海港“鑫享金生”

——在降息洪流中锁定2.5%复利的终身财富方舟

（3000字深度解析）

一、写在前面：为什么现在必须谈“锁利”

2024年7月，央行年内第二次下调LPR，一年期贷款市场报价利率已低至3.35%，国有大行五年期定存挂牌利率跌破2%。“负利率”不再只是教科书里的假设，而是正在逼近的现实。当银行理财不再保本、基金净值剧烈波动、信托频繁暴雷，普通家庭的财富版图亟需一块压舱石。海港人寿在此时推出的“鑫享金生”增额终身寿险（以下简称“鑫享金生”），以2.5%预定利率终身复利写进合同，恰似一艘逆流而上的方舟，为不确定的时代提供了确定性的答案。

二、三大定义：什么是真正安全的理财产品

本金安全——不是口头承诺，而是写入合同的现金价值

传统理财的“保本”往往依赖于发行主体的信用，一旦踩雷，血本无归。鑫享金生将每一年的现金价值、身故保额、复利系数全部以条款形式固化，受《保险法》与保险保障基金双重托底，本金安全不再取决于市场波动。

底层收益——锁定复利，对抗长期降息

2.5%复利看似不高，但把时间维度拉长，威力惊人：以35岁男性三年交、年交10万元为例，第5年现金价值即超过已交保费；第25年保单价值49.7万元，折合单利4.1%；第55年保单价值突破百万元，折合单利6.8%。且此后无论银行利率如何下行，2.5%复利始终有效。

增长机制——保额与现价双重复利滚存

传统年金险通常只有生存金可复利，鑫享金生将“有效保额”与“现金价值”同时纳入复利轨道，形成“双轮驱动”：保额复利确保身价杠杆随年龄递增，现价复利确保退保、减保、保单贷款随时变现，一张保单兼顾保障与储蓄。

三、六大卖点：把复杂条款翻译成客户听得懂的语言

全部收益合同保证——没有“预期”“演示”字样，所见即所得。

五年可期稳赚不赔——最快第4年现金价值≥已交保费，进可攻退可守。

返还超快收益超稳——减保无手续费，最快犹豫期后即可部分领取。

领取灵活随时变现——支持保单贷款80%现价，线上操作2小时到账。

资产传承法律保护——指定身故受益人，避开遗嘱争议与继承公证。

一张保单三代受益——投保人掌控资金、被保险人享受复利、受益人免税传承。

四、产品拆解：看得懂的数据会说话

以40岁李先生为例，选择“悦享港湾”30年期版（鑫享金生姊妹产品），3年交、年交10万元：

• 第4年末现金价值30.04万元，超过已交保费；

• 第10年末现金价值34.7万元，折合单利3.9%；

• 第30年满期一次性领取56.77万元，折合单利6.3%。

若选择鑫享金生终身版，则30年后不终止，继续复利至终身，百岁现金价值133万元，真正实现“越老越值钱”。

五、客群画像：三类人群如何用一张保单解决三大痛点

青年白领（25-35岁）——强制储蓄，对冲消费主义

痛点：收入不低却存不下钱，基金股票频繁割肉。

方案：月缴3000元，10年交，第10年现价≈已交保费1.2倍，提前锁定婚前财产。

中年家长（35-50岁）——教育金+养老金双规划

痛点：孩子教育支出高峰与自身养老准备重叠。

方案：3年交、年交20万元，孩子18-21岁每年减保领取10万元做学费，剩余现价继续复利至60岁，养老金每年领取6万元直至终身。

高净值长者（50岁以上）——资产隔离与税务优化

痛点：家业混同、传承纠纷、未来可能开征遗产税。

方案：趸交500万元，第二日现价即达480万元，随时可贷80%应急；身故金500万元免税直传子女，避免遗嘱争议。

六、销售逻辑：三句话让客户无法拒绝

第一句：终身锁利2.5%，白纸黑字写进合同。

第二句：银行利率1.5%且可能再降，错过这次，以后有钱也买不到。

第三句：今天只需30分钟，把不确定的未来变成确定的现金流。

七、异议处理：把客户最担心的问题一次说清

“收益太低？”

答：2.5%复利折算30年单利6%以上，且无风险。全球发达国家寿险预定利率普遍1%以下，中国2.5%已是政策红利末期。

“流动性差？”

答：第4年即可回本，减保无手续费，保单贷款2小时到账，兼具定期收益与活期便利。

“保险公司安全吗？”

答：海港人寿注册资本150亿元，大股东为深圳国资委，2023年综合偿付能力充足率174%，高于监管红线50个百分点。

八、场景演练：三套话术直接套用

场景A：老客户加保

“王姐，您2019年在我这儿买的年金今年正好返钱，现在银行大额存单只有2.2%，海港刚推出一款2.5%复利终身锁利的产品，30万3年交，第5年就回本，您看是下午3点还是4点，我带上计划书给您详细讲讲？”

场景B：朋友圈拓客

“国家降息通道已开启，2.5%终身复利的保险账户即将停售。30岁女性，每月3000元，20年总计投入72万，60岁起每年领10.8万元养老金领到100岁，账户还剩200万留给子女。想了解，评论区扣1。”

场景C：增员面谈

“90后宝妈小赵，每天发三条朋友圈咨询‘挪储’，两周成交2张鑫享金生，佣金1.8万。海港正在招募‘锁利宣传官’，零成本创业，公司提供客户资源，你要不要试试？”

九、合规底线：让销售更长久

不夸大收益：所有数字均以合同现金价值表为准；

不诋毁同业：只讲自家优势，不攻击银行理财、基金；

不代签名：投保过程全程录音录像，确保客户亲笔签名。

十、写在最后：时代红利只留给行动派

2023年7月31日，3.5%预定利率产品全面停售；2024年8月，2.5%成为最后的堡垒。历史不会重演，但总是押着相同的韵脚。鑫享金生不是简单的一份保险，而是一张穿越经济周期的船票。当十年后再回望今天，你会感谢那个在降息前夜果断锁利的自己。

海港鑫享金生，锁定的不只是利率，更是家庭未来几十年的安全感与幸福感。

现在，就拿起手机，给你最重要的客户发出第一条邀约短信吧——

“X姐，2.5%复利终身锁利产品最后窗口期，您在哪？我来找您！”