第六回合：
第七章 人身保险
1
2
3
4
人身保险概述
人寿保险
人身意外伤害保险
健康保险
 
人身保险概述
人身保险概述
人身保险的定义
人身保险的特征
人身保险的种类
人身风险的特殊性
保险标的的特殊性
保险利益的特殊性
保险金额确定的特殊性
保险合同性质的特殊性
保险合同的储蓄性
保险期限的特殊性
人寿保险
人身意外伤害保险
健康保险
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的
   的保险。

人寿保险
人身意外伤害保险
+健康保险
 
人身保险的特征
人身风险的风险事故通常是：生、老、病、死、残。

人寿保险的主要风险因素是死亡率。影响死亡率的主要因素有年龄、性别、职业、种族等。

人身保险的保险利益不能用货币来衡量，因而一般没有量的规定性。在某些特殊情况下有量的规定性，如债权人对债务人的保险利益。
人身保险的保险标的分为：标准体和非标准体。

标准体        实际死亡率≈预定死亡率
                     
非标准体      实际死亡率＞预定死亡率
                                        
（如增收特别保费、降低保险金额、限制保险金给付）
人身保险合同是定额给付性合同。

某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险。

自然保费和均衡保费

 
1
2
3
4
人身保险概述
人寿保险
人身意外伤害保险
健康保险
人寿保险
人寿保险
人寿保险的种类
人寿保险合同的常用条款
人寿保险的定价
普通型人寿保险
年金保险
简易人寿保险
团体人寿保险
新型人寿保险
人寿保险合同的常用条款
人寿保险的定价
不可争条款
年龄误告条款
宽限期条款
中止、复效条款
自杀条款
不丧失现金价值条款
保单贷款条款
自动垫交保险费条款
定价的基础
人寿保险的定价方法
人寿保险责任准备金
 
人寿保险
人寿保险
人寿保险的种类
人寿保险合同的常用条款
人寿保险的定价
普通型人寿保险
年金保险
简易人寿保险
团体人寿保险
新型人寿保险
死亡保险

生存保险（活着才能给钱）

两全保险（不管死了还是活着都能给钱 ）
优点：储蓄性极强（纯保费由危险保费和储蓄保费组成）
定期寿险    优点：可以用极为低廉的保险
                  费获得一定期限内较大
                  的安全保障
普通型人寿保险
终身寿险    优点：被保险人可以得到永久
                   的保障（保费最高）
（死了才能给钱）
普通型人寿保险
 
年金保险

    年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含1年）的人寿保险。
年金保险

分类：
按交费方式---趸交、年交
按被保险人数：个人、联合、最后生存者、联合及生存者                                        
按给付额是否变动---定额、变额
按给付开始日期---即期、延期
按给付方式---终身、最低保证、定期生存年金
年金种类 特点
个人年金 只保一个人
联合年金 保两人及以上；只要有一人死亡，即终止给付
最后生存者年金 保两人及以上，给付至最后一人死亡为止，且给付金额不发生调整
联合及生存者年金 被保人有两人及以上，给付至最后一人为止，但给付金额随着被保人人数的减少调整

 
简人寿保险
    简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险。它是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的人寿保险。交费期较短，通常为（月、半月、周）。

    为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减给付制度，即被保险人加入保险后必须经过一定时期，保险单才能生效；若被保险人在此期间死亡，保险人不负给付保险金责任或减少给付金额。   
简易人寿保险
团体人寿保险
团体人寿保险的特征：
（1）风险选择的对象是团体而不是个人；
        采用团体的方法承保，可以消除逆选择的影响

         保费分摊

（2）使用团体保单——
（3）成本低；
（4）保险计划灵活；
（5）采用经验费率。
双方承担：75％参保
雇主承担：100％参保
每个被保险人持有保险证
较少代理人佣金支出、节约业务管理费用
在团体人寿保险中，一般参考上年度的理赔记录决定下年度的保费率
 
新型人寿保险
分红保险——分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入、佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户。采用固定死亡率的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。
    目前，中国保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。
红利分配
原则：公平性、可持续性
方式：现金分红、增额分红
投资连结保险  
投资连结保险是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。（投资风险完全由投保人承担）

    
 
除有特殊规定外，保险公司投资连结保险的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。
    
    投资连结保险的交费机制具有一定的灵活性。与传统非分红保险及分红保险相比，投资连结保险在费用收取上相当透明。
      
    风险保费是维持合同有效而向投保人收取的服务管理费用

投资连结保险   
投资连结保险死亡给付
A方式：给付保险金额和投资账户两者最大者：
在保单年度前期不变，当投资账户价值超过保险金额后，随投资账户价值波动。
B方式：给付保险金额和投资账户之和：
随投资账户价值波动而不断变化，但净风险保额保持不变
1、必须包含一项或多项保险责任
2、至少连接到一个投资账户上
3、保障风险和费用风险由保险公司承担
4、投资账户的资产单独管理
5、保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定
6、投资账户对应保单资产产生的所有投资净收益或损失，都归该保单
投资连结保险主要特点：  
 
 
万能保险
万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性（现金价值与净风险保额是分别计算的）的寿险。
 
万能保险的经营透明度高：保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况，可以得到保单的相关因素，如：保费、死亡给付、利率、死亡率现金价值之间相互作用的各种预期结果的说明
主要特征---
死亡给付模式---A方式：均衡给付（给付额固定）
                 B方式：随现金价值变化
保费交纳---对每次交费的最高和最低限额作出规定
结算利率---最低保证利率
费用收取---初始费用、风险保险费、保单管理费、手                                        续费、退保费用
万能保险主要特点：
 
人寿保险合同的常用条款
人寿保险的定价
不可争条款
年龄误告条款
宽限期条款
中止、复效条款
自杀条款
不丧失现金价值条款
保单贷款条款
自动垫交保险费条款
定价的基础
人寿保险的定价方法
人寿保险责任准备金
人寿保险的常用条款
不可争条款     规定为2年后
年龄误告条款   投保人申报的被保险人年龄不真实，
宽限期条款     宽限期60天。在宽限期内，合同仍然有效
中止、复效条款  中止期：2年。2年未达成复效协议的，保险人有权解除合同       
投保人提出复效时，必须履行的程序包括：提出复效申请；提供可保证明，例如体验报告、健康证明等；付清欠交保费及利息；付清保单借款。
 
自杀条款：2年及2年后。
不丧失现金价值条款
保单贷款条款
  贷款金额：低于保单现金价值的一定比例（例如70％）
  归还：按期归还，并支付利息（投保人需要承担合同约定   的贷款利息）
自动垫交保费条款 ：合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保险费。此项垫交保险费，投保人要偿还并支付利息
 
人寿保险合同的常用条款
人寿保险的定价
不可争条款
年龄误告条款
宽限期条款
中止、复效条款
自杀条款
不丧失现金价值条款
保单贷款条款
自动垫交保险费条款
定价的基础
人寿保险的定价方法
人寿保险责任准备金
人寿保险的定价
人寿保险的定价假设
死亡率假设  
利率假设
失效率假设
费用率假设
平均保额
生命表：国民生命表 和经验生命表
采用较为保守的态度
保单年度、投保时的年龄、保险金额的大小
以千元保额为一单位 
保费=纯保费+附加保费
定价的方法
营业保费法
       A、纯保险费 B、附加保费
营业保费等价公式法：我国保监机构要求的定价方法
       A、死亡（生存）因素 B、利率因素
       C、附加费因素

积累公式法：资产份额定价法。
根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法
双重模式
人寿保险的定价：
营业保费等价公式法最大的优点是只进行有限的计算，   最大的缺点是没有表明每个保单年度利润的变化。
 
如果假设死亡支付发生在期末，计算公式为：
某年龄段的自然保费×（1+利率）＝保额×此年龄段的死亡率

例题：王某，男，35岁，现投保5年期定期寿险一份，假设死亡给付发生在期末，利率为2％，35岁那年的死亡率为0.0010，王某35岁那年的自然保费是98元。则王某投保的保险金额为（）。
     A. 100000元      B. 150000元
     C. 200000元      D. 300000元

  请大家牢记此题答案，此题反复出现，考点还有利率2%，
                      死亡率0.0010，自然保费98元。
责任准备金
责任准备金的计算
A、理论责任准备金的计算：（过去法、未来法）
B、实际责任准备金的计算（又叫“修正责任准备金”）
   在采用均衡保费的前提下，各年缴纳的保费是相等的。
责任准备金
 
1
2
3
4
人身保险概述
人寿保险
人身意外伤害保险
健康保险
人身意外伤害保险
人身意外伤害保险
人身意外伤害保险的含义
人身意外伤害保险的可保风险分析
人身意外伤害保险责任
保险费率厘定
承保条件
保险期限
保险金的给付
责任准备金的计算
人身意外伤害保险的特征
人身意外伤害保险的主要内容
人身意外伤害保险的主要种类
 
人身意外伤害保险的可保风险分析
一般可保意外伤害
特约保意外伤害
按实施方式分类
按保险风险分类
按保险期限分类
按险种结构分类
人身意外伤害保险的主要内容
人身意外伤害保险的主要种类
不可保意外伤害
人身意外伤害保险
人身意外伤害保险的含义
人身意外伤害保险的特征
人身意外伤害保险以被保险人的身体为保险标的。
 
人身意外伤害保险
人身意外伤害保险的含义
人身意外伤害保险的可保风险分析
人身意外伤害保险责任
保险费率厘定
承保条件
保险期限
保险金的给付
责任准备金的计算
人身意外伤害保险的特征
人身意外伤害保险的主要内容
人身意外伤害保险的主要种类
人身意外伤害保险的特征
人身意外伤害保险保险责任
人身意外伤害保险的保险责任：因意外导致的死亡和残疾。
疾病导致的死亡和残疾不属于人身意外伤害保险责任范围。

保险费率厘定
被保险人遭受意外伤害的概率取决于职业、工种、所从事的活动。
人身意外伤害保险的保险期限较短，一般不超过1年，最多3年或5年。
人身意外伤害保险的可保风险分析
一般可保意外伤害
特约保意外伤害
按实施方式分类
按保险风险分类
按保险期限分类
按险种结构分类
人身意外伤害保险的主要内容
人身意外伤害保险的主要种类
不可保意外伤害
人身意外伤害保险
人身意外伤害保险的含义
人身意外伤害保险的特征
 
人身意外伤害保险的可保风险分析
不可保意外伤害
犯罪、寻衅斗殴、酒醉吸毒、自杀（违法犯罪活动中导致的）

特约保意外伤害
剧烈运动、极限运动中导致的（如登山、跳伞、赛车、拳击）
战争、核辐射、医疗事故

巧记：战争导致的剧烈核辐射使很多人生病，发生了医疗事故
人身意外伤害保险的可保风险分析
一般可保意外伤害
特约保意外伤害
按实施方式分类
按保险风险分类
按保险期限分类
按险种结构分类
人身意外伤害保险的主要内容
人身意外伤害保险的主要种类
不可保意外伤害
人身意外伤害保险
人身意外伤害保险的含义
人身意外伤害保险的特征
人身意外伤害保险的主要内容
被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内。责任期限通常为90天。

研讨：甲某2010年6月1日购买了一份意外伤害保险，保险期限为1年。在2011年5月15日，甲某不幸发生车祸头部遭受撞击，但当时未发现异常。一个月后，甲某突发脑溢血身故。经检查，脑溢血由车祸撞击引起。甲某能否获得理赔？
责任期限对于意外伤害造成的残疾实际上是确定残疾程度的期限。保险人根据责任期限结束时点的残疾程度给付保险金。

研讨：甲某在保险期间内遭遇严重车祸入院治疗，病情反复。责任期限结束当天，甲某被诊断为一级伤残。如果几天后，甲某情况开始好转，残疾程度将为二级，保险公司应赔偿多少？如果几天后，甲某情况恶化，被诊断为全残，保险公司又应赔偿多少？
人身意外伤害保险的可保风险分析
一般可保意外伤害
特约保意外伤害
按实施方式分类
按保险风险分类
按保险期限分类
按险种结构分类
人身意外伤害保险的主要内容
人身意外伤害保险的主要种类
不可保意外伤害
人身意外伤害保险
人身意外伤害保险的含义
人身意外伤害保险的特征
人身意外伤害保险的主要种类
按保险风险分：普通意外伤害保险+特定意外伤害保险
特定意外伤害保险——矿井、建筑工地、煤气罐爆炸

按保险期限分：一年期+极短期+多年期意外伤害保险
极短期意外伤害保险——公路、旅游、索道、大型电动玩具

按实施方式分：自愿意外伤害保险+强制意外伤害保险
1
2
3
4
人身保险概述
人寿保险
人身意外伤害保险
健康保险
健康保险
健康保险
健康保险及特征
健康保险经营风险的特殊性
健康保险的精算技术
健康保险的保险期限
健康保险的保险金给付
健康保险的成本分摊
健康保险合同条款的特殊性
健康保险的除外责任
健康保险的种类
医疗保险、疾病保险、
失能收入损失保险、长期护理保险
健康保险以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外所致伤害时发生的费用或损失获得补偿。
健康保险
健康保险
健康保险及特征
健康保险经营风险的特殊性
健康保险的精算技术
健康保险的保险期限
健康保险的保险金给付
健康保险的成本分摊
健康保险合同条款的特殊性
健康保险的除外责任
健康保险的种类
医疗保险、疾病保险、
失能收入损失保险、长期护理保险
健康保险及其特征
为了降低逆选择风险，健康保险的核保比人寿和意外伤害保险更严格。
一些国家把健康保险和意外伤害保险列为第三领域，财产保险公司也可提供短期健康保险和意外伤害保险。
健康保险采用一些特有条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、等待期条款等。
健康保险
健康保险
健康保险及特征
健康保险经营风险的特殊性
健康保险的精算技术
健康保险的保险期限
健康保险的保险金给付
健康保险的成本分摊
健康保险合同条款的特殊性
健康保险的除外责任
健康保险的种类
医疗保险、疾病保险、
失能收入损失保险、长期护理保险
健康保险的种类——医疗保险
医疗保险分为：
普通医疗保险——门诊费、医药费、检查费。
住院保险——住院费相当可观，故作为一项单独的保险。
手术保险——所有手术费用。
综合医疗保险——全面包含普通医疗、住院、手术一切费用。
巧记：普通住院不需要综合专家来动手术
健康保险的种类——医疗保险
医疗保险常用条款：
免赔额条款+比例给付条款+给付限额条款
单一免赔额——针对每次赔款确定
     全年免赔额——按全年赔款总计
     集体免赔额——针对团体投保而言
累进比例给付——随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自负的比例累进递减。
对保险人医疗保险金规定给付限额，目的是控制总支出额度。

健康保险
健康保险
健康保险及特征
健康保险经营风险的特殊性
健康保险的精算技术
健康保险的保险期限
健康保险的保险金给付
健康保险的成本分摊
健康保险合同条款的特殊性
健康保险的除外责任
健康保险的种类
医疗保险、疾病保险、
失能收入损失保险、长期护理保险
健康保险的种类——疾病保险
疾病保险的给付方式一般是在确诊为某种疾病后，立即一次性支付保险金额。
疾病保险是独立的险种，不必附加于其他险种之上。

疾病保险条款规定观察期，一般为180天。被保险人在观察期内的损失，保险人不负责赔偿。
案例：小王购买了一份重大疾病保险，一个多月后被查出患肺癌，小王能否获得理赔？
健康保险的种类——疾病保险
提前给付型重大疾病保险：
患重疾，按死亡保额一定比例提前给付，用于医疗开支；
未患重疾，保险金作为死亡保障，由受益人领取。
附加给付型重大疾病保险的优势：死亡保障始终存在，不因重疾保障的给付而减少。
回购式选择型重大疾病保险：保险人给付重疾保险金后，若被保险人在某一时间后仍存活，可买回原保险总额的一定比例。
健康保险
健康保险
健康保险及特征
健康保险经营风险的特殊性
健康保险的精算技术
健康保险的保险期限
健康保险的保险金给付
健康保险的成本分摊
健康保险合同条款的特殊性
健康保险的除外责任
健康保险的种类
医疗保险、疾病保险、
失能收入损失保险、长期护理保险
失能收入损失保险
失能收入损失保险适用于因疾病或意外导致的收入减少或中断。
失能收入损失保险一般按月或按周进行补偿。
失能收入损失保险给付限额一般有最高限额，该限额低于正常收入水平，目的是使被保险人尽早重返工作岗位。
失能收入损失保单支付保险金的最长时间称为给付期限。
失能收入损失保险
在残疾失能开始后无保险金可领的一段时间称为免责期间。免责期越长，保费越低。
致残初期如不能完成惯常职业的基本任务——全残。
被保险人不能从事任何职业——绝对全残。
推定全残——被保险人最终是否残疾短期内难以判定，故规定一个定残期限（180天），如定残期限届满时无好转，则认定全残。
全残给付金额通常是原收入的75%-80%。
部分残疾给付=全部残疾给付×（残疾前的收入－残疾后的收入）/残疾前的收入
失能收入损失保险
健康保险
健康保险
健康保险及特征
健康保险经营风险的特殊性
健康保险的精算技术
健康保险的保险期限
健康保险的保险金给付
健康保险的成本分摊
健康保险合同条款的特殊性
健康保险的除外责任
健康保险的种类
医疗保险、疾病保险、
失能收入损失保险、长期护理保险
长期护理保险
长期护理保险是为因年老、疾病、伤残需长期照顾的被保险人提供护理费用的健康保险。

长期护理保险四个等级：医护人员看护、中级看护、照顾式看护、家中看护。

长期护理保险保险金的给付期限有1年、数年和终身。
终身给付的长期护理保单通常很昂贵。
巧记：中级医护人员在家中照顾病人
长期护理保险
所有长期护理保险保单都是保证续保的。
保险人可提高保险费率，但必须一视同仁地对待同样风险情况下所有被保险人。