国寿康悦臻享医疗保险：十年守护，破解医疗支付难题的“定心丸”

 

引言：当“看病贵”成为全民痛点，如何破局？

中国医疗费用年均增速超10%，一场大病足以掏空普通家庭积蓄。医保虽覆盖广，但受限于报销目录、起付线、封顶线等规则，自费部分仍是一笔沉重负担。2023年国家医保局数据显示，全国职工医保实际报销比例仅60%-70%，而居民医保更低至50%左右。面对癌症靶向药、质子重离子治疗等高昂疗法，普通人亟需一份能覆盖自费项目、提供长期保障的医疗险。中国人寿推出的康悦臻享医疗保险，以“十年保证续保+800万赔付总额”的创新模式，成为市场瞩目的“破局者”。

 

一、产品形态：十年锁定，覆盖全生命周期的医疗防护网

康悦臻享定位为“费率可调的长期医疗险”，通过“保证续保10年+动态责任扩展”实现长期保障与灵活适配的平衡。其核心保障包括：

 

保障模块 具体内容 年度限额 终身限额（10年）

一般医疗费用 住院、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术 200万 400万

重大疾病医疗费用 120种重疾的住院、门诊、手术费用，含放化疗、靶向治疗等 200万 400万

院外特定药品 10种高值抗癌药（如人血白蛋白、免疫球蛋白） 2万/年 5万/10年

重大疾病住院日额 每日100元津贴，单次住院最多90天 9000元 1.8万/10年

注：总赔付年限额800万，保证续保期内累计最高1600万，覆盖住院、用药、护理等多维需求。

 

二、核心亮点：十年保证续保，直击行业痛点

1. 十年刚性续保，破解“续保焦虑”

当前医疗险市场普遍以1年期为主，续保需重新审核，一旦产品停售或健康状况恶化即面临断保风险。康悦臻享的十年保证续保期明确约定：

 

不因健康变化拒保：即使期间确诊癌症或发生理赔，仍可按原条款续保；

不受产品停售影响：10年内即使产品下架，保障持续有效；

费率透明调整：费率调整受银保监会严格限制，避免随意涨价。

案例：40岁投保客户若第3年确诊乳腺癌，后续7年治疗费用仍可全额报销，且无需担心保单失效。

 

2. 院外特药纳入保障，跳出DRG支付限制

在DRG改革背景下，医院为控费可能拒用高价特效药。康悦臻享独创2万元院外特药保障（保证续保期内累计5万），覆盖人血白蛋白、免疫球蛋白等临床急需药品：

 

解决“有药难用”困境：如人血白蛋白常因医保限制需自费外购，康悦直接报销；

覆盖高值疗法：如注射用紫杉醇（白蛋白结合型），单疗程费用超万元，特药保障减轻患者压力。

3. 长期费率优势，对抗医疗通胀

对比同类产品，康悦臻享首年保费低至366元（30岁有医保），保证续保期内费率涨幅可控。以40岁男性为例，续保保费从599元逐年递增至749元（50岁），低于市场同类10年期产品均值，兼具性价比与确定性。

 

三、销售逻辑：从“被动报销”到“主动防御”的健康投资

1. 数据说话：疾病风险与保障缺口

72.18%的重疾发生率：人一生患癌概率超7成，且呈现年轻化趋势；

医保覆盖局限：仅报销目录内2967种药品（占市场总量1.5%），进口药、靶向药自付比例高达90%；

医疗通胀威胁：我国人均医疗费用年增10%，20年后百万医疗或成“基础刚需”。

2. 组合策略：医疗险+重疾险的双重防御

康悦臻享与重疾险搭配，构建“医疗报销+收入补偿”闭环：

 

示例方案：30岁男性投保康悦臻享（年缴366元）+康宁尊享重疾险（年缴1.2万元），总保费1.24万元：

医疗报销：覆盖400万治疗费用；

重疾确诊：一次性获赔30万，弥补收入损失；

失能保障：若50岁因意外丧失劳动能力，每月返还保费直至终身。

3. 场景化营销：抓住客户三大焦虑

“怕买不到”：锁定十年续保，避免未来健康恶化或产品停售的风险；

“怕用不起”：特药+住院津贴覆盖自费项目，降低家庭财务压力；

“怕不划算”：通过“保证续保+动态责任”平衡长期保障与灵活性。

四、异议处理：直面市场质疑，强化产品价值

Q1：已有惠民保，为何还需百万医疗？

惠民保局限：免赔额2万以上，报销比例60%-80%，且不含特药、质子治疗；

康悦优势：1万免赔额、100%报销、特药0免赔，与惠民保形成“低门槛+高报销”互补。

Q2：十年期产品是否不如短期险灵活？

短期险陷阱：1年期产品停售或涨价风险高，长期医疗险更稳定；

康悦创新：十年期内锁定费率，同时允许续保时附加新责任（如未来新增疗法）。

结语：十年，不只是时间承诺，更是生命托付

在DRG控费、医疗通胀、老龄化加剧的三重压力下，康悦臻享以“十年刚性续保+800万赔付”重新定义医疗险价值。它不仅是抵御大额医疗支出的防火墙，更是对家庭财务安全的长期承诺。正如客户吴先生所言：“一次投保，三年58次理赔，91万赔付持续护航——这才是保险的温度。”对于追求确定性保障的理性消费者而言，康悦臻享无疑是用低保费撬动高杠杆的明智之选。