惠民保，又称城市定制型商业医疗保险,自2020年井喷式出现，经过三年多的发展，已经成为一种相对稳定的业态和模式。行至今日，通过对惠民保的发展背景、属性特征、社会价值、发展历程做一阿个回顾性的梳理,我们能够更加深刻地理解这个业务模式。1.惠民保的界定十4文培权梦止复制传播惠民保是一个行业内约定俗成的概念，它没有清晰的标准和边界.2091年铝识收会发左一出权禁止复法于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，首次提出城市定制型商业医疗保险这个概念，用来描述行业惯用的“惠民保”。随着惠民保险的发展，惠民保的概念被扩大化，不仅包括城市定制型中再方商业医疗保险，还包括一些“省版惠民保”甚至“全国版惠民保”;或者特定人群定制型产品,如惠军保、新市民保等也被纳入惠民保的范畴。

下文将从分类的角度将概念相似的几类产品进行归类和区分,以更好地界定本文的研究范围。在金融产品这个大类目下，惠民保属于普惠金融的范畴。《国务院关于印发推进普惠金融发展规划(2016—2020年)的通知》(国发〔2015]74号）提到，“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”。普惠金融的定义有三个关键要素:第一点强调较高的可及性和较低的获取门槛，产品面向社会各阶层和群体，且人人机会平等;第二点强调成本可负担和适当有效的金融服务内容之间的对价,满足客户最基本的金融需求;第三点强调商业可持续原则，普惠金融一定是商业性质的金融活动,以商业利益导向，实现可持续发展。在保险产品中，惠民保属于普惠保险的范畴。

按照银保监会发布的《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿)》，“普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。其中普惠性质的保险是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务。专属普惠保险主要指针对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务”。

这个分类将城市定制型商业医疗保险和人群定制型产品进行了大类上的明确区分:前者属于“普惠性质的保险”，后者属于“专属普惠保险”。权所月在“普惠性质的保险”项下，《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿)》用列举法的方式明确了其范围:主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、专属商业养老保险、农业保险、出口信用保险等，以及保费或保额相对较低的意外伤害保险、健康保险、人寿保险、财产保险等保险产品和服务。

其中的城市定制医疗保险，银保监会在《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》的答记者问中提及了它的定义:由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔接。按照这个定义，城市惠民保和省级惠民保均可纳入城市定制型商业医疗保险的范畴，但全国版惠民保通常是一些互联网平台为了“蹭热度”而借势推出的商业医疗保险，缺乏地方政府及相关部门的指导，因此不能被纳入城市定制型商业医疗保险的范畴，只能纳入“保费或保额相对较低的健康保险”这个分类。本文将城市定制型商业医疗保险作为研究主体，并用“惠民保”这个行业惯用的名词来指代。