035 年远景目标纲要》（以下简称“十四五规划”）中 35 次提及保险，彰显了保险业在中国经济社会发展中的重要地 位，也对未来保险业提出了更高的发展要求。

“十四五规划” 中也重点提出，进一步推动保险行业供给侧改革，提高商业 保险保障能力，这也势必要求保险产品加速创新发展。 与此同时，在科技与保险日益融合且持续加深的背景下，保 险行业数字化、线上化、自动化和智能化的趋势日益显著愈 发明显，为行业下一步发展带来新的发展契机。保险产品“标 准化、通俗化、简单化”（简称“三化”）一直是中国银保 监会近年来关注的重点，以提升产品监管效率、同时增强消 费者保障。其中衡量和提高保险产品条款的可读性，推动保 险产品条款简单易懂是“三化”的重点之一，也是促进保险 行业高质量发展的重要基石。保险行业“三化”的持续推进需要在科技的基础上对保险价 值链进行升级，其中产品条款是保险产品满足“三化”要求 的核心指标。

在保险行业重要性日益提升、科技渗透程度不 断深化、产品创新加速发展的背景下，保险公司需立足于消 费者对于风险保障的根本需求。只有产品条款高度满足消费 者的理解需求，保险产品才能更好地得到消费者认可，并对 保险公司实现正面反馈，促进产品的改善和升级，从而推动 行业的高质量发展。 由此可见，如何衡量并提高保单可读性尤为重要。

本报告从 保险行业发展的角度出发，通过构建四大指标以衡量我国 2021 年在售的健康险及医疗险等产品的可读性，并以此为基 础从产品分类、保险企业性质及销售渠道等三方面进行比较， 挖掘中国保险行业保单可读性在不同前提下的异质性。并且 本报告将评选出不同产品分类下可读性最优的前 30 款产品， 供广大保险消费者和保险公司参考。在借鉴既有研究的基础上，本报告从“平均句长”、“难词密度”两 个维度构建了保单可读性指数，衡量了保险产品的可读性。

根据模型， 可读性指数数值越高则产品保单可读性越强。数据结果分析显示， 可读性指数对不同类型健康险产品均有较好的表现，能够有效评估产 品可读性。本研究填补了中文保险产品保单可读性分析领域的空白。保单可读性与产品责任清晰度具有正相关性，健康险产品中，定 期重疾险可读性最优 重疾险通常以重疾诊断结果为触发因素，从明确保险责任和道德风险 的角度来说，保单条款相对于医疗险而言更为简单，因此定期重疾险 保单的可读性具有更优表现，即可读性指数高于医疗险。然而，终身 重疾险具有长期性特征，产品设计更为复杂，导致终身重疾产品的读性远不及医疗险或定期重疾险产品。