这家互助平台宣布17互助平台终止运营这不是第一家关闭的平台也不会是最后一家这本来是再正常不过的事但小编还是觉得有必要就这话题给大家提个醒。互助是古老的风险共当机制互联网让ta再焕发青春一时间互助以所谓低价格、低门槛似乎有取代商业保险之势但实际上互助只是互助，是风险共当助得了今天，明天还不好说。

众人拾柴火焰高没人拾柴火熄灭参加的人退去互助也就散了运营公司倒闭互助也就散了再牛的企业也会倒闭。用户2亿，融资超百亿的小黄车都有退不出押金的窘境无论你是否来自阿里百度众安蚂蚁的高管无论你是否获得经纬、晨兴、执一的投资。每个保险人都要明白互助不是保险互助会关闭，互助有风险。

相互宝为啥不能取代保险虽然相互宝和保险设计理念基本相通，都是“人人为我，我为人人”的精神，但仍然无法取代传统保险，我们都知道保险就是保障，就是在关键时刻一定能帮到你的，所以这笔钱必须100%安全才行，否则这和投资股票没什么区别了。

从这点上讲相互宝在稳定性，确定性和安全性上和《保险法》是想悖的，所以监管出手治理就太正常了。1相互保变成了相互宝2018年11月27日，蚂蚁金服发布公告称，近期，接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规，所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售相关保险，公司决定“相互保”升级为“相互宝”。

保和宝虽然只有一字之差，但身份却发生了巨变，相互保”和保险产品的身份彻底无缘，告别历史舞台，距离上线仅41天，并定位为一款基于互联网的互助计划，身份的转变，也意味着改名后的“相互宝”将失去保险保障基金“兜底”。

2运行的不稳定性根据《保险法》的规定，保险公司成立的时候都需要向监管部门缴纳保证金，一旦公司经营不善，随时拿出来履行保险理赔责任，即便你说保险公司再不靠谱，还有银保监会给你兜底，总比相互宝上那些陌生人靠谱吧？而相互宝运营不下去，随时都可以解散，万一那时候你已经四五十岁了，就买了这一份保障。生病了，谁赔你？

理赔的不确定性假如有一天保险公司自己经营不下去了，该怎么办呢？这时候，会有另一家保险公司进行兼并、并购。当然，如果没有人愿意出来揽下这一摊子的话，银保监会就会指定某家保险公司进行兼并。兼并后，原来保险公司的客户保单依然有效，也就是说，放心买保险，我们买了保险以后，不必日夜担心我们的钱肉包子打狗。因为总会有人出面替我们兜着风险。

相互宝它的理赔绝没那么容易，没有巨额的储备金，单靠收取的管理费用，是无法保证每个买了的用户都能“出险即赔”的。这也就是为什么，相互宝一再强调自己是互助计划，而不是保险。无法保证出险即赔的相互宝，也就失去了大家想用它替代保险的意义。

4保障额度明显不足可以看到，依据“相互宝”参保规则，30天-39岁的用户，保障额度为30万；而40岁到59岁的用户保障额度仅为10万。而在现实中，不在少数的大病患者所需要的治疗成本远不止于这一数字。数据显示，国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元，全国因病返贫占贫困人口42%以上，换言之，当面临治疗费用过于高昂的重大疾病时，“相互保”能提供的保障金额其实是略显杯水车薪的。

基于此，这就是为何我在前文中会将“相互宝”称作对传统保险业的一种补充，而非替代品。也如蚂蚁金服保险事业部总裁尹铭所言，“相互宝并不能替代现有的重大疾病险”。

5保障期限不够长相互宝会在60岁后自动退出，而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候，”相互保“并不能起到作用。所以就有好多小伙伴儿不干了，我刚20岁，等我交了20年保费的时候，恰好40岁，正是身体走下坡路的时候，当我发生重疾的时候就只能获赔10W了，或者交了40年保费，年龄在60岁的时候，根据游戏规则就要被强制退出，这坑挖的太大了