泰康银保产品战略升级：构建全生命周期养老财富管理新生态

在人口老龄化加速与低利率环境持续的背景下，保险行业正经历深刻转型。作为行业领军者，泰康保险集团通过其资产管理平台与银保渠道的协同发力，推出“百岁人生2026”、“幸福人生E款”和“步步高E款庆典版”三款创新产品，以“固收+分红+养老社区”的全新组合，重新定义寿险产品的价值主张。这一产品体系的升级，不仅体现了险资在资产端与负债端的平衡智慧，更展现了泰康整合医疗养老资源、构建大健康生态的长期战略布局。

 

资产管理实力筑基：超4.5万亿规模的配置优势

泰康资产的管理实力为产品创新提供了坚实基础。截至2025年6月末，泰康资产管理总规模突破45000亿元，其中养老金管理规模达12000亿元，企业年金规模达6335亿元（截至2025年第一季度），第三方资产管理规模超26000亿元。这一庞大的资金管理规模，使泰康在全球资管机构中排名持续跃升，从2021年的全球第87位、中国第6位，跃升至2025年的全球第52位、中国第3位。

 

强大的资产管理能力直接关系到保险产品的收益稳定性和风险控制能力。特别是在当前低利率环境下，传统固收类资产收益率持续下行，泰康凭借其专业的资产配置能力，能够通过多元化投资策略，在控制风险的前提下追求稳健收益。这为“固收型年金”等创新产品的推出提供了底气，也使分红型产品有望实现更稳定的分红水平。

 

固收型年金创新：百岁人生2026的“三确定”保障

“百岁人生2026”作为泰康银保历史上首款固收型年金产品，打破了传统年金产品的设计框架，以“收益确定、本金确定、条款确定”为核心特点，为风险厌恶型客户提供了全新的选择。

 

该产品的创新之处在于其独特的“保本保息”设计：一方面，通过满期给付和身故责任确保本金安全；另一方面，在产品现金价值回正后，每年可领取2%的已交保费，提供稳定的现金流。此外，产品还整合了健康管理与养老社区资源，实现了“财务保障+健康保障+养老保障”的三重覆盖。

 

从缴费与领取方式看，百岁人生2026展现出充分的灵活性。趸交客户第6年起即可开始领取，3年交客户第7年起领取，5年交客户第8年起领取，这种设计适应了不同客户的资金规划需求。更为重要的是，所有利益均写入合同，不受市场利率波动影响，在当前利率下行周期中显得尤为珍贵。

 

分红年金升级：幸福人生E款的多元领取策略

“幸福人生E款保险产品计划”作为分红型年金的升级版，在保留“一次领、保证领、终身领”三大特点的基础上，实现了“人群广、领取早、选择多”三大升级。

 

该产品覆盖人群广泛，趸交最高可投保年龄达80周岁，3年交最高可达75周岁，大幅拓展了传统年金险的客群范围。领取时间提早至犹豫期后即可给付，特别是对于60-80岁投保的客户，在15天犹豫期后即可开始领取年金，实现了“即交即领”。

 

幸福人生E款的领取选择权设计颇具创新性。客户除了可以选择终身领取年金外，还可以在60岁、70岁、80岁三个时间点选择一次性领取多倍年金（如16倍年金），买断合同权益。这种设计既满足了客户在不同生命周期对资金的需求，又提供了资产传承的灵活性。

 

从演示案例看，一位60岁男性投保100万元，在持有至105岁的情况下，预期总利益可达1269万元。若选择在70岁一次性领取16倍年金，总利益累计340万元进入万能账户继续增值；若选择在80岁一次性领取9倍年金，总利益累计476万元进入账户增值。多种领取方案的组合，让客户可以根据自身健康状况和资金需求，定制个性化的养老收入计划。

 

分红增额寿险突破：步步高E庆典版的“定快活”特色

“步步高E款增额终身寿险（庆典版）”融合了固定收益与分红收益的双重优势，以“定、快、活”为产品特色，满足了客户对资金安全性、流动性和收益性的综合需求。

 

产品的“定”体现在1.75%的固定收益写入合同，保障额度复利递增，提供了确定性的保障；“快”体现在现金价值快速超过保费，3年交在第5个保单年度、5年交在第6个保单年度即可实现返本；“活”则体现在资金使用的灵活性上，客户可根据需要部分领取、保单贷款或退保，满足不同场景下的资金需求。

 

从演示案例看，一位50岁女性投保100万元、3年交，在长期积累方案下，至105岁时生存总利益可达1494万元；在定期领取方案下，从第6年起每年领取9万元（总保费的3%），至105岁累计领取450万元，保单账户仍余383万元；在品质养老方案下，从70岁起每年领取24万元，至105岁累计领取864万元，保单账户还余135万元。一份保单三种规划方案的设计，真正实现了“量身定制”的财富管理目标。

 

养老社区对接：全产品线覆盖的生态赋能

泰康产品体系最具差异化竞争力的优势在于与养老社区的全面对接。在泰康成立30周年之际，公司推出了全新的“幸福有约”对接标准，实现了全产品线、多层级、广覆盖的养老社区权益体系。

 

根据新标准，客户通过投保“幸福人生E款”、“百岁人生2026”或“步步高E款庆典版”，均可获得对应级别的养老社区保证入住权。对接标准分为家庭版、标准版、城市版和护理版四个层级，总保费要求从120万元至500万元不等，满足不同资产水平客户的需求。

 

特别值得一提的是对老客户的优惠政策。幸福人生E款的老客户加保对接标准可享受最低5折优惠，如全国范围的保证入住权，新客户需总保费200万元，而老客户仅需150万元；百岁人生和步步高的老客户对接标准也同样享受优惠。这一政策不仅提升了老客户的忠诚度，也体现了泰康客户生命周期管理的战略思维。

 

战略启示：险企产品创新的三大趋势

泰康银保产品体系的全面升级，为保险行业的产品创新提供了重要借鉴。首先，从单一保险保障向综合财富管理转变，产品设计更加注重现金流的长期规划和资产配置的多元性；其次，从纯金融产品向“金融+服务”生态整合，保险与医疗、养老资源的结合成为核心竞争力；最后，从标准化产品向个性化解决方案演进，通过灵活的领取方式和权益选择，满足客户不同生命阶段的需求。

 

在利率下行、市场竞争加剧的背景下，保险公司的产品策略必须兼顾资产端与负债端的平衡。泰康通过固收型、分红型产品的组合，既提供了确定性保障，又分享了市场收益；通过养老社区的实体赋能，增强了客户黏性和产品附加值；通过银保渠道的专业化转型，实现了复杂产品的有效销售。这一系列创新，不仅推动了业务增长，更重塑了保险在居民财富管理和养老规划中的价值定位。

 

随着人口老龄化程度的加深和居民财富管理需求的提升，类似泰康这样具备综合金融能力和生态整合实力的保险公司，将在未来市场竞争中占据更有利位置。保险产品不再仅仅是风险保障工具，而是正在进化为全生命周期财富管理与生活服务的综合解决方案。