随着全球银发人群的大幅度增加，养老金领取人数趋多、领取时间趋长，这已经成为一个全球性的社会现象。以下是对这一现象的详细分析和应对策略。

 

人口老龄化趋势

从1981年至2021年，中国人口平均预期寿命从68岁增长至78岁，养老金领取时间平均增长了10年，并且还在进一步增长。2022年国家统计局数据显示：65岁及以上人口为2.1亿，占全国人口的14.9%，已进入深度老龄化社会。

 

抚养比变化

初婚年龄不断攀升、新增人口数量已经连续下降，导致抚养比（在职人数/退休人数）逐年下降，为养老保障制度带来无形压力。新生儿童数量从2020年的1200万下降至2023年的902万。抚养比从2000年的10%上升到目前的近20%，预计2050年将上升到43%，即2.3个劳动人口养一个老人。

 

延迟退休年龄

面对人口老龄化和抚养比的变化，渐进式延迟法定退休年龄成为一种可能的解决方案。这将有助于缓解养老金领取压力，增加劳动力供给。

 

养老金替代率

养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率。不同国家的替代率不同，但普遍认为，如果养老保险替代率大于70%，退休后可维持退休前的生活水平；如果达到60-70%，即可维持退休前基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前大幅下降。

 

中国私人养老金占比

中国私人养老金占比仅为0.3%，远低于其他国家。这表明中国在私人养老金方面有很大的发展空间。

 

家庭财富管理

面对人口老龄化加剧、买房/买车需求降低、个人贷款需求降低、经济增速平缓等挑战，大众家庭需要做好家庭财富管理。市场存款利率的不确定性增加了家庭财富管理的难度。

 

养老保险的优势

养老保险具有长寿风险杠杆特性，能提供长期的现金流，与养老场景相匹配。保险和养老金属于长久期的资产配置，具有一定的增值作用。

 

多层次养老保险体系

中国正在发展多层次养老保险体系，完善养老三支柱体系，满足养老资金需求。第一支柱是城镇职工/城乡居民基本养老保险，第二支柱是企业/职业年金，第三支柱是个人养老金和其他商业养老金融。

 

商保年金的定义和分类

金融监管总局首度明确“商保年金”定义和四大分类，包括年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。这些产品具备养老风险管理和长期资金稳健积累作用，保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点。

 

产品优势

一些养老保险产品具有明显的优势，如特定年龄段的投保范围、快速领取养老金、长寿关爱金以及健康养老服务写进合同等。

 

结论

随着全球银发人群的增加，养老金领取人数和时间的增长，家庭和社会都需要对养老保障制度进行重新评估和规划。通过发展多层次养老保险体系、提高私人养老金占比、推广商保年金产品等措施，可以有效应对人口老龄化带来的挑战，确保老年人的生活质量和经济安全。同时，家庭也需要根据自身情况，合理规划财富管理，以应对未来的养老需求。