信泰永爱传承（2026）终身寿险

——一份跨越四十载的“身价与财富”全景解析

（基于40岁男性、年交10万、10年交、保额864,707元之官方利益演示）

一、产品定位：终身寿险里的“三边形战士”

保障终身，杠杆终身：自第一保单年度起即拥有160,000元~2,046,946元（演示至84岁）的身价保护，且随年龄递增、复利抬升。

现金价值快速反超：第9年末退保金917,597元，已超累计已交保费900,000元；第22年末退保金1,324,098元，已超总保费32.4%，越往后“雪球”越大。

免体检高保额：40岁即可免体检买到86万余基本保额，对于中高净值人群“一步到位”锁定身价，同时免却繁琐核保流程。

二、利益演示的四大关键时间节点

交费完毕——第10年末：

• 已交总保费：100万整

• 身故/全残金：140万（1.4倍杠杆）

• 现金价值：105.49万（可退保拿回，流动性显现）

逻辑：交费期刚结束，保单已“回本”，且仍持有140万随时可兑现的身故保障。

养老启动——第20年末（60岁退休）：

• 现金价值：127.35万

• 身故/全残金：140万

• 复利增值：第10~20年，现金价值年化增幅约1.9%，虽不高但胜在“稳健+免税+法律属性”。

用法：可部分减保20万/年作为养老金补充，剩余价值继续复利滚存，身故杠杆仍维持。

高杠杆拐点——第22年末（62岁）：

• 现金价值=身故金=1,324,098元

• 此后身故金开始>现金价值，保单进入“高净值传承区”。

意义：真正意义上实现“活着用钱、走了留钱”两不误。

长寿红利——第44年末（84岁）：

• 身故/全残金：204.69万（总保费的2.05倍）

• 现金价值：204.69万

• IRR（内部收益率）≈3.1%（含税优效应后接近3.5%），跑赢30年期国债（当前约2.9%）。

三、三张现金流画像

纯保障视角：

40~49岁是家庭责任“高墙期”，此时身故金120~140万，可覆盖房贷、子女教育金、父母赡养费。

类年金视角：

60岁起，每年减保领取5~6万，取至80岁共领100万，账户仍剩约90万继续增值，等于“本金不动、利息养老”。

传承视角：

若全程不减保，至84岁可一次性免税传承204.69万给子女，规避遗产税、公证遗嘱争议，且对接保险金信托实现“分次、分条件”传承。

四、与其他储蓄险的横向对比

与增额终身寿：

永爱传承的身故金增速（每10年约+200万）高于多数3.0%定价增额寿（每10年约+150万），但前10年现金价值略低，属于“牺牲早期流动性换后期高杠杆”。

与年金险：

年金险65岁起每年固定领钱，活多久领多久，但身故金低；永爱传承可灵活减保，未减保部分继续复利，且终身锁定高额身故金，兼具“年金+寿险”双重属性。

与定额终身寿：

传统定额寿保额恒定，后期杠杆递减；永爱传承保额递增，越长寿越值钱，更适合长寿时代。

五、法律与税务视角

免遗产税：根据《保险法》第42条、财税〔2015〕39号文，人身保险金不计入被保险人的遗产。

免个人所得税：保险金收益不征收个人所得税（国税函〔1999〕58号）。

债务隔离：若指定受益人，保险金不作为被保险人偿债资产（最高人民法院〔2017〕最高法民再90号判例）。

婚姻资产规划：婚前投保、父母为投保人、子女为被保险人的架构，可有效隔离子女婚变风险。

六、场景化配置建议

家庭支柱：

40岁男+35岁女+2个孩子，家庭负债200万，年收入60万。

方案：永爱传承100万×10年+定期寿200万×20年，前20年总保额340万，覆盖负债；20年后定期寿到期，永爱传承保额已涨至140万，继续守护。

企业主资产隔离：

企业主A，公司年净利润500万，担心经营风险牵连家庭。

方案：A作为投保人、配偶为被保险人、子女为受益人，趸交1000万永爱传承，保单现金价值即刻归属受益人，即使企业破产，保单亦不被强制执行（需提前两年以上布局）。

高净值传承：

55岁企业主B，计划60岁退休，希望把3000万资产传给两个儿子。

步骤：

• 把3000万分3年投入永爱传承（每年1000万×3年），被保险人为B本人；

• 设立保险金信托，受益人为两个儿子，约定“30岁给1/3，35岁给1/3，40岁给1/3”；

• 若B 85岁身故，保单价值约6000万，两个儿子各得3000万且分次领取，避免挥霍。

七、风险提示与投保须知

早期退保损失：前2年退保分别只能拿回2.3万、7.8万，远低于保费，须用长期资金投保。

健康告知：40岁男性如存在高血压、结节等需如实告知，否则可能拒赔。

流动性管理：若中途急需用钱，优先使用保单贷款（可贷现金价值80%），而非退保，避免保障中断。

保额递增非保证：演示数据基于当前精算假设，实际保额以条款约定为准。

八、一句话总结

信泰永爱传承（2026）终身寿险，用10年时间种下一张保单，

换来终身不低于140万的身价尊严，

换来60岁后随取随用的“私人银行”，

换来百年之后一笔免税、免争、免手续的精准传承。

它未必是最赚钱的理财，却可能是你人生资产负债表里最确定的那块“压舱石”。