老有所养：国寿鑫享宝专属商业养老保险的守护之道

在当今社会，养老问题已成为一个全民关注的焦点。随着人口老龄化的加剧，养老保障体系面临着前所未有的挑战。为了更好地满足人民群众多层次的养老保障需求，积极参与国家第三支柱养老保障体系建设，国寿推出了鑫享宝专属商业养老保险（2024版），为人们提供了一种全新的养老解决方案，助力实现“老有所养”的美好愿景。

一、社会老龄化：养老问题的紧迫性

根据第七次人口普查数据，我国60岁及以上人口已达26,402万人，占比18.7%，这意味着每5个人中就有1个老人；65岁及以上人口为19,064万人，占比13.5%，距离深度老龄化的14%仅一步之遥。预计到2050年，中国65岁及以上人口将接近3.7亿，占比达到26%，不到4个人中就有1个65岁以上的老人。这一趋势表明，养老问题已成为一个亟待解决的社会难题。

当前，我国的养老保障体系主要依赖于基本养老保险，但随着人口老龄化的加剧，社保养老金的发放问题日益严重。缴社保人数不断减少，领社保人数不断增加，导致社保养老金替代率持续下降。据预测，2050年，60岁以上人口将达到4.8亿，老年抚养比将达到1.3:1，养老金替代率的不足将使老年生活品质大幅下降。部分地区甚至出现养老金推迟发放、统筹养老金缺口巨大等问题，这进一步凸显了发展第三支柱养老保险的紧迫性。

二、政策支持：第三支柱养老保险的崛起

为了应对养老问题，国家积极推动第三支柱养老保险的发展。2022年11月25日，人力资源和社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，全国36个个人养老金制度先行城市或地区正式上线个人养老金资金账户和基金交易业务。这一政策的实施为个人养老金的发展提供了有力的支持。

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。政策解读的4项原则包括自愿参与、个人缴费、完全积累和封闭运作，这为个人养老金的发展提供了明确的指导。

政策还明确了个人养老金的4个特点：限额、账户、税惠和品种。个人养老金账户由人社部记录，个人养老金资金账户由银行支付，采用EET税惠模式，即交费免税、投资收益暂不征税，领取时交纳3%的税。每年的缴费限额为12,000元，后续可能适时调整，交费阶段节税金额可达360-5400元。这些政策优惠为个人养老金的发展提供了有力的支持，也为国寿鑫享宝专属商业养老保险的推广奠定了基础。

三、国寿鑫享宝：专属商业养老保险的创新设计

国寿鑫享宝专属商业养老保险（2024版）是一款政策支持型个人养老年金保险产品，其设计分为积累期和领取期两个阶段。积累期采取账户式管理，提供两种投资组合账户，客户可以根据自己的风险偏好自主分配保费，也可以在两个账户之间相互转换。产品提供四种交费方式，包括一次性交付保险费、期交保险费、转入保险费和追加保险费，根据不同交费方式设置差异化的初始费用和持续奖励。每年结算一次，确保资金的稳健增长。

在积累期，客户可以选择一个或两个投资组合，指定每笔保费在各投资组合间的分配比例（0-100%）。投资组合A为稳健型，保底利率为2%；投资组合B为进取型，保底利率为0%。两个账户可以自由转换，每年可转换一次，且不收取转换费用。这种灵活的设计为客户提供了更多的选择和调整空间，能够根据市场变化和个人需求进行优化配置。

在领取期，客户可以在法定退休年龄或60-100周岁之间任意选择开始领取养老年金的时间，并将当时个人账户价值转换为养老年金领取。产品提供10年、15年、20年固定期限领取、保本终身领取以及本公司在被保险人养老年金开始领取日提供的其他领取方式。除养老年金保险责任外，还同时提供身故保险金、失能护理保险金，并针对重疾、意外伤残提供特殊退保功能，为客户提供了全面的保障。

四、产品亮点：灵活、安全、收益保障

国寿鑫享宝专属商业养老保险（2024版）具有诸多亮点，使其成为养老规划的理想选择。

（一）灵活交费，自由选择

客户可以根据自己的经济状况和需求，选择一次性交付保险费、期交保险费、转入保险费或追加保险费。交费方式灵活多样，满足不同客户的需求。同时，客户还可以根据自己的风险偏好，自主选择投资组合A或B，或两者结合，实现个性化的资产配置。

（二）双账户年复利，高保底高收益

产品提供两个投资组合账户，A账户保底利率为2%，B账户保底利率为0%。虽然B账户的保底利率较低，但其投资策略更为进取，有机会获得更高的收益。两个账户的年复利设计，能够实现资金的长期稳健增长。同时，客户可以根据市场变化和个人需求，在两个账户之间自由转换，确保资金的安全性和收益性。

（三）资金安全，急用可取

国寿鑫享宝专属商业养老保险的资金安全有保障。在积累期，客户如果急需用钱，可以选择退保。退保种类分为犹豫期内解除合同、积累期非特殊解除合同情形和特殊解除合同情形。在领取期，非特殊解除合同情形下，现金价值为0；特殊解除合同情形下，给付同身故。这种设计既保障了客户的资金安全，又为客户提供了应急资金的灵活性。

（四）前期快积累，退休养老锁定领

国寿鑫享宝专属商业养老保险的积累期设计，能够实现资金的快速积累。客户在前期可以通过灵活的交费方式，快速积累本金。在退休时，客户可以选择将个人账户价值转换为养老年金领取，锁定领取金额，确保退休后有稳定的收入来源。这种设计为客户提供了长期的养老保障，让客户在退休后能够安心享受生活。

（五）失能护理、身故保障全面

除了养老年金保险责任外，国寿鑫享宝专属商业养老保险还提供身故保险金和失能护理保险金。如果客户在积累期或领取期发生身故或失能护理的情况，受益人可以选择一次性领取保险金，也可以将保险金转换为年金领取。这种全面的保障设计，为客户提供了全方位的风险保障，让客户在面对意外和疾病时能够无后顾之忧。

五、投保案例：积累与领取的直观展示

案例1：稳健积累与领取

客户30周岁，男性，投保国寿鑫享宝专属商业养老保险。在积累期，期交保险费每年5000元，交费期限30年，分配比例为投资组合账户（A）50%，投资组合账户（B）50%。初始费用为2%，按账户（A）保底结算利率2%，账户（B）保底结算利率0%计算。

54岁时，账户价值为14.35万元。

59岁时，账户价值为17.78万元。

假设客户60岁时选择开始领取养老年金，采用年领的形式，保证领取账户价值17.78万元。领取方式如下：

10年领：每年领取19,783元，累计可领取19.78万元。

15年领：每年领取14,086元，累计可领取21.13万元。

20年领：每年领取11,233元，累计可领取22.47万元。

终身领：每年领取9,238元，至100岁，累计可领取36.95万元。