商业养老年金规划养老的必要性

1. 确定的现金流

老年生活被形象地比喻为穿越一片沙漠，不知道什么时候走到尽头，也不知道具体要准备多少水。商业养老年金保险提供了一种解决方案：每隔一公里就会有一瓶水，这瓶水能够保证我们走到下一瓶水，直至走出沙漠。这种模式为我们的老年生活准备的一笔确定的、安全的现金流，与生命等长，确保了老年生活的财务安全。

 

2. 减轻子女负担

在中国，许多父母都希望“我的养老我做主”，“不想给子女添麻烦”。通过提前规划商业养老年金，老年人可以实现对子女的最后照顾——“不打扰”，在老年时安稳无忧，过上理想的老年生活。

 

3. 现行养老体系的制度设计

中国的养老体系由三支柱构成：社保养老金、企业年金和个人养老金。社保养老金中设计了个人账户和统筹账户，但随着人口老龄化和新生人口减少，社保养老金的给付承压，多个省市地区养老金已出现严重不足。企业年金作为补充个人养老金方面，发展较为缓慢，参与率和职工渗透率较低。因此，商业养老年金保险成为了一、二支柱的有力补充。

 

4. 商业养老金的特点

商业养老金完全靠个人形成的私人养老金，没有外在的力量，完全的自我积累，完全的自我公平。它具有以下特点：

专属的、源源不断的“现金流”：商业养老年金保险专款专用，具有强制性，只能退休后用于养老，相比银行存款、房产、证券等方式，对养老的保障更加确定。

简单和安全的理财方式：每个月养老金保险公司打入账户，不用自己操作，也防止了老年人大金额的上当受骗。

长寿无忧：年金发放与生命等长，活多久，领多久，不需要担心“人还在，钱没了”的问题。

稳稳的幸福：保险利益写在合同上，只需要每期缴费，相对基金、股票等投资方式更简单，不用考虑收益波动。

 

5. 各年龄段配置年金险的必要意义和价值

小孩和青少年(0-20岁)：如果父母有能力，可以为孩子配置教育金这种形式的年金险，作为教育的储备，也可以作为未来的出国留学、旅游、创业或婚嫁金。

青年人(20-35岁)：处于事业上升期，收入水平较低，但成长空间较大，可以选择分期交清、灵活领取、可附带万能账户、平衡型的年金险，作为一种长期储蓄和理财的方式。

中年人(35-59岁)：处于事业稳定期，收入水平较高，可以选择一次交清、预定领取、纯年金型、高领取型的年金险，作为一种养老规划和财富传承的方式。

老年人(59岁以上)：处于退休享受期，可以选择终身保障、终身领取、纯年金型、高领取型的年金险，作为一种防范长寿风险和资产隔离的方式。

 

6. 与时间做朋友

年金险越早配置越好，按自己的收入，力所能及地先配置部分，之后随收入提升而不断完善。因为保险公司与客户是双向选择的，年龄越大，疾病和死亡的风险会越高，保险公司会评估风险，随着人的年龄的增长而增加费率。以时间来拉长复利的效益，就像"股神"巴菲特先生所说的那样，复利就像从山上滚雪球，最开始时雪球很小，但当往下滚的时间足够长，而且雪球粘的足够紧，最后雪球就会很大很大。

 

总结

商业养老年金保险作为一种养老规划工具，具有确定性、安全性、专属性和与生命等长的特点，是现行养老体系的重要补充。它不仅能够为个人提供稳定的现金流，减轻子女的负担，还能确保老年生活的财务安全和品质。因此，提前规划或补充一份商业养老年金保险显得十分必要。