幸福有约：泰康“保险+养老”生态的迭代升级与实战指南

引言：老龄化时代的刚需与泰康的破局之道

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁以上人口占比达18.7%，预计2050年将突破38%。传统“家庭养老”功能弱化，社会养老资源供给不足，叠加低利率环境与投资风险加剧，如何实现“资金充足”与“资源优质”双保障，成为全民关注的焦点。泰康人寿“幸福有约”系列产品，以“保险筹资+养老社区资源锁定”模式，构建覆盖全生命周期的解决方案。2024年，产品迎来重大升级，通过“两早一选三专属”等创新设计，进一步强化产品竞争力，成为应对老龄化社会的标杆性产品。

 

一、产品迭代：新形态、新规则、新威力

1. 泰盈人生年金险：六大升级激活销售动能

两早一选三专属：

两早：养老金起领年龄从65岁降至60岁，最快趸交即领；新增高领版一次性领取权（60/70/80岁三选一）。

一选：支持年金险与万能账户灵活转换，资金使用更自由。

三专属：新增少儿教育金（大学+成家立业金）、个养专属祝寿金（60/70/80岁返还总保费）、高龄专属高保证领取（B款保证领取不低于总保费）。

收益强化：万能账户保底利率1.5%（现行3.1%），年金险提供终身分红，以青少版“经典520计划”为例，30万保额30年持有，账户价值可达138万（保底）或256万（现行）。

2. 护理版：刚需导向，资源抢占

核心升级：

保费下调：12万标保对接全国护理业态，覆盖北京、上海等22城，终身保证入住权（12个月内行权）。

权益扩展：支持7选1保证入住权人（投保人、被保险人及直系亲属），优先入住权覆盖4人，解决失能照护刚需。

销售场景：以“六问”唤醒需求：“如果父母失能，每月8000元护理费+健康风险，您准备好了吗？”

3. 青少版：教育刚需+家庭传承

低门槛高杠杆：5万/10万标保起投，覆盖18-21岁教育金（年领3.6万）、30岁成家立业金（36万），65岁后父母养老补充（年领2.4万），账户剩余资金可传承。

家庭账户联动：主险保额可拆分，实现“子女教育+父母养老+自身传承”三代规划。

二、核心优势：三重壁垒构建竞争护城河

1. 资源锁定：全国26城养老社区网络

泰康已布局燕园、蜀园等高端养老社区，形成“CCRC持续照料”模式，涵盖独立生活、协助护理、专业护理全周期服务。以北京燕园为例，独立生活区月费1.58万起，通过保单入住可节省30%费用，且保证入住权规避“一床难求”风险。

 

2. 收益确定性：保底复利+分红增值双驱动

保底收益：万能账户终身保底1.5%，年金险提供终身保额分红。

复利效应：以家庭版Ⅱ（100万标保）为例，60岁起每年领取2.4万补充养老，账户价值终身复利增值，105岁累计领取894万（现行）。

3. 家庭账户：一张保单覆盖三代人

通过“家庭保单”模式，主险保额可灵活分配：

 

案例：100万保额保单可拆分为30万子女教育金（18岁起领）、50万父母护理金（60岁起领）、20万自身养老金（70岁起领），实现资源跨代共享。

三、销售实战：精准分层与场景化促成

1. 目标客群画像：女性主导，45岁以上为核心

性别分布：女性占比70%（护理版达69%），中年女性更关注家庭长期保障。

年龄分层：45岁以上客群占比83%，与养老规划周期高度匹配。

收入特征：年收入50万以上客户占比超60%，匹配社区入住门槛。

2. 版本销售逻辑与话术设计

标准版：聚焦“老龄化+少子化”痛点，用“三讲”策略破冰：

讲现状：“社区入住排队3年，幸福有约保证18个月入住。”

讲困境：“传统养老院费用高、品质低，泰康社区提供三甲医院绿色通道。”

讲优势：“全国26城可选，子女出差也能探望父母。”

护理版：以“家庭刚需”切入：

六问唤醒：“父母失能风险概率50%，每月护理费8000元，您准备存多少钱？”

数据对比：居家护理月均成本1.2万 vs 社区护理月费8600元（含医疗）。

青少版：利用“教育焦虑”促单：

三多法则：“父母付出多、少儿群体多、加保潜力多。”

权益具象化：“10万标保锁定孩子大学教育金，30年后就是TA的创业启动金。”

3. 促单工具：幸福阶梯与超体体验

幸福阶梯：通过“300万标配”“200万高配”“100万入门”分层引导，降低决策压力。

超体体验：组织客户实地参观养老社区，体验医疗级护理、文娱活动，增强信任感。

四、市场前景：政策红利与银发经济共振

在“个人养老金制度”与“银发经济30万亿市场规模”双重驱动下，幸福有约精准卡位“筹资+服务”赛道。2024年数据显示，其件均保费达83万，加保率超40%，成为险企个险渠道主力产品。未来，随着家庭小型化与养老社区专业化，幸福有约的“保险+医疗+养老”生态闭环将进一步释放价值。

 

结语：选择幸福有约，就是选择确定性未来

在利率下行、养老焦虑蔓延的当下，幸福有约以“保险产品为锚，养老社区为舟”，为不同客群提供从教育金到护理金的全周期解决方案。它不仅是抵御通胀的金融工具，更是对抗孤独、守护尊严的生活方式载体。正如泰康保险集团创始人陈东升所言：“幸福有约的本质，是用商业创新回答一个终极命题——如何有尊严地老去。”选择这份计划，就是为家庭构建一座跨越时间与风险的诺亚方舟。