盛世美满两全保险（分红型）：中长期储蓄与财富守护的“全能标杆”

在利率下行、资管新规打破刚兑的大背景下，家庭资产配置的“安全性”与“收益性”需求日益凸显。保险产品凭借“保本+长期收益”的特性，成为家庭财富规划的“压舱石”。其中，分红型两全保险以“满期保证给付+浮动红利收益+人身保障”的三重属性，成为中长期储蓄与财富传承的热门选择。 

 

一、产品概览：满期确定+分红增值的“双轮驱动”

盛世美满两全保险（分红型）（险种代码S08/S081）是陆家嘴国泰推出的分红型两全保险产品，兼顾“储蓄保值”与“人身保障”功能。其核心设计逻辑是：投保人通过一次性或分期缴费积累保费，保险公司以被保险人的生存或身故为触发条件，提供满期生存金给付、身故保障及红利分配，实现资产的长期稳健增值。

 

（一）基础参数：灵活规划，覆盖全生命周期

产品覆盖15年、20年、30年及至55/60/65周岁后的首个保单周年日等多种保险期间，交费方式支持一次交清、3年、5年、10年、20年及至特定年龄（55/60周岁）交费，投保年龄宽泛至18-70周岁，适配不同客群的储蓄与保障需求。

 

（二）核心责任：满期保证+身故保障+红利增值

产品的核心价值体现在三大责任：

 

1.满期生存保险金：被保险人生存至保险期间届满，按基本保险金额全额给付，合同终止。这是产品最基础的“确定收益”，为客户锁定中长期储蓄目标（如子女教育金、养老金）。

 

2.身故或身体全残保险金：

 

180日内疾病身故/全残：退还已交保费；

 

意外身故/全残或180日后疾病身故/全残：赔付“已交保费×对应倍数”与“基本保额现金价值”的较大者。倍数根据被保险人年龄分段（41岁前1.6倍、41-61岁1.4倍、61岁后1.2倍），兼顾不同生命阶段的保障需求。

 

3.红利分配：作为分红型产品，客户可分享保险公司经营盈余，红利可用于现金领取、累积生息、交清增额或转入万能账户二次增值，实现“保证收益+浮动收益”的双重提升。

 

二、产品特色：四大优势解码“全能标杆”

相较于传统储蓄险或同类分红产品，盛世美满两全保险（分红型）的竞争力体现在以下四大特色：

 

（一）稳享人生：满期保证给付，锁定中长期收益

产品明确承诺“满期生存即给付基本保险金额”，无论市场利率如何波动、保险公司经营状况怎样，客户均能获得确定的满期金。以30岁女性投保为例，选择10年交、年交10万元，保险期间至60周岁，基本保额可达114.96万元（示例数据），60岁时即可全额领取，为养老或子女婚嫁提供“稳稳的现金流”。

 

（二）灵活规划：7种交费+6种期间，适配多元需求

产品提供7种交费方式（一次交清至至60周岁交费）和6种保险期间（15年、20年、30年及至55/60/65周岁），覆盖“短期储蓄”“中期教育金”“长期养老金”等全场景需求。例如：

 

中青年家庭：选择10年交、至60周岁，为养老储备“时间复利”；

 

少儿父母：选择15年交、至孩子30周岁，作为婚嫁金或创业启动金；

 

高净值人群：选择至65周岁交费，结合“保险+信托”实现财富定向传承。

 

（三）专享政策：税收优惠+保险金权益，助力养老规划

产品支持个人养老金资金账户投保（S081版本），符合条件者可享受每年最高5400元的个人所得税递延纳税优惠。此外，保险金可作为“养老补充资金”，在达到退休年龄后灵活领取，与社保养老金形成互补，缓解“长寿风险”。

 

（四）红利增值：浮动收益+多元领取，抵御利率下行

与纯保障型产品不同，盛世美满的“分红”属性使其收益具备成长性：

 

保证收益托底：满期金、身故保障为合同约定，不受市场波动影响；

 

浮动红利增值：红利来源于保险公司死差益、利差益、费差益的可分配盈余，长期可通过复利效应提升收益。红利可选择现金领取、累积生息（年化利率约2.5%-3%）、交清增额（增加保额）或转入万能账户（如鑫天利卓越版，享受“保底+浮动”收益），进一步提升资金使用效率。

 

三、新旧对比：升级迭代，更贴客户需求

与旧版“美满优选A款两全保险”相比，盛世美满在保障范围、收益灵活性及适配性上均有显著升级：

 

对比维度

 

美满优选A款

 

盛世美满（分红型）

 

产品类型

 

普通型

 

分红型

 

投保范围

 

18-60周岁

 

18-70周岁（覆盖更广）

 

保险期间

 

15年、20年、至55/60/65周岁

 

新增30年、至65周岁后首个周年日（更灵活）

 

收益水平

 

仅保证利益

 

保证利益+浮动分红（收益上限更高）

 

权益功能

 

无红利领取

 

支持现金领取、累积生息、交清增额、转入万能账户

 

保单服务

 

减保、保单贷款

 

新增减额交清、转换年金权益（流动性更强）

 

总结：盛世美满通过“分红+灵活权益”的升级，既保留了旧版的“满期保证”核心优势，又通过浮动收益和多元服务，更好满足了客户对“收益成长性”和“资金灵活性”的需求。

 

四、目标客群：精准匹配，覆盖多元需求

盛世美满两全保险（分红型）的目标客群可分为两类，分别对应“个人养老金账户”与“非个人养老金账户”的购买场景：

 

（一）个人养老金账户客群：税优加持，养老规划优选

典型画像：40-55岁中高收入人群，家庭责任重（子女教育、父母赡养），有稳定收入来源，认可长期储蓄，希望通过税优政策降低养老储备成本。

 

需求匹配：

 

税优优惠：每年最高1.2万元保费可税前扣除，节税金额最高达5400元（年收入超96万元者）；

 

养老补充：满期金可作为养老金的“第二支柱”，与社保、个人养老金账户形成“三重保障”；

 

风险对冲：身故保障覆盖家庭责任期（如41-61岁赔付1.4倍已交保费），避免因风险事件影响养老储备。

 

（二）非个人养老金账户客群：保障+储蓄，中长期规划首选

典型画像：35-55岁中青年群体，有稳定收入但暂无高额养老压力，注重资金安全性与收益性，希望通过保险实现“教育金储备”“创业金积累”等目标。

 

需求匹配：

 

利率下行防护：在银行理财打破刚兑、存款利率走低的背景下，满期保证收益+浮动分红提供了“抗波动”的资产配置选择；

 

人身保障补充：身故赔付倍数（1.2-1.6倍已交保费）高于普通定期寿险，覆盖家庭责任期的风险缺口；

 

资金灵活管理：红利可转入万能账户（如鑫天利卓越版），实现“储蓄+增值”双功能，满足阶段性用钱需求（如购房、就医）。

 

五、投保案例：事业上升期家庭的中长期备用金规划

案例背景：李先生，40周岁，企业中层管理者，家庭年收入80万元，育有2名子女（5岁、8岁），父母55周岁（需赡养）。李先生希望为家庭储备“子女教育金+父母养老金+自身养老补充”，同时担心利率下行影响长期收益。

 

投保方案：

主险：盛世美满两全保险（分红型），保险期间至60周岁，10年交，年交10万元（总保费100万元）；

 

附加险：鑫天利卓越版养老年金保险（万能型），一次交清保费10元（用于激活万能账户）。

 

方案优势：

 

1.满期确定收益：60周岁时，李先生可领取基本保额114.96万元（示例数据），作为子女大学教育金或自身养老金补充；

 

2.浮动红利增值：假设年度红利为保额的1%（演示值），10年累计红利约11.5万元，可选择转入万能账户（保底利率1%，现行结算利率约3%），复利增值；

 

3.人身保障覆盖：若李先生在41-61岁期间因意外或疾病身故，赔付1.4倍已交保费（140万元），高于已交保费（100万元），确保家庭责任期内的经济安全；

 

4.税优支持：若通过个人养老金账户投保（S081版本），每年可节税约5400元（按最高税率45%计算），10年累计节税5.4万元。

 

客户反馈：“盛世美满的满期金和分红让我对未来的资金规划更有底气，尤其是万能账户的灵活增值功能，能应对利率下行的风险。作为家庭支柱，这份保险不仅是储蓄，更是对家人的责任承诺。”

 

六、产品组合建议：强强联合，放大保障与收益

为满足客户多元需求，盛世美满可灵活搭配鑫金利卓越版终身寿险（万能型）、鑫天利卓越版养老年金保险（万能型）等万能型产品，形成“主险+万能账户”的组合方案，进一步提升资金使用效率。

 

（一）搭配鑫天利卓越版：养老年金的“二次增值”

鑫天利卓越版养老年金保险（万能型）支持“年领/月领”两种领取方式，养老年金可转入万能账户二次增值。与盛世美满组合后，客户可将满期金、红利作为“养老本”，通过万能账户实现“终身领取”，抵御长寿风险。

 

（二）搭配鑫金利卓越版：身故保障的“杠杆升级”

鑫金利卓越版终身寿险（万能型）的身故保险金为“基本保额与保单账户价值的较大者”，且18-41岁赔付1.6倍已交保费、41-61岁1.4倍，与盛世美满的身故责任形成互补，提升家庭责任期的保障杠杆。

 

结语：时间是幸福最好的见证者

在不确定性加剧的经济环境中，“确定性”是家庭资产配置的核心诉求。盛世美满两全保险（分红型）以“满期保证+浮动分红+人身保障”的三重设计，既为客户锁定了中长期储蓄的“安全网”，又通过红利机制打开了资产增值的“想象空间”。无论是为子女储备教育金、为自己规划养老金，还是作为家庭责任期的风险对冲工具，这款产品都以“全能姿态”成为家庭财富规划的“压舱石”。

 

正如保险的本质所言：“保险不是理财，却是理财的基石。”盛世美满的价值，不仅在于数字的增长，更在于它为家庭撑起了一张覆盖全生命周期的“安全网”——无论未来利率如何变化、市场如何波动，这份“确定的保障”与“成长的收益”，终将成为家庭最坚实的后盾。