年金的三大功能年金的三大功能第一大功能：财富积累中的强制储蓄财富的一生要经历：创造-积累-增值-使用-传承，其实都是在解决钱从哪儿来（赚钱），钱到哪儿去（花钱），以及钱属于谁的问题。判断一个人或者家庭是否有钱，不是看能赚多少钱，而是看能存下多少钱；不是看一个时间点有多少钱，而是看一个时间段，而这个时间段越长越好，最好是几代人的富有。所以储蓄存钱是财富增值的基础。备注：4第一大功能：财富积累中的强制储蓄财富自由三步走：1、努力工作；2、储蓄+买保险；3、投资理财。所以要想财富增值的速度超过消费增加的速度，就需要投资理财，而投资理财的第一步是储蓄。那是因为大多数人都做不到规律性的储蓄，这是人性的特 点。看似“存钱”这么简单的事，很多人却存不下或者存下了又存不久。更有 人过度消费，把借贷消费当成习惯：中国 90 后人数大约有 1.7 亿，其中 93.7% 的人负债，平均负债 13 万。

而房贷负债只占了 1/3，可见大多数都是消费负债。如果你的客户告诉你，“我没有钱”，请你一定帮助他分析原因：是不会赚还是太会花，还是不会存。要知道今天我们的表现，都是过去行为的结果，今天没有钱，就是因为昨天没有存，如果你希望明天有钱，那么就要学会从今天开始存钱。年金产品通常具有保证的最低利率，只是这种利率的表现形式因产品设计的形态不同而不同。例如：传统年金产品，通常契约约定终身派发的生存金，被保险人身故赔偿累计所缴纳的保费，简单的理解，在年金有效期内，这就算一种确定的存本取息的现金流产品，它能够提供与生命等长的固定现金流；通常为了分享保险公司投资盈利的结果，传统年金带有分红的功能。

所以传统年金是具有保底收益和浮动收益的现金流产品。近些年附加万能账户的年金成为主流，但并没有改变年金具有超长期确定收益的特点，因为很多的万能账户都有保证最低收益率，只是万能账户可以赋予资金更多的功能，例如：对未提取生存金和红利的复利增值功能；投保人按需部分领取账户金额的功能，万能账户余额融资贷款功能。年金产品，每多一个功能，就多一个财富管理工具。备注：7第三大功能：攻守兼备的现金蓄水池功能金是现金流产品，所以它具有现金资产的属性。而在资产配置中，年金的保单贷款功能，将能充当家庭资产配置中的蓄水池。但这不是年金的主要功能， 只是它拥有类似的融资质押功能。那如何与客户说明呢？第三大功能：攻守兼备的现金蓄水池功能通常用房产做比喻。为什么那么多人喜欢买房，因为认为它是一种会主动增值，同时在需要时，可以质押给银行创造现金流的资产。银行通常给予房产价值的 60%的现金贷款。

房屋所有人在得到贷款同时，需要支付相应的贷款利息。只是被质押的房产并不影响它原有的功能：比如居住，比如出租收益，比如自然增值。所以房屋是一种可质押但又不影响原有功能的资产。同理，年金产品也具有同样的功能，当我们需要资金时，可以通过向保险公司 贷款融资，支付一定融资成本，但不影响年金应有的收益和功能。比如分红权， 生存金派发，以及身故保障利益。而年金的质押是最高效快速，且成本低、成 本可控。举个例子：如果你现在**，明天上午在**有一个非常重要的会议，绝对不能缺席，您有两种交通方式：1、飞机。飞行时间 3 小时，但可能会晚点，可能会由于天气原因取消；2、高铁。