让每个家庭拥有保障和幸福：应对养老路上的三大挑战

在人口老龄化、养老金替代率下降和未富先老的背景下，养老问题已成为每个家庭必须面对的挑战。

挑战一：人口老龄化

根据《2023年度国家老龄事业发展公报》和《中国老龄化研究报告2022》，全国65周岁及以上老年人口抚养比已达15.4%，60周岁及以上老年人口占比22.5%。这意味着每5个劳动年龄人口需要养1名65周岁及以上老年人。预计到2050年，抚养比将达到50%，即2个劳动年龄人口养1名老年人。深度老龄化的影响广泛，包括家庭功能和代际和谐的影响、农村地区社会稳定的挑战，以及社会保障和公共服务压力的增加。

 

挑战二：养老金替代率不断下降

根据世界银行的建议，养老金替代率在70%~80%之间可以保持退休后生活水平基本不变，60%的替代率可以保证最基本的生活水平。然而，中国的养老金替代率离最基本的生活水平建议相差15%，即退休前收入10000元，退休后只能领4500元。这一差距表明，普通人需要提前规划，减小深度老龄化带来的多方影响。

 

挑战三：未富先老

我国与日本相似，用20多年时间进入深度老龄化社会。但与日本不同的是，日本老龄人口占比12.6%时人均GDP已达4万美元，而我国人均GDP仅有1万美元，相差整整4倍。这一挑战意味着，我国正面临“未富先老”的问题，老龄化加速导致经济增速下降，高收入国家“未老先富”，而中国则面临“未富先老”的问题。

 

应对养老挑战的两大举措

发展养老保险体系第三支柱

第三支柱个人养老金可覆盖更多人群，为新经济、新就业形态中大量灵活就业人员的养老提供了新的方式。美国、英国、加拿大等国养老年金保险保费收入占比35%，但中国仅占2.1%，还有巨大发展空间。第三支柱目标替代率可以设定在10%-15%。

 

增加劳动力供给，缓解劳动力短缺问题

低龄老年人继续工作可创造更多价值，缴纳养老保险时间更长，增加养老保险基金收入，增加个人账户的积累，提高退休后养老金水平。延迟退休在2024政府工作报告中被强调，显示了其重要性。

 

商业养老保险的角色

商业养老保险，特别是年金保险，可以提供长期稳定的收入来源，抵御长期通货膨胀，提升未来生活水平，应对未来财务风险，保值增值。它可以实现跨期支付，提供时间管理和财务管理的灵活性。

 

客群分析与解决方案

大众客群

大众客群包括乡镇/农村外出务工人员和务农人员，他们通常缺乏长期财务规划的意识和工具，缺乏安全感，希望有一个可靠的保障机制来确保未来的经济安全和生活质量。

 

灵活就业人员

灵活就业人员普遍存在就业不稳和社保不足的问题，他们需要确保养老金储备足以覆盖长寿风险，以免在晚年面临经济拮据。

 

高端客群

高净值人群的养老需求有所不同，通常更加注重高品质生活、精神文化生活、资产管理、家族成员照护等方面。他们需要持续稳定高额的现金流，专款专用，更具性价比，灵活的资金存取机制，以应对企业资金需求。

 

结语

面对养老路上的三大挑战，我们需要从长计议、按需规划。通过发展养老保险体系第三支柱、增加劳动力供给，以及合理规划商业养老保险，我们可以确保每个家庭都能拥有保障和幸福。让未来的精致生活，从现在的准备开始。