阳光人寿“美好人生”养老年金万能账户：

一张保单，三代人的“稳稳幸福”

——从产品矩阵到万能账户的360°拆解

一、为什么“养老年金”成了全民刚需？

人口结构逆转：2023 年起我国每年新增退休人口 >2000 万，而出生人口跌破 900 万，“四二一”家庭结构已成主流。

国家养老金替代率跌破 40%，世界银行建议不低于 70%，缺口谁来补？

利率长期下行：一年期定存从 1996 年的 10.98% 降到 2024 年的 1.45%，锁定利率就是锁定未来。

居民财富大搬家：储蓄搬家→保险搬家，安全、稳健、免税、可传承的金融工具成为首选。

阳光人寿“美好人生”系列正是在上述背景下，用“年金险 + 万能账户”组合拳，一次性解决“养老现金流、资产稳健增值、家庭财富传承”三大痛点。

二、五张王牌，看懂“美好人生”年金矩阵

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产品简称 类型 目标客群 起售点 核心卖点 适合场景

美好A红 分红型年金 高净值 高 保证利益+红利分享+万能二次增值 隔代传承、家企隔离

美好A 传统型年金 高净值 高 高预定利率+万能二次增值 锁定利率、刚性兑付

美好B红 分红型年金 中产 中 保证+分红+万能，门槛低 教育金转养老金

美好B 传统型年金 中产 中 稳定现金流+万能 白领补充养老

美好账户 万能型 所有客群 10 元起 高龄可保、即期领取、双被保人 追加、转入、灵活领取

一句话总结：

“美好A系列”解决“高客大额、长期、确定”的需求；

“美好B系列”解决“中客稳健、中额、灵活”的需求；

“美好账户”万能险则像一台“终身活期+保底增值+免税传承”的超级理财器。

三、把万能账户讲透——10 大关键词拆解

高龄可保：出生 28 天—90 周岁，真正做到“一次投保，终身管到老”。

双被保人：夫妻互为被保人，活多久领多久，最后一人身故才终止，爱与责任写在合同里。

即期领取：已到达国家退休年龄（男 60/女 55）的投保人，犹豫期次日即可开始领养老金，真正实现“投保即退休”。

转入功能：把 A/B 系列的年金、红利、生存金全部“零费用”转入万能账户二次增值，复利滚存。

持续奖励：第 5 个保单周年返还 1.5%（趸交/追加）+1%（转入），第 6 年起每年再返 1.5%/1%，相当于“全额退还初始费用”。

账户月结：每月公布结算利率，历史结算利率保持 4% 左右（超过保底 1.5%），收益每日生息、月月复利。

保底利率：1.5% 写进合同，无论市场如何波动，账户价值永不缩水。

部分领取：犹豫期后即可在线申请领取，T+3 到账，不收手续费、不限次数、不限金额，真正做到“养老活期化”。

退保费用：前 5 年 5%/4%/3%/2%/1%，第 6 年起 0%，鼓励长期持有又兼顾流动性。

免税传承：账户价值作为身故金一次性给付受益人，免个人所得税、免遗产税（目前中国尚未开征），实现资产无缝传承。

四、三张典型场景图：让数字说话

场景 1：40 岁企业主，一次性趸交 1000 万

首年扣除 1.5% 初始费用后进入万能账户 985 万；

假设未来 20 年结算利率保持 4%，第 20 年账户价值 ≈ 2163 万；

60 岁开始每年按需领取 100 万养老金，领 20 年后账户仍有 1000 万以上可供传承。

结论：一份保单 = 终身现金流 + 免税传承 + 家企资产隔离。

场景 2：60 岁退休教师，即期领取

趸交 30 万，次日开始月领 1000 元（按当时领取比例计算），活多久领多久；

账户剩余价值继续复利增值，身故后余额留给子女。

结论：把一次性退休金转化为“终身月薪”，对冲长寿风险。

场景 3：28 岁白领，每年追加 5 万

第 5 年获得持续奖励 750 元，第 6 年起每年追加持续奖励 750 元；

30 年后账户价值 ≈ 290 万（按 4% 结算），可一次性领取或转入年金化领取。

结论：把万能账户当“超级余额宝”，稳健增值又灵活。

五、投保实务：一张清单看懂规则

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项目 规则

投保年龄 28 天—90 周岁

保险期间 终身

最低保费 趸交 10 元起，1 元整数倍

追加保费 随时追加，最低 1000 元

健康告知 免体检、免健康告知

契调规则 累计趸交 ≥500 万填写财务问卷；≥1000 万需契调（3 年内不计入）

附加险 不可附加任何附加险

线上保全 支持官微/APP部分领取、退保、追加、变更受益人

六、风险提示：必须让客户看到的 3 句话

万能账户超过 1.5% 以上的结算利率是不保证的，历史收益不代表未来。

前 5 年退保/部分领取会收取退保费用，短期资金勿入。

分红型 A/B 款的红利分配是不确定的，某些年度可能为零。

七、营销金句：把复杂产品讲到客户心里

“您不是买了一份保险，而是给未来的自己开了一家终身 4% 的活期银行。”

“夫妻互为被保人，谁先走都不怕，保单替我爱你到最后一口气。”

“90 岁也能投保，哪怕今天才想起养老，阳光依旧给您留了一扇窗。”

“账户里的钱永远在长大，而您永远可以随时取用，这叫‘锁利不锁钱’。”

八、写在最后：养老不是风险，长寿才是

当医学把“人生七十古来稀”变成“人生九十不稀奇”，我们面临的不再是“活多久”的哲学问题，而是“养多久”的经济命题。阳光人寿“美好人生”用一张保单，把利率下行、寿命延长、资产传承三大不确定，转化为写进合同的确定。

正如阳光的广告语：

“让每一束阳光，都成为你晚年的温暖。”

从今天开始，为自己、为爱人、为孩子，把未来稳稳地握在手中。