《民法典》之保险法税：新中产家庭财富管理

在《民法典》的框架下，新中产家庭的财富管理变得尤为重要。本文将探讨《民法典》中关于婚姻篇和传承篇的相关内容，以及如何通过保险和信托工具进行有效的财富管理。

 

01 人生收支责任曲线图回顾

人生收支责任曲线图展示了个人从求学、工作、结婚、生子到子女独立和退休等不同阶段的收支和责任变化。这一曲线图帮助我们识别不同人生阶段的财富风险，并制定相应的风险管理策略。

重大责任期：在这个阶段，个人的责任和支出达到高峰，需要唤起风险意识和家庭责任感。

养老期：强调财务规划的重要性，以及风险的不确定性。

 

02 家庭财富风险管理的原理

不同人生阶段对应的需求不同，包括独立期、初创期、平稳期和退休期。每个阶段都有其特定的保险方案，以应对不同的风险。

独立期：重疾险、医疗险、意外险。

初创期（重大责任期一）：重疾险、医疗险、意外险、杠杆终身寿、定期寿、子女教育金。

平稳期（重大责任期二）：重疾险、长期护理险、医疗险、意外险、杠杆终身寿、增额终身寿、子女教育金、养老年金。

退休期：意外险、短年交杠杆终身寿、增额终身寿、短年交养老年金。

 

03 重大责任期风险全识别

新中产家庭在重大责任期面临多重风险，包括财务风险、生活费用、教育费用、住房费用、父母孝养等。这些风险需要通过合理的保险规划来规避。

风险解决方案：终身寿险+定期寿险、重大疾病保险+医疗险+意外险。

 

结论

新中产家庭的财富管理需要综合考虑《民法典》中关于婚姻和传承的规定，以及个人在不同人生阶段的需求。通过合理的保险和信托规划，可以有效规避风险、保护资产，并实现财富的传承。

保险金信托：新中产家庭财富管理的高效工具

保险金信托作为一种结合保险与信托的金融服务产品，为新中产家庭提供了一种高效的财富管理工具。

 

保险金信托的原理：当被保险人身故并发生保险金赔付时，保险公司将保险金赔付给受托人（即信托机构），由受托人依据信托合同的约定管理、运用，并按信托合同约定方式，在信托存续期及信托终止时，向信托受益人分配信托利益。

保险金信托具有五大核心功能：

 

税务筹划：增持免税资产，搭建免税通道。

家企风险隔离：预留安全资产，无隔离不保全。

婚姻风险隔离：扩大受益人范围，私密执行无纠纷。

继承风险隔离：好聚好散好传承，身后多代有规划。

传承家族精神：精神传承有温度。

通过保险金信托，新中产家庭可以实现财富的有效管理和传承，同时规避各种潜在风险。这种工具的灵活性和独立性使其成为新中产家庭财富管理的理想选择。