上海人寿沪申福（思南版）终身寿险：安全时代下的财富管理新选择

一、市场背景：财富管理进入“安全时代”

随着中国经济的快速发展和全面小康社会的建成，中高净值人群的财富管理需求发生了深刻转变。过去以“增值”为核心的目标，已转向“安全”与“传承”并重的新阶段。国际政治局势的复杂多变、全球经济波动加剧，以及《民法典》实施后财产、婚姻、继承制度的重大调整，进一步凸显了财富保全与规划的重要性。在此背景下，兼具安全性、确定性及法律属性的保险产品，成为高净值家庭资产配置的“压舱石”。上海人寿推出的“沪申福（思南版）终身寿险”正是顺应这一趋势，通过产品创新满足市场对财富安全与传承的双重需求。

 

二、产品核心亮点：安全与灵活兼备

1. 保额递增，抵御通胀风险

沪申福（思南版）采用“有效保额年增2.5%”的设计，从第二个保单年度起，有效保额以前一年为基础递增2.5%。这一机制不仅确保了保障能力的持续提升，还通过长期复利效应抵御通胀对财富的侵蚀，实现资产稳健增值。

 

2. 现金价值明确载明，增长路径清晰

产品现金价值写入合同，不受市场波动影响。以30岁男性、5年交、年交10万元为例，第9年现价即超过已交保费，后期呈现指数级增长。例如，60岁时现金价值达98.9万元，80岁突破243万元，兼具安全性与收益确定性。

 

3. 权益丰富，满足多元需求

 

灵活减保：支持部分退保获取现金价值，应对教育、养老等中长期资金需求。

保单贷款：最高可贷现金价值的80%，解决短期流动性问题。

定向传承：指定受益人实现资产精准传承，避免遗产纠纷；支持隔代投保与第二投保人设置，适配复杂家庭结构。

信托对接：满足一定保费条件可对接信托服务，实现财富代际稳健传承。

三、保险责任解析：全生命周期保障

1. 身故/全残赔付规则分层设计

 

18岁前：赔付已交保费与现金价值的较大值，侧重未成年人的权益保护。

18岁后（缴费期前）：按已交保费×对应比例（18-40岁160%，41-60岁140%，61岁以上120%）或现金价值赔付，平衡责任与风险。

缴费期满后：三者取大（已交保费×比例、现金价值、有效保额），强化长期保障力度。

例如，40岁男性投保30年交，60岁时身故赔付金额可达有效保额、现金价值及已交保费×140%中的最大值，最高超240万元。

2. 责任免除与风险管控

明确排除故意伤害、犯罪行为、吸毒、酒驾等情形，防范道德风险。同时设置90日等待期，确保产品合规性与公平性。

 

四、投保规则：灵活适配不同需求

1. 投保范围广泛

 

年龄覆盖：出生满28天至70周岁，支持三代人投保。

交费方式：趸交/3-20年交，最低保费1万元（趸交）或5000元（期交）。

风险保额分级：根据年龄动态调整寿险风险保额上限（如41-60岁为应交总保费的40%），兼顾保障与风控。

2. 服务便捷性

支持保单贷款、减额交清等功能，且职业类别1-5类均可投保，覆盖大多数职业群体。例如，企业主、白领等均可通过标准流程投保。

 

五、利益演示：长期复利效应显著

以40岁尚先生选择3年交、年交10万元为例：

第9年：现金价值达31.2万元，超累计保费（30万），实现回本。

60岁：现金价值增至40.6万元，有效保额同步增长至70万元，双重增值。

80岁：现金价值突破85万元，满足养老补充或财富传承需求。

若选择10年交（50岁海女士案例），90岁时现金价值达190万元，长期IRR可达1.93%-2.28%，展现复利增长的长期价值。

 

六、适配人群与价值定位

沪申福（思南版）尤其适合以下群体：

企业主及高净值人士：通过保单架构设计实现资产隔离与定向传承。

中产家庭：强制储蓄+教育/养老储备，兼顾资金灵活性与安全性。

风险偏好保守者：在低利率环境下，获取长期稳健收益。

结语：安全时代的财富管理优选

在不确定性加剧的市场环境中，沪申福（思南版）凭借“保额递增+现价明确+权益灵活”的三维优势，成为中高净值家庭资产配置的理想工具。其不仅提供终身刚性兑付的现金流保障，更通过法律属性与金融工具的结合，助力用户实现财富保全、定向传承与代际规划。作为“沪申福”系列的迭代新品，思南版以更精细化的设计回应市场需求，重新定义了保险产品在财富管理中的战略价值。